Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ – Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

PhÇn I: Më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi. C«ng nghÖ th«ng tin ®ãng vai trß ngµy cµng quan träng trong x· héi hiÖn ®¹i. Sù tiÕn bé cña nã ¶nh h­ëng ngµy cµng s©u s¾c ®Ôn mäi mÆt, mäi lÜnh vùc cña ®êi sèng kinh tÕ - x· héi. Víi tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ ngµy cµng ph¸t triÓn, c¸c Ng©n hµng còng tõng b­íc ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo viÖc thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô Ng©n hµng nh»m tõng b­íc thùc hiÖn c«ng t¸c HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng, ®æi míi nghiÖp vô vµ ®­a ra c¸c s¶n phÈm dÞch vô Ng©n hµng hiÖn ®¹i ®Ó ®¸p øng vµ phôc vô tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng tõng b­íc héi nhËp víi khu vùc vµ thÕ giíi th× viÖc ¸p dông CNTT vµo Ng©n hµng lµ mét ®ßi hái kh¸ch quan. MÆt kh¸c, nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn, kÐo theo nhu cÇu thanh to¸n cña mäi ®èi t­îng ngµy cµng phong phó. Cïng víi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, c¸c Ng©n hµng ¸p dông ngµy cµng nhiÒu c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Trong ®ã dÞch vô thanh to¸n thÎ lµ mét trong nh÷ng dÞch vô thanh to¸n phæ biÕn nhÊt. Tuy nhiªn, trong t×nh h×nh thùc tÕ c¸c Ng©n hµng ë ViÖt Nam, viÖc ¸p dông c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt còng nh­ thanh to¸n thÎ míi chØ ®­îc b¾t ®Çu trong vµi n¨m gÇn ®©y. Do vËy, kh«ng tr¸nh khái cßn nhiÒu bÊt cËp, h¹n chÕ cÇn ®­îc tiÕp tôc nghiªn cøu ®Ó hoµn thiÖn h¬n n÷a. B»ng nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ qua thêi gian thùc tËp t¹i Trung T©m ThÎ – Ng©n hµng TMCP Kü Th­¬ng ViÖt Nam, cïng nh÷ng kiÕn thøc ®· tÝch luü ®­îc trong thêi gian häc tËp t¹i tr­êng Häc viÖn Ng©n hµng, em ®· quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi “ Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i Trung t©m ThÎ – Ng©n hµng TMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam” lµm chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña m×nh víi mong muèn hiÓu kü h¬n vÒ nghiÖp vô Ng©n hµng nãi chung vµ nghiÖp vô thanh to¸n thÎ nãi riªng, ®ång thêi cã thÓ ®ãng gãp mét sè gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng, ph¸t triÓn h¬n n÷a lo¹i h×nh dÞch vô nµy. 2. Môc ®Ých nghiªn cøu cña ®Ò tµi. Ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ c«ng t¸c thanh to¸n nãi chung vµ thanh to¸n thÎ nãi riªng t¹i Trung t©m ThÎ - Ng©n hµng TMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam. §Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m t¨ng c­êng h¬n n÷a ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ. 3. §èi t­îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu. Chuyªn ®Ò ®i s©u vµo nghiªn cøu thùc tr¹ng ¸p dông thanh to¸n thÎ t¹i Trung t©m ThÎ Ng©n hµng TMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam tõ cuèi n¨m 2004 ®Õn nay theo quy chÕ thanh to¸n cña NHNN vµ quy chÕ thanh to¸n thÎ cña Ng©n hµng TMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam. 4. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu. Chuyªn ®Ò sö dông ph­¬ng ph¸p thèng kª, so s¸nh, ph©n tÝch trªn c¬ së ph­¬ng ph¸p luËn duy vËt biÖn chøng kÕt hîp ph­¬ng ph¸p duy vËt lÞch sö ®Ó ph©n tÝch vµ lµm râ néi dung. 5. KÕt cÊu cña chuyªn ®Ò. PhÇn mét: Më ®Çu PhÇn hai: Néi dung - Ch­¬ng 1: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i Trung t©m thÎ – Ng©n hµng TMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam. - Ch­¬ng 2: Gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i Trung t©m thÎ – Ng©n hµng TMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam PhÇn ba : KÕt luËn PhÇn hai: néi dung Ch­¬ng I: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i Trung t©m thÎ – Ng©n hµng TMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam Vµi nÐt vÒ NHTMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam ( Techcombank ) vµ Trung t©m ThÎ Techcombank. 