Mở rộng hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận 10

CHÖÔNG MOÄT TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN VIEÄT NAM I NHÌN LAÏI TÌNH HÌNH KINH TEÁ VIEÄT NAM TRONG NAÊM 2004 Theo soá lieäu sô boä, toång saûn phaåm trong naêm tröôùc naêm 2004 tính theo giaù naêm 1994 taêng 7,7% so vôùi naêm 2003, cao hôn 0,1 ñieåm % so vôùi öôùc tính vaøo cuoái thaùng 09, do taêng tröôûng quí IV/ 2004 ñaït 8,5% (taêng 0,5ñieåm % so vôùi öôùc tính vaøo cuoái thaùng 9); khu vöïc noâng , laâm nghieäp vaø thuyû saûn taêng 3,5%; khu vöïc coâng nghieäp vaø xaây döïng taêng 10,2%; khu vöïc dòch vuï taêng 7,5%. Cô caáu kinh teá ngaønh chuyeån dòch theo chieàu höôùng taêng leân ôû khu vöïc coâng nghieäp, xaây döïng do khu vöïc naøy tieáp tuïc taêng tröôûng cao hôn möùc taêng chung. Nhìn chung tình hình kinh teá – xaõ hoäi naêm 2004 tieáp tuïc phaùt tieån vaø oån ñònh, ñaït ñöôïc caùc muïc tieâu taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi ñaõ ñeà ra, rieâng chæ soá giaù tieâu duøng caû naêm cao hôn so vôùi keá hoaïch naêm nhöng vaãn ôû möùc döôùi hai chöõ soá vaø khoâng gaây taùc ñoäng lôùn cho saûn xuaát vaø ñôøi soáng daân cö. Toång saûn phaåm trong nöôùc ñaõ ñaït ñöôïc toác ñoä taêng tröôûng 8,5% trong quí IV, goùp phaàn naâng toác ñoä taêng tröôûng cuûa caû naêm so vôùi 2003 leân 7,7%, laø toác ñoä taêng töông ñoái cao, so vôùi nhöõng naêm gaàn ñaây. Toác ñoä taêng xuaát khaåu nhanh hôn nhaäp khaåu, ñaõ thu heïp ñöôïc cheânh leäch xuaát nhaäp khaåu, giaûm ñöôïc nhaäp sieâu. Thu ngaân saùch vöôït döï toaùn caû naêm vaø ñaõ ñaûm baûo ñöôïc nhöõng khoaûn chi theo döï toaùn vaø boäi chi ngaân saùch ôû möùc thaáp so vôùi GDP. Tình hình xaõ hoäi oån ñònh, vaên hoaù, y teá, giaùo duïc tieáp tuïc phaùt trieån. Keát quaû ñaït ñöôïc veà phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi trong naêm 2004 cuõng taïo theâm cô sôû cho vieäc thöïc hieän caùc muïc tieâu phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi naêm 2005 vaø keá hoaïch 5 naêm 2001-2005. Tuy nhieân, phaùt trieån kinh teá caàn taäp trung vaøo naâng cao chaát löôïng taêng tröôûng vaø hieäu quaû saûn xuaát xaõ hoäi, taêng söùc caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp treân thò tröôøng trong nöôùc vaø xuaát khaåu ñeå coù theå hoäi nhaäp vaøo kinh teá quoác teá vaø khu vöïc moät caùch chuû ñoäng hôn, chuaån bò toát cho vieäc tham gia vaø Toå Chöùc Thöông Maïi Theá Giôùi (WTO). Thoâng tin töø trang www.vbard.com GIÔÙI THIEÄU VEÀ NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN TREÂN NOÂNG THOÂN VIEÄT NAM Ngaân haøng noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån Naêm 1988: Ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp Vieät Nam thaønh laäp theo nghò ñònh soá 53/HÑBT ngaøy 26/03/1988 cuûa Hoäi Ñoàng Boä Tröôûng (nay laø Chính Phuû) veà vieäc thaønh laäp caùc ngaân haøng chuyeân doanh, trong ñoù ngaân haøng phaùt trieån Noâng Nghieäp Vieät Nam hoaït ñoäng trong lónh vöïc noâng nghieäp, noâng thoân. Ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp hình thaønh treân cô sôû tieáp nhaän töø ngaân haøng nhaø nöôùc: taát caû caùc chi nhaùnh ngaân haøng nhaø nöôùc Huyeän, phoøng tín duïng noâng nghieäp, quyõ tieát kieäm taïi caùc chi nhaùnh ngaân haøng nhaø nöôùc tænh, thaønh phoá. Ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp TW ñöôïc hình thaønh treân cô sôû tieáp nhaän Vuï tín duïng noâng nghieäp Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaø moät soá caùn boä cuûa vuï Tín duïng Thöông Nghieäp, ngaân haøng ñaàu tö vaø Xaây döïng, vuï keá toaùn vaø moät soá ñôn vò. Khi thaønh laäp ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp Vieät Nam ñaõ coù nhieàu khoù khaên hôn so vôùi ngaân haøng thöông maïi khaùc. Cô sôû vaät chaát, coâng cuï laøm vieäc raát ngheøo naøn laïc haäu, ôû caùc tænh, thaønh phoá, Truï sôû ngaân haøng phaùt trieån Noâng Nghieäp Vieät Nam thöôøng ôû caùc vò trí xa trung taâm, nhaø cöûa chaät choäi. Chi nhaùnh ngaân haøng phaùt trieån Haø Noäi phaûi laøm vieäc taïi ñòa ñieåm voán laø kho aán chæ cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc ôû Vónh Tuy; Chi nhaùnh ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp thaønh phoá Hoà Chí Minh laøm vieäc taïi taàng treät ôû 50 Beán Chöông Döông; Chi nhaùnh ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp Haûi Phoøng phaûi laøm vieäc taïi truï sôû taïm ôû Caàu Raøo, ngoaïi thaønh Haûi Phoøng. Phaàn lôùn truï sôû chi nhaùnh ngaân haøng huyeän luùc ñoù ñeàu xuoáng caáp, nhieàu nôi coøn laø nhaø caáp 4, maùi tranh, vaùch ñaát. Töø thaùng 03/1988: Caùc chi nhaùnh tænh, huyeän laàn löôït chuyeån töø ngaân haøng nhaø nöôùc veà ngaân haøng phaùt trieån Noâng nghieäp Vieät Nam. Ñeán thaùng 07/1988, trung taâm ñieàu haønh ngaân haøng phaùt trieån Noâng Nghieäp Vieät Nam ñöôïc hình thaønh ñeå ñieàu haønh hoaït ñoäng cuûa toaøn heä thoáng. Ngay trong nhöõng ngaøy ñaàu, beân caïnh vieäc thaønh laäp caùc chi nhaùnh Ngaân haøng phaùt trieån Noâng Nghieäp tænh, thaønh phoá, ngaøy 06/101988, theo ñeà nghò cuûa Toång Giaùm ñoác Ngaân haøng phaùt trieån Noâng Nghieäp Vieät Nam, ngaân hanøg nhaø nöôùc ñaõ cho pheùp thaønh laäp chi nhaùnh Ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long. Sau ñoù, do nhu caàu cuûa vieäc thu mua, xuaát khaåu vaø phaân phoái löông thöïc, Ngaân haøng nhaø nöôùc chaáp nhaän ñeà nghò cuûa Toång Giaùm ñoác Ngaân haøng phaùt trieån Noâng Nghieäp Vieät Nam thaønh laäp chi nhaùnh Ngaân haøng Löông Thöïc taïi TP. Hoà Chí Minh. Ñaây laø ngaân haøng chuyeân doanh ñaàu tieân naèm trong heä thoáng Ngaân haøng phaùt trieån Noâng Nghieäp Vieät Nam. Ngaøy 14/11/1990, Chuû Tòch Hoäi Ñoàng Boä Tröôûng (nay laø Thuû Töôùng Chính Phuû) kyù quyeát ñònh soá 400/CT thaønh laäp ngaân haøng Noâng Nghieäp Vieät Nam thay theá ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp Vieät Nam . ngaân haøng Noâng Nghieäp laø Ngaân haøng thöông maïi ña naêng, hoaït ñoäng chuû yeáu treân lónh vöïc noâng nghieäp , noâng thoân, laø moät phaùp nhaân, haïch toaùn kinh teá ñoäc laäp, töï chuû, töï chòu traùch nhieäm veà hoaït ñoäng cuûa mình tröùôc phaùp luaät. Thaùng 8/1990, Ban Laõnh Ñaïo Ngaân haøng phaát trieån noâng nghieäp Vieät Nam ñaõ xeùt duyeät vaø löïa choïn maãu bieåu tröng loâgoâ vôùi 9 haït luùa vaøng uoán cong theo hình ñaát nöôùc chöõ S treân neàn khung vuoâng hai maøu xanh laù caây vaø maøu naâu ñaát vôùi doøng chöõ vieàn hai caïnh: Ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam. Nghò quyeát kyø hoïp laàn thöù XXIV Hoäi ñoàng Quaûn Trò NHNo & PTNT VN ñaõ coâng boá chính thöùc vieäc löïa choïn loâgoâ keå treân laø bieåu tröng cuûa Ngaân haøng No & PTNT Vieät Nam trong nöôùc vaø quoác teá. Ngaøy 22/12/1992, thoáng ñoác Ngaân haøng nhaø nöôùc coù quyeát ñònh soá 603/NH-QÑ veà vieäc thaønh laäp chi nhaùnh Ngaân haøng noâng nghieäp caùc tænh thaønh phoá tröïc thuoäc Ngaân haøng Noâng nghieäp goàm coù 3 sôû giao dòch ( Sôû giao dòch I taïi Haø Noäi vaø Sôû giao dòch II taïi vaên phoøng ñaïi dieän khu vöïc mieàn Nam vaø sôû giao dòch III taïi vaên phoøng mieàn Trung) vaø 43 chi nhaùnh ngaân haøng noâng nghieäp tænh, thaønh