1.1.1 LÞch sö h×nh thµnh. Ng©n hµng TMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam ( Techcombank ) ®­îc Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0040/NH-GP cã hiÖu lùc tõ ngµy 6 th¸ng 8 n¨m 1993 trong thêi h¹n 20 n¨m. Ng©n hµng chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 27 th¸ng 9 n¨m 1993. §­îc sù chÊp thuËn cña NHNN ViÖt Nam, thêi gian ho¹t ®éng cña Techcombank ®· ®­îc n©ng lªn 99 n¨m theo quyÕt ®Þnh sè 330 /Q§-NH5 ngµy 8 th¸ng 10 n¨m 1997 cña NHNN ViÖt Nam. Techcombank lµ mét trong nh÷ng Ng©n hµng TMCP ®Çu tiªn cña ViÖt Nam ®­îc thµnh lËp trong bèi c¶nh nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc ®ang chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êngvíi sè vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu lµ 20 tû ®ång nh»m môc ®Ých trë thµnh mét trung gian tµi chÝnh hiÖu qu¶, nèi liÒn nh÷ng nhµ tiÕt kiÖm víi nh÷ng nhµ ®Çu t­ ®ang cÇn vèn ®Ò kinh doanh, ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ trong thêi kú më cöa. Nguån vèn cña Techcombank liªn tôc t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m, t¨ng m¹nh kÓ tõ n¨m 2001. Trung t©m ThÎ Techcombank thµnh lËp ngµy 01 th¸ng 05 n¨m 2004 theo quyÕt ®Þnh sè 220/TCB-H§QT ngµy 22-04-2004 t¹i tÇng 7 sè 72 TrÇn H­ng §¹o, Hµ Néi, víi 5 ng­êi. KÓ tõ khi thµnh lËp cho ®Õn nay, Trung t©m ThÎ Techcombank ®· t¨ng nhanh vÒ sè l­îng nh©n viªn vµ ®Õn th¸ng 6 n¨m 2007 cã 101 ng­êi. §Þnh h­íng ho¹t ®éng thÎ cña Trung t©m ThÎ Techcombank ®ã lµ: - Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ lµm h¹t nh©n cho chiÕn l­îc ph¸t triÓn ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ. ChÊt l­îng cao phôc vô kh¸ch hµng. S¶n phÈm ®a d¹ng trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i( phÇn mÒm qu¶n lý thÎ tèt nhÊt t¹i ViÖt Nam ). M¹ng l­íi thanh to¸n réng, kh¶ n¨ng kÕt nèi víi c¸c hÖ thèng kh¸c. VÒ quy m«: L­îng thÎ ph¸t hµnh 2 triÖu thÎ n¨m 2010; m¹ng l­íi cña Techcombank 600 ATM vµ 11.000 POS n¨m 2010. Víi ®Þnh h­íng nh­ trªn, Trung t©m ThÎ Techcombank ®· ®¹t sè l­îng thÎ t¨ng nhanh trong nh÷ng n¨m qua vµ ®­îc c«ng nhËn lµ ®¬n vÞ xuÊt s¾c trong toµn hÖ thèng theo quyÕt ®Þnh cña Tæng Gi¸m ®èc. 1.1.2 C¬ cÊu tæ chøc vµ s¾p xÕp bé m¸y TÝnh ®Õn 06/2007, Trung t©m ThÎ Techcombank gåm cã 101 C¸n bé, nh©n viªn c«ng t¸c cho c¸c Phßng VËn hµnh, Phßng B¸n vµ TiÕp thÞ, Phßng DÞch vô thÎ tÝn dông, Phßng KÕ to¸n, Phßng Ph¸t triÓn s¶n phÈm, Phßng ThÎ khu vùc phÝa Nam. Trung t©m ThÎ gåm co 01 Gi¸m ®èc ( «ng §inh ViÖt C­êng ) Vµ c¸c tr­ëng, phã phßng cïng c«ng nh©n viªn chøc S¬ ®å mèi quan hÖ phßng ban 1.1.3 KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Techcombank lµ mét trong nh÷ng NHTMCP hµng ®Çu vµ ®ang ph¸t triÓn m¹nh mÏ trong hÖ thèng NHTM ViÖt Nam. Víi sè vèn ban ®Çu lµ 20 tû ®ång, trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh, vèn ®iÒu lÖ cña Techcombank liªn tôc t¨ng lªn: n¨m 1995 lµ 51,5 tû ®ång, 1999 lµ 80 tû ®ång, t¨ng gÊp 4 lÇn so víi khi míi thµnh lËp. L­îng vèn ®iÒu lÖ cña Techcombank t¨ng vät t¹i nh÷ng giai ®o¹n sau, thÓ hiÖn sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ kh«ng ngõng. BiÓu 1 : Vèn ®iÒu lÖ Techcombank Tû ®ång 1500 1500 1000 * 830 618 * 500 *412 180* 2003 2004 2005 2/06 12/06 n¨m ( Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh Techcombank ) Nh×n vµo biÓu ®å trªn, ta cã thÓ thÊy sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña Techcombank, thÓ hiÖn qua sù t¨ng tr­ëng vèn ®iÒu lÖ. Trong vßng mét n¨m tõ 2003 lµ 180 tû ®ång ®Õn 2004 ®· lµ 412 tû ®ång, t¨ng 228,9% - mét tèc ®é t¨ng trãng mÆt. §Æc biÖt ph¶i kÓ ®Õn giai ®o¹n tõ th¸ng 12 n¨m 2005 víi con sè 618 tû ®ång, ®Õn th¸ng 02 n¨m 2006, vèn ®iÒu lÖ ®· t¨ng lªn 830 tû ®ång, t¨ng thªm 212 tû trong vßng 2 th¸ng. §Æc biÖt, víi viÖc mua 10% cæ phÇn cña Ng©n hµng HSBC, tÝnh ®Õn ngµy 24/11/2006 vèn ®iÒu lÖ cña Techcombank ®· t¨ng lªn 1.500 tû ®ång. Mét tèc ®é t¨ng tr­ëng chãng mÆt minh chøng cho sù ph¸t triÓn thÇn k× trong mäi ho¹t ®éng cña Techcombank. VÒ mÆt c«ng nghÖ Ng©n hµng, Techcombank còng chøng tá m×nh lµ mét Ng©n hµng hµng ®Çu trong viÖc ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo ho¹t ®éng kinh doanh khi thùc hiÖn nèi m¹ng trùc tuyÕn toµn hÖ thèngvíi phÇn mÒm GLOBUS cña Temenos ( Thuþ SÜ ) vµo cuèi n¨m 2003. Víi viÖc triÓn khai thµnh c«ng dù ¸n hÖ thèng phÇn mÒm Ng©n hµng GLOBUS, c¬ së h¹ tÇng c«ng nghÖ cña Techcombank ®· ®­îc ®æi míi toµn diÖn trªn c¬ së hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin ®ång bé, c¬ së d÷ liÖu tËp trung, dùa trªn thùc tiÔn Ng©n hµng hiÖn ®¹i cho phÐp ¸p dông nh÷ng c«ng cô míi qu¶n lÝ rñi ro c¬ b¶n vµ tinh x¶o, ph¸t triÓn s¶n phÈm ®a d¹ng vµ t¹o dùng hÖ thèng b¸o c¸o qu¶n trÞ tiªn tiÕn vµ kÞp thêi. N¨m 2005, Techcombank ®· trë thµnh Ng©n hµng ®Çu tiªn cña ViÖt Nam chuyÓn ®æi thµnh c«ng phÇn mÒm Corebanking sang phiªn b¶n míi nhÊt cña Temenos lµ T24 R5. HÖ thèng míi cho phÐp thùc hiÖn víi 1000 Ng©n hµng/gi©y, hç trî giao dÞch qua hÖ thèng 24h/ngµy, nhê ®ã nh©n viªn vµ kh¸ch hµng cã thÓ truy cËp vµo hÖ thèng vµo mäi thêi ®iÓm trong ngµy. Víi søc m¹nh cña phiªn b¶n míi nµy, Techcombank ®· cho ra m¾t mét lo¹t s¶n phÈm c«ng nghÖ cao vµo n¨m 2006 vµ 2007 nh­: TiÕt kiÖm ®iÖn tö, TiÕt kiÖm ®a n¨ng, TiÕt kiÖm Gi¸o dôc, ThÊu chi, Fast i Bank....chøng tá cam kÕt cña Techcombank lµ mét Ng©n hµng lu«n ®øng ®Çu vÒ c«ng nghÖ. Trung t©m ThÎ Techcombank thµnh lËp ngµy 01 th¸ng 05 n¨m 2004 trùc thuéc Héi së. TÝnh ®Õn hÕt th¸ng 12 n¨m 2006, Trung t©m ThÎ míi ®i vµo ho¹t ®éng ®­îc h¬n 2 n¨m nh­ng ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ kinh doanh cao, hoµn thµnh xuÊt s¾c chØ tiªu cña Tæng gi¸m ®èc ®Æt ra, thÓ hiÖn sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña Ng©n hµng. §Ó thÊy râ sù ph¸t triÓn cña Trung t©m ThÎ Techcombank, ta cã thÓ nh×n vµo b¶ng kÕt qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh ThÎ trong n¨m 2006 cña Trung t©m ThÎ Techcombank. BiÓu 2: KÕt qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh ThÎ ( Nguån: Trung t©m thÎ Techcombank ) Nh×n vµo ®å thÞ trªn ta ta thÊy ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ cña Trung t©m ThÎ Techcombank t¨ng tr­ëng m¹nh trong vßng 1 n¨m, tõ th¸ng 1 ®Õn th¸ng 12 n¨m 2006. Cïng víi l­îng ThÎ ph¸t hµnh t¨ng lªn th× sè d­ tµi kho¶n còng t¨ng ®¸ng kÓ. Trong th¸ng 1 n¨m 2006 s« thÎ ph¸t hµnh lµ 9.046 thÎ, sè thÎ ph¸t hµnh luü kÕ lµ 189.41 ThÎ vµ sè d­ tµi kho¶n la 59,612 tû ®ång. Cho ®Õn th¸ng 12 n¨m 2006 th× con sè nµy ®· t¨ng lªn rÊt nhiÒu; sè thÎ ph¸t hµnh lµ 12.724 thÎ t¨ng 128,9%, sè thÎ ph¸t hµnh luü kÕ ®¹t 354,5 ThÎ, h¬n 165,09 ThÎ so víi ®Çu n¨m. Cïng víi ®ã lµ sè d­ tµi kho¶n toµn hÖ thèng t¨ng m¹nh. §Õn cuèi n¨m ®¹t 129,002 tû ®ång, t¨ng 216,4% so víi ®Çu n¨m. Sè l­îng thÎ ph¸t hµnh t¨ng lªn chøng tá thÞ tr­êng ThÎ ë ViÖt Nam ®ang ph¸t triÓn, tiÒn mÆt trùc tiÕp chuyÓn sang ThÎ, ®ã lµ nhu cÇu tÊt yÕu trong giai ®o¹n ViÖt Nam ®ang héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi. §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng con sè t¨ng tr­ëng nh­ trªn, lµ kÕt qu¶ cña sù nç lùc cña c¸n bé nh©n viªn t¹i Trung t©m ThÎ vµ chÝnh s¸ch ph¸t triÓn cña Techcombank hiÖn nay. Thùc tr¹nh ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i Trung t©m ThÎ Techcombank B¾t ®Çu tõ ngµy 15/12/2003, chiÕc thÎ F@staccess ®Çu tiªn do Techcombank ph¸t hµnh ®· ra ®êi. §©y lµ thÎ ghi nî néi ®Þa do Techcombank ph¸t hµnh, thùc hiÖn thanh to¸n trªn m¹ng l­íi ATM vµ c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ cña Techcombank, Vietcombank vµ c¸c Ng©n hµng kh¸c trong liªn minh thÎ. Bªn c¹nh ®ã, Techcombank cßn thùc hiÖn lµm ®¹i lý thanh to¸n cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh­ Visa, Master Card, Amex, JCB. Tõ ngµy 27/05/2005, Techcombank chÝnh thøc trë thµnh thµnh viªn ph¸t hµnh cña tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa. ViÖc trë thµnh thµnh viªn cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ®¸nh dÊu mèc quan träng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn cña Techcombank trªn thÞ tr­êng thÎ. 1.2.1S¬ l­îc vÒ thÎ thanh to¸n Techcombank F@staccess F@stAccess thùc chÊt lµ thÎ ghi nî néi ®Þa do Techcombank vµ Vietcombank hîp t¸c ph¸t hµnh trªn c¬ së tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng, ®­îc sö dông ®Ó rót tiÒn mÆt, thùc hiÖn mét sè dÞch vô t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng ( ATM ) vµ thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô t¹i c¸c §VCNT, ®­îc trang bÞ m¸y ®äc thÎ tù ®éng EDC, cã kh¶ n¨ng kiÓm tra m· sè c¸c nh©n ( PIN ). ThÎ cã 3 h¹ng lµ: h¹ng chuÈn, h¹ng vµng vµ h¹ng ®Æc biÖt víi nh÷ng h¹n møc kh¸c nhau. B¶ng 1 : H¹ng thÎ Techcombank F@stAccess ChuÈn ( Blue) Vµng (Gold) §Æc biÖt (Diamond ) H¹n møc rót tiÒn tèi ®a 1 lÇn 2.000.000 2.000.000 2.000.000 H¹n møc rót tiÒn vµ chuyÓn Kho¶n tèi ®a 1 ngµy 10.000.000 15.000.000 20.000.000 PhÝ ph¸t hµnh Th«ng th­êng 90.000 110.000 130.000 Nhanh 180.000 200.000 240.000 ( Nguån: tµi liÖu TTT Techcombank ) ThÎ Techcombank F@stAccess lµ thÎ ghi nî ®Æc biÖt víi tÝnh n¨ng 3 trong 1, chñ thÎ cã thÓ sö dông vµo nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau: Rót tiÒn t¹i m¸y ATM cña Techcombank, Vietcombank vµ c¸c Ng©n hµng kh¸c trong liªn minh thÎ. Göi tiÕt kiÖm F@stSaving ( cho phÐp chñ thÎ ®Çu t­ c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi sang tµi kho¶n tiÕt kiÖm víi l·i suÊt hÊp dÉn ) Vay tiÒn Ng©n hµng víi øng tr­íc tµi kho¶n c¸ nh©n F@stAdvance ( cho phÐp chñ thÎ cã thÓ sö dông v­ît sè tiÒn cã trong tµi kho¶n thanh to¸n cña m×nh). §Æc tÝnh b¶o mËt riªng biÖt vÒ m· sè c¸ nh©n ( PIN ) cña thÎ sÏ gióp chñ thÎ lu«n lµ ng­êi së h÷u duy nhÊt n¾m ch×a kho¸ ®Ó më chiÕc vÝ ®iÖn tö F@stAccess cña m×nh. Th«ng qua thÎ F@stAccess , c¸c ®¬n vÞ, tæ chøc cã thÓ thùc hiÖn tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n cho c¸n bé c«ng nh©n viªn cña rm×nh, thay v× tr¶ b»ng tiÒn mÆt, võa tiÕt kiÖm thêi gian cho ®¬n vÞ, võa thuËn tiÖn cho c¸n bé nh©n viªn sö dông ®Ó chi tiªu. Ngoµi ra, F@stAccess cßn cã mét sè tÝnh n¨ng kh¸c nh­: kiÓm tra tµi kho¶n, chuyÓn tiÒn, thanh to¸n ho¸ ®¬n, kiÓm tra t×nh h×nh chi tiªu tõ tµi kho¶n cña m×nh th«ng qua sao kª hµng th¸ng... M¹ng l­íi ATM vµ ®iÓm chÊp nhËn thÎ ( POS) cña Techcombank kh«ng ngõng ®­îc më réng trong c¶ n­íc. HiÖn nay ®· cã gÇn 600 m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM vµ trªn 5000 POS trªn 30 tØnh thµnh cña Techcombank, Vietcombank, vµ c¸c Ng©n hµng kh¸c trong liªn minh thÎ. Th¸ng 12/2004, Techcombank kÝ hîp ®ång mua hÖ thèng phÇn mÒm chuyÓn m¹ch vµ qu¶n lý thÎ víi tªn gäi Tranzware cña h·ng Compus Plus ( Liªn bang Nga ), mét trong nh÷ng phÇn mÒm qu¶n lý thÎ tiªn tiÕn hµng ®Çu thÕ giíi. Techcombank lµ Ng©n hµng ®Çu tiªn thùc hiÖn viÖc triÓn khai c«ng nghÖ nµy t¹i thÞ tr­êng ViÖt Nam, gióp gi¶n tiÖn c¸c thñ tôc dïng thÎ cña kh¸ch hµng vµ t¨ng tÝnh b¶o mËt cho thÎ. Compus Plus sÏ cung cÊp cho Techcombank mét phÇn mÒm chuyÓn m¹ch vµ qu¶n lý thÎ hoµn chØnh, ®a chøc n¨ng, ®¶m b¶o cho viÖc x©y dùng mét hÖ thèng thÎ hoµn chØnh. ViÖc ¸p dông c«ng nghÖ nµy cho phÐp Techcombank ®Èy nhanh qu¸ tr×nh kÕt nèi hÖ thèng thÎ víi c¸c Ng©n hµng kh¸c vµ trong t­¬ng lai lµ c¶ VNSWITCH ( hÖ thèng chuyÓn m¹ch tµi chÝnh quèc gia). Sau mét thêi gian thö nghiÖm, ngµy 29/09/2005 Techcombank ®· chÝnh thøc ®­a hÖ thèng qu¶n lý nµy vµo ho¹t ®éng trªn toµn hÖ thèng Techcombank, ®©y lµ mét ho¹t ®éng tÝch cùc chµo mõng 12 n¨m thµnh lËp Techcombank. §Õn thêi ®iÓm hiÖn t¹i, Techcombank ®· ph¸t hµnh trªn 1 triÖu thÎ F@stAccess, chiÕm 10% tæng sè thÎ ATM ®­îc ph¸t hµnh, cïng víi gÇn 600 m¸y ATM vµ trªn 9000 POS cña Techcombank vµ c¸c Ng©n hµng kh¸c trong liªn minh thÎ, ch¾c ch¾n thÎ F@stAccess cña Techcombank sÏ ®¸p øng ngµy mét tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng. 1.2.2 Quy tr×nh ph¸t hµnh thÎ F@stAccess B¶ng 2 : S¬ ®å ph¸t hµnh thÎ F@stAccess ë Trung t©m ThÎ B­íc Tr¸ch nhiÖm TiÕn tr×nh thùc hiÖn Kh¸ch hµng TTT/ Chi nh¸nh 3 Trung t©m ThÎ 4 TTT/ Chi nh¸nh §iÒn c¸c th«ng tin cÇn thiÕt vµo form ph¸t hµnh thÎ Tr¶ thÎ cho kh¸ch hµng, thu phÝ PH Ph¸t hµnh ThÎ, kÝch ho¹t thÎ, tr¶ thÎ cho chi nh¸nh ChuyÒn danh s¸ch KH ®Õn TTT ( Nguån: tµi liÖu trung t©m thÎ techcombank ) B­íc 1: Kh¸ch hµng lµ c¸c ®¬n vÞ, c¸ nh©n ®Õn Trung t©m ThÎ Techcombank hay c¸c chi nh¸nh Techcombank më tµi kho¶n, ®¨ng kÝ ph¸t hµnh thÎ. B­íc 2: C¸c Chi nh¸nh chuyÓn danh s¸ch kh¸ch hµng lªn Trung t©m ThÎ ®Ó ph¸t hµnh thÎ. B­íc 3: C¨n cø vµo danh s¸ch do Chi nh¸nh ph¸t hµnh thÎ göi ®Õn, Trung t©m ThÎ sÏ ph¸t hµnh thÎ, kÝch ho¹t thÎ vµ tr¶ thÎ cho c¸c Chi nh¸nh. B­íc 4:Sau khi nhËn ®­îc thÎ tõ TTT: Giao dÞch viªn cã tr¸ch nhiÖm liªn l¹c víi kh¸ch hµng, mêi kh¸ch hµng ®Õn nhËn thÎ. Thñ tôc giao nhËn thÎ ®óng theo quy ®Þnh hiÖn hµnh cña Techcombank ¸p dông cho toµn hÖ thèng. Giao dÞch viªn cã tr¸ch nhiÖm yªu cÇu kh¸ch hµng ®iÒn ®Çy ®ñ th«ng tin vµ kÝ ®¬n x¸c nhËn ®· nhËn ®Çy ®ñ thÎ. Giao dÞch viªn cung cÊp sè tµi kho¶n, sè thÎ F@stAccess, h­íng dÉn sö dông thÎ cho kh¸ch hµng. Sau khi hoµn thµnh viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n, ph¸t hµnh thÎ F@stAccess cho kh¸ch hµng, Giao dÞch viªn tiÕn hµnh l­u tr÷ th«ng tin kh¸ch hµng trªn hÖ thèng GLOBUS vµ l­u tr÷ chøng tõ theo ®óng quy ®Þnh hiÖn hµnh cña Techcombank 1.2.3 Quy tr×nh sö dông vµ thanh to¸n thÎ F@stAccess B¶ng 3 : S¬ ®å quy tr×nh thanh to¸n thÎ F@stAccess B­íc Tr¸ch nhiÖm TiÕn tr×nh thùc hiÖn Kh¸ch hµng Techcombank 3 Kh¸ch hµng §VCNT Nnk §Õn Ng©n hµng ®¨ng ký sö dông DV Techcombank sÏ tr¶ tiÒn cho c¸c §VCNT \ Mua hµng ho¸ dÞch vô hoÆc rót tiÒn t¹i c¸c m¸y ATM Cung cÊp thÎ vµ th«ng b¸o cho c¸c §VCNT ( Nguån: Tµi liÖu TTT Techcombank ) B­íc 1: Kh¸ch hµng lµ c¸c ®¬n vÞ, c¸ nh©n ®Õn Techcombank hay c¸c chi nh¸nh Techcombank xin ®­îc sö dông thÎ. B­íc 2: Techcombank cung cÊp thÎ cho ng­êi sö dông vµ th«ng b¸o cho c¸c §VCNT B­íc 3: Ng­êi sö dông thÎ ®Ó mua hµng ho¸ dÞch vô hay rót tiÒn t¹i c¸c m¸y ATM trong hÖ thèng ATM vµ ®iÓm chÊp nhËn thÎ cña Techcombank vµ c¸c Ng©n hµng trong liªn minh thÎ trªn toµn quèc. B­íc 4: Trong 1 ngµy, Techcombank sÏ thùc hiÖn tr¶ tiÒn cho c¸c §VCNT 1.2.4 Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i Trung t©m ThÎ Techcombank Trung t©m ThÎ Techcombank chÝnh thøc ho¹t ®éng tõ n¨m 2004 vµ b¾t ®Çu tham gia vµo thÞ tr­êng thÎ tõ thêi ®iÓm ®ã. Trung t©m ThÎ thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c quy tr×nh nghiÖp vô kinh doanh thÎ cÇn cã trªn thÞ tr­êng thÎ, tham gia lµm ®¹i lý thanh to¸n cho thÎ quèc tÕ Visa, Master, Amex, JCB... ph¸t hµnh thÎ Master Card. §ång thêi thùc hiÖn ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Techcombank F@stAccess, lµ thÎ ghi nî néi ®Þa do Techcombank ph¸t hµnh. ThÎ F@stAccess cã thÓ ®­îc sö dông trªn hÖ thèng ATM vµ c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ cña Techcombank cïng c¸c Ng©n hµng kh¸c trong liªn minh thÎ. Qua h¬n 3 n¨m qua, ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña Techcombank kh«ng ngõng ph¸t triÓn, sè l­îng thÎ ph¸t hµnh ngµy cµng t¨ng m¹nh. BiÓu 3 : Sè l­îng thÎ F@stAccess ph¸t hµnh ( Nguån: Trung t©m ThÎ Techcombank ) Qua biÓu ®å trªn ta cã thÓ thÊy sè l­îng thÎ ph¸t hµnh trong 3 n¨m qua cña Techcombank ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ. Trong n¨m 2004, lµ n¨m khëi ®Çu ph¸t hµnh thÎ, sè l­îng thÎ ph¸t hµnh míi chØ lµ 16.150 thÎ th× ®Õn n¨m 2005 sè thÎ ®· t¨ng lªn gÇn gÊp ®«i lµ 32.718 thÎ. Víi sù nç lùc kh«ng ngõng cña ban l·nh ®¹o vµ c¸c c¸n bé nh©n viªn, n¨m 2006 thÎ Techcombank F@stAccess ®· t¨ng lªn xÊp xØ 78.500 thÎ, t¨ng h¬n gÊp ®«i sè l­îng thÎ cña n¨m 2005, mang l¹i cho Techcombank mét kho¶n doanh thu lµ 130 tû ®ång, cho thÊy sù t¨ng tr­ëng m¹nh cña Trung t©m ThÎ Techcombank trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ. §iÒu nµy, chøng tá thÞ tr­êng thÎ ë ViÖt Nam lµ rÊt tiÒm n¨ng vµ sÏ mang l¹i cho Ng©n hµng mét kho¶n doanh thu ®¸ng kÓ. Trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, d­íi sù trî gióp cña hÖ thèng chuyÓn m¹ch vµ qu¶n lý thÎ Compass Plus vµ hÖ thèng phÇn mÒm Ng©n hµng Globus, víi viÖc bæ sung thªm 2 tÝnh n¨ng míi, hÊp dÉn lÇn ®Çu tiªn xuÊt hiÖn t¹i ViÖt Nam lµ tµi kho¶n tiÕt kiÖm – F@stSaving vµ øng tr­íc tµi kho¶n c¸ nh©n – F@stAdvance, ®· khiÕn thÎ F@stAccess nhanh chãng ®­îc thÞ tr­êng ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng thÎ tiÖn Ých nhÊt, thu hót mét khèi l­îng lín kh¸ch hµng c¸ nh©n vµ doanh nghiÖp tham gia vµo thÞ tr­êng thÎ cña Techcombank. Doanh thu tõ thanh to¸n thÎ F@stAccess cña Techcombank ®· lªn tíi 354 tû ®ång vµo cuèi n¨m 2006. §»ng sau con sè nµy lµ sù nç lùc hÕt m×nh cña ®éi ngò c¸n bé vµ sù hç trî cña c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ®¶m b¶o hÖ thèng thanh to¸n thÎ cã thÓ thùc hiÖn ®­îc 24h/24h, mang l¹i lîi Ých cho c¶ Ng©n hµng vµ ng­êi sö dông. BiÓu 4 : Doanh thu tõ dÞch vô thÎ ( Nguån: Trung t©m ThÎ Techcombank ) TÝnh ®Õn cuèi n¨m 2006, tæng doanh thu tõ dÞch vô thÎ lµ 354,5 tû, t¨ng gÊp ba lÇn so víi n¨m 2005 lµ 102, 512 tû ®ång vµ gÊp xÊp xØ 5 lÇn so víi n¨m 2004 ( 67,504tû ®ång). Sè l­îng thÎ ph¸t hµnh t¨ng lªn kÐo theo lµ sù t¨ng lªn vÒ doanh thu, mang l¹i mét kho¶n lîi nhuËn kh«ng nhá cho Trung t©m thÎ nãi riªng vµ toµn hÖ thèng nãi chung. TÝn hiÖu nµy cho thÊy sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ vÒ kinh doanh thÎ cña Techcombank trong thêi gian tíi. Vµ kh¶ n¨ng ®ã lµ hoµn toµn cã thÓ x¶y ra víi sù hç trî cña c«ng nghÖ ngµy cµng hiÖn ®¹i còng nh­ sù nç lùc kh«ng ngõng cña c¸n bé nh©n viªn Techcombank trong viÖc giíi thiÖu thÎ F@stAccess tíi kh¸ch hµng còng nh­ phôc vô kh¸ch hµng ngµy mét tèt h¬n. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng 1.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong kinh doanh thÎ. KÓ tõ khi gia nhËp thÞ tr­êng thÎ, Techcombank nãi chung còng nh­ Trung t©m thÎ nãi riªng ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ. 1.3.1.1 TriÓn khai thµnh c«ng phÇn mÒm qu¶n lý thÎ cña Compass Pluss Cuèi n¨m 2003, Techcombank thùc hiÖn triÓn khai phÇn mÒm qu¶n lý Ng©n hµng GLOBUS cña Temenos ( Thuþ SÜ ). Víi viÖc triÓn khai thµnh c«ng hÖ thèng phÇn mÒm nµy khiÕn c¬ së h¹ tÇng c«ng nghÖ cña Techcombank ®­îc ®æi míi toµn diÖn, dùa trªn c¬ së hÖ thèng th«ng tin ®ång bé, c¬ së d÷ liÖu tËp trung. Th¸ng 12/2004, Techcombank ®· kÝ hîp ®ång víi h·ng Compass Plus vÒ viÖc triÓn khai phÇn mÒm chuyÓn m¹ch vµ qu¶n lý thÎ Tranzware cho riªng Techcombank. HÖ thèng qu¶n lý thÎ míi vµ hiÖn ®¹i nµy ®· chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 29/09/2005, nã sÏ cung cÊp cho Techcombank nh÷ng øng dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn theo c¸c chuÈn mùc quèc tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn cho Techcombank chñ ®éng x©y dùng mét hÖ thèng s¶n phÈm thÎ ®a d¹ng cã kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao trong lÜnh vùc thÎ. HÖ thèng Tranzware ®¶m b¶o kÕt nèi thuËn tiÖn gi÷a c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, gi÷a Techcombank víi Vietcombank vµ c¸c Ng©n hµng kh¸c còng nh­ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa, Master Card...HÖ thèng cho phÐp Techcombank khai th¸c, chñ ®éng ph¸t triÓn dßng thÎ ®a d¹ng ( thÎ ghi nî, thÎ tÝn dông vµ c¸c lo¹i thÎ thanh to¸n kh¸c ) ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam. N¨m 2005, Techcombank ®· chuyÓn ®æi thµnh c«ng phÇn mÒm Ng©n hµng Corebanking sang phiªn b¶n míi nhÊt cña Temenos lµ T24 R5, phiªn b¶n nµy cho phÐp thùc hiÖn 1000 giao dÞch/gi©y. Do ®ã nh©n viªn vµ kh¸ch hµng cã thÓ truy nhËp vµo hÖ thèng vµo bÊt cø thêi ®iÓm nµo trong ngµy. §iÒu nµy cµng t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc kinh doanh thÎ cña Techcombank ph¸t triÓn h¬n n÷a. 1.3.1.2 Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ ngµy cµng ph¸t triÓn TiÖn Ých cña thÎ F@stAccess kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao Víi cam kÕt lµ Ng©n hµng ®i ®Çu trong lÜnh vùc c«ng nghÖ, Techcombank rÊt chó träng viÖc tËn dông c¸c c«ng nghÖ hiÖn ®¹i trong thanh to¸n, n©ng cao tiÖn Ých cho kh¸ch hµng sö dông. Víi viÖc triÓn khai c¸c phÇn mÒm Ng©n hµng hiÖn ®¹i, Techcombank ®· n©ng cÊp thÎ thanh to¸n F@stAccess thµnh thÎ ghi nî víi tÝnh n¨ng 3 trong 1. Ngoµi viÖc sö dông thÎ F@stAccess ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c ATM hay POS nh­ thÎ ghi nî th«ng th­êng, kh¸ch hµng cã thÓ sö dông thÎ F@stAccess nh­ mét h×nh thøc sæ tiÕt kiÖm víi viÖc kh¸ch hµng cã thÓ chuyÓn vµo hay rót tiÒn tõ tµi kho¶n tiÕt kiÖm F@stSaving, h­ëng l·i suÊt cao h¬n tµi kho¶n thanh to¸n th«ng th­êngvíi nhiÒu møc l·i suÊt bËc thang. Hay ®èi víi kh¸ch hµng tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n, víi viÖc sö dông thÎ F@stAccess, hä cã thÓ sö dông dÞch vô øng tr­íc tµi kho¶n F@stAdvance , rót l­¬ng tõ tµi kho¶n thay v× lÜnh tiÒn mÆt nh­ tr­íc ®©y. Vµ víi tµi kho¶n F@stAdvance , kh¸ch hµng cã thÓ ®­îc øng tr­íc v­ît møc tµi kho¶n trªn thÎ. Víi nh÷ng tiÖn Ých nh­ trªn, Techcombank ngµy cµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng tham gia sö dông thÎ F@stAccess. Cho ®Õn thêi ®iÓm hiÖn t¹i, Techcombank ®· ph¸t hµnh trªn 100.000 thÎ F@stAccess. HÖ thèng chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ®ang tÝch cùc ®­îc më réng HÖ thèng chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cña Techcombank ®ang ngµy cµng ®­îc më réng trªn c¶ n­íc. Techcombank ®· vµ ®ang nç lùc triÓn khai hÖ thèng thanh to¸n thÎ ngµy cµng hiÖn ®¹i vµ thuËn tiÖn cho ng­êi sö dông. HiÖn t¹i, Techcombank ®· ph¸t triÓn 98 ATM vµ 2.319 ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n thÎ. ThÎ F@stAccess cña Techcombank hiÖn t¹i cã thÓ ®­îc chÊp nhËn thanh to¸n kh«ng chØ ë c¸c ATM vµ POS cña Techcombank mµ cßn ®­îc chÊp nhËn t¹i c¸c ATM vµ POS cña Vietcombank vµ c¸c Ng©n hµng kh¸c trong liªn minh thÎ nh­ VIB, MBBank...§ång thêi c¸c ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n cña Techcombank còng chÊp nhËn thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ cña c¸c Ng©n hµng trªn vµ nh÷ng thÎ mang th­¬ng hiÖu quèc tÕ nh­ Visa, Master, JCB, Amex... C«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng ngµy cµng ®­îc chó ý ®Õn Khi sö dông thÎ F@stAccess, kh¸ch hµng còng ®­îc sö dông miÔn phÝ dÞch vô Homebanking cña Techcombank víi nhiÒu tiÖn Ých thuËn lîi, ®¶m b¶o phôc vô kh¸ch hµng 24h/7ngµy. Bªn c¹nh ®ã, khi sö dông thÎ F@stAccess, kh¸ch hµng cßn ®­îc h­ëng nhiÒu ­u ®·i dµnh cho kh¸ch hµng sö dông thÎ nh­ miÔn phÝ ph¸t hµnh cho häc viªn häc t¹i oxford English UK ViÖt Nam... Techcombank ®ang trªn tiÕn tr×nh trë thµnh thµnh viªn ph¸t hµnh cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ N¨m 2004, d­íi sù b¶o trî cña Vietcombank, Techcombank ®· tham gia kÝ hîp ®ång lµm thµnh viªn phô cña tæ chøc thÎ Master Card cïng 10 Ng©n hµng kh¸c lµ VP Bank, NH Qu©n ®éi, VIB Bank, Ng©n hµng Hµng h¶i, Habubank, NH Nhµ TP HCM, NH B¾c ¸, NH T©n ViÖt, NH liªn doanh Chohung Vina. HiÖn nay con sè Ng©n hµng tham gia vµo liªn minh nãi trªn lµ 18. Techcombank còng ®· ®­îc NHNN Tp Hµ Néi cho phÐp ph¸t hµnh thÎ Master Card th«ng qua quyÕt ®Þnh sè 0565/ NHNN – HAN7 ngµy 21/09/2004. Ngµy 27/05/2005, Techcombank ®· chÝnh thøc trë thµnh thµnh viªn ph¸t hµnh cña tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa. §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ trªn, ngoµi sù nç lùc cña b¶n th©n Ng©n hµng, m«i tr­êng kinh tÕ - x· héi còng nh­ m«i tr­êng c«ng nghÖ còng lµ nh÷ng yÕu tè rÊt cÇn thiÕt, hç trî cho ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña Ng©n hµng ®­îc diÔn ra thuËn lîi. 1.3.2 Nh÷ng h¹n chÕ, v­íng m¾c cßn tån t¹i 1.3.2.1 §é an toµn trong sö dông thÎ cßn ch­a cao Téi ph¹m thÎ ®ang ngµy cµng gia t¨ng vµ tinh vi. HiÖn nay tû lÖ gian lËn thÎ trong thanh to¸n ë ViÖt Nam lµ 0,15% trong khi tû lÖ nµy trªn thÕ giíi lµ 0,6%. V× vËy mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nhÊt mµ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ giíi kinh doanh ng©n hµng ®­a ra chÝnh lµ chuyÓn thanh to¸n b»ng thÎ tõ hiÖn nay sang c«ng nghÖ thÎ chip. Trong khi mét lo¹t c¸c n­íc trong khu vùc nh­ Malaysia, NhËt B¶n, Trung Quèc...®ang tÝch cùc chuyÓn sang thÎ th«ng minh theo chuÈn EMV cã ®é an toµn cao h¬n, nh÷ng kÎ téi ph¹m lµm gi¶ thÎ ®ang cã xu h­íng chuyÓn sang thÞ tr­êng ViÖt Nam, v× tuyÖt ®¹i ®a sè ng­êi ViÖt Nam ®ang sö dông thÎ tõ – mét lo¹i thÎ dÔ lµm gi¶. §øng tr­íc nguy c¬ nµy, nhiÒu Ng©n hµng ViÖt Nam d­êng nh­ vÉn b×nh ch©n nh­ v¹i vµ ®· cã mét sè tr­êng hîp kiÖn c¸o do mÊt tiÒn tõ tµi kho¶n thÎ ATM. Techcombank còng kh«ng ph¶i lµ ngo¹i lÖ tr­íc thùc tr¹ng trªn. 1.3.2.2 ViÖc ¸p dông c«ng nghÖ trong kinh doanh thÎ vÉn cßn nhiÒu bÊt cËp ViÖc rót tiÒn qua m¸y ATM Ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ qua ATM hiÖn nay hoµn toµn kÕt nèi qua m¹ng ATM cña Vietcombank. Kh¸ch hµng cña Techcombank cã thÓ rót tiÒn t¹i ATM cña Vietcombank vµ ng­îc l¹i. Tuy nhiªn, vÊn ®Ò thanh to¸n nµy cßn nhiÒu bÊt cËp nh­: - Khi kh¸ch hµng cña Techcombank thùc hiÖn rót tiÒn t¹i ATM cña Vietcombank th× giao dÞch ®­îc tù ®éng ghi nhËn ngay lªn hÖ thèng giao dÞch trong ngµy cña Techcombank...Nh­ng khi kh¸ch hµng cña Vietcombank rót tiÒn t¹i ATM cña Techcombank th× viÖc h¹ch to¸n tù ®éng cßn chËm, khiÕn cho viÖc thanh to¸n hoµn t¹m øng cña Vietcombank cho Techcombank th­êng chËm trÔ. Nguyªn nh©n lµ do hÖ thèng h¹ch to¸n tù ®éng cña Vietcombank cung cÊp cho Techcombank ch­a xö lý tèt dÉn ®Õn t×nh tr¹ng chËm trÔ trong thanh to¸n nãi trªn. - §«i khi kh¸ch hµng ®· rót mét sè tiÒn mÆt nhÊt ®Þnh trªn tµi kho¶n b»ng thÎ ATM nh­ng trªn tµi kho¶n vÉn ch­a bÞ trõ sè tiÒn ®ã ( ch­a bÞ ghi nî tµi kho¶n sè tiÒn t­¬ng øng ®ã ). §iÒu nµy dÉn ®Õn t×nh tr¹ng kh¸ch hµng sau khi rót t¹i m¸y ATM sÏ tiÕp tôc ®Õn quÇy giao dÞch rót tiÒn lµm ¶nh h­ëng kh«ng tèt ®Õn uy tÝn vµ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Nguyªn nh©n ®Ó gi¶i thÝch vÊn ®Ò nµy lµ do sù kÐm ®ång bé gi÷a phÇn mÒm xö lý thÎ tµi kho¶n kÕ to¸n t¹i quÇy. MÆt kh¸c, hÇu hÕt chØ nh÷ng m¸y ATM ®Æt t¹i trô së cña c¸c Ng©n hµng míi ®­îc trang bÞ thïng kÝn cã cöa kÝnh cßn hÇu hÕt c¸c m¸y ®Æt t¹i c¸c siªu thÞ hay trung t©m th­¬ng m¹i,... ®Òu chØ lµ nh÷ng m¸y trèng, kh«ng cã g× bao bäc b¶o vÖ xung quanh, ®iÒu nµy dÉn tíi nguy c¬ ®Ó lé sè PIN. H¬n n÷a, c¸c m¸y ATM nµy ®Òu ®Æt trong khu«n viªn c¸c siªu thÞ hay trung t©m th­¬ng m¹i, ®iÒu nµy rÊt bÊt tiÖn khi kh¸ch hµng muèn rót tiÒn hay chuyÓn kho¶n ngoµi giê më cöa. Thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô qua POS cßn ch­a nhanh nh¹y Theo quy tr×nh söa ®æi bæ sung vÒ øng tiÒn mÆt qua POS, khi kh¸ch hµng rót, sè tiÒn nµy sÏ ®­îc t¹m ghi nî vµo tµi kho¶n tiÒn mÆt t¹i m¸y POS vµ sÏ ®­îc hoµn sè d­ trong ngµy tõ tµi kho¶n thanh to¸n víi Vietcombank khi Vietcombank göi th«ng tin t¹m øng vÒ. Nh­ng trªn thùc tÕ, th«ng tin h¹ch to¸n ghi nî th­êng chËm trÔ khiÕn sè tiÒn t¹i POS bÞ tån ®äng kh¸ l©u. ViÖc ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh thÎ míi còng gÆp nhiÒu khã kh¨n do c«ng nghÖ Ng©n hµng yÕu kÐm. ViÖc chuyÓn ®æi tõ thÎ tõ sang thÎ chip lµ mét yªu cÇu tÊt yÕu ®Ó ®¶m b¶o tÝnh an toµn cho ng­êi sö dông thÎ. Nh­ng ®èi víi c¸c Ng©n hµng ë ViÖt Nam hiÖn nay, viÖc chuyÓn ®æi lµ kh«ng dÔ dµng. VÊn ®Ò cho c¸c Ng©n hµng nãi chung vµ cho Techcombank nãi riªng hiÖn nay lµ lµ chi phÝ cho viÖc chuyÓn ®æi sang thÎ chip th«ng minh. Tuy nhiªn ®Ó tiÕn hµnh c¸c giao dÞch thÎ th«ng minh, kh«ng chØ ®¬n gi¶n lµ ph¸t hµnh thÎ mµ cßn ph¶i n©ng cÊp hÖ thèng m¸y tÝnh, cæng thanh to¸n ®Ó thÝch øng víi c«ng nghÖ míi. Chi phÝ cho viÖc thay ®æi c«ng nghÖ vµ ®µo t¹o nh©n viªn lµ mét g¸nh nÆng kh«ng nhá cho c¸c Ng©n hµng nhÊt lµ nh÷ng ng©n hµng míi tham gia thÞ tr­êng, ch­a thu nhiÒu lîi nhuËn tõ kinh doanh thÎ. C¸c Ng©n hµng ViÖt Nam hiÖn nay chñ yÕu dõng l¹i ë viÖc sö dông c¸c phÇn mÒm ®· ®­îc c¸c c«ng ty n­íc ngoµi hay c«ng ty ViÖt Nam ®· viÕt s½n vµ cã thÓ chØnh söa ®æi chót chø thËt sù ch­a cã Ng©n hµng nµo ¸p dông c«ng nghÖ th«ng tin nh»m t×m ra c¸c gi¶i ph¸p cho ho¹t ®éng kinh doanh vµ qu¶n lý. §iÒu nµy g©y khã kh¨n trong viÖc ph¸t hµnh, thanh to¸n còng nh­ qu¶n lý thÎ. KÓ c¶ Techcombank, dï ®· ¸p dông phÇn mÒm chuyÓn m¹ch vµ qu¶n lý thÎ Tranzware cña Compuss Plus nh­ng hÖ thèng m¬Ý chØ thùc sù ®i vµo ho¹t ®éng tõ 29/09/2005, do ®ã ch­a thÓ gi¶i quyÕt hÇu hÕt c¸c bÊt cËp cßn tån t¹i trong nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Ho¹t ®éng kh«ng æn ®Þnh cña hÖ thèng viÔn th«ng t¹i ViÖt Nam còng lµ mét trë ng¹i lín. C¸c trôc trÆc vÒ mÆt kÜ thuËt, ®­êng truyÒn th«ng g©y ra t©m lý ch­a tin t­ëng vµo viÖc sö dông thÎ. PhÝ ®iÖn tho¹i néi ®Þa cßn cao lµm h¹n chÕviÖc më réng m¹ng l­íi §VCNT ë c¸c tØnh xa. 1.3.2.3 Thãi quen sö dông tiÒn mÆt cßn phæ biÕn trong mäi tÇng líp ng­êi tiªu dïng §èi víi ng­êi d©n ViÖt Nam, viÖc tiªu dïng tiÒn mÆt vÉn ®­îc coi nh­ mét nÕp cò khã ®æi. Thèng kª cña tæ chøc thÎ Visa cho thÊy, l­îng tiÒn mÆt l­u th«ng trong nÒn kinh tÕ ë c¸c n­íc ph¸t triÓn chØ 10-25% trong khi ë c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn lµ 75-90%, nh­ng ë ViÖt Nam, 99% tiªu dïng c¸ nh©n vÉn ®­îc thùc hiÖn d­íi h×nh thøc chi dïng tiÒn mÆt. B¶n th©n hÖ thèng ATM ë ViÖt Nam hiÖn nay chØ ®­îc sö dông chñ yÕu ®Ó rót tiÒn mÆt trong khi nã cßn nhiÒu tiÖn Ých kh¸c nh­ chuyÓn kho¶n, thanh to¸n dÞch vô b¶o hiÓm, tiÒn ®iÖn... Møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi hµng n¨m thÊp còng lµ mét trë ng¹i cho viÖc më tµi kho¶n vµ ph¸t triÓn sö dông thÎ. Ng­êi d©n ViÖt Nam vÉn cßn l¹ lÉm trong viÖc giao dÞch víi Ng©n hµng vµ sö dông c¸c dÞch vô do Ng©n hµng cung cÊp. §èi víi nhiÒu ng­êi, thÎ thanh to¸n lµ mét s¶n phÈm c«ng nghÖ hiÖn ®¹i dµnh cho ng­êi giµu. Mét sè ng­êi kh«ng d¸m sö dông do kh«ng tin hoÆc thiÕu hiÓu biÕt vÒ viÖc sö dông, thanh to¸n vµ b¶o mËt c«ng cô thanh to¸n míi._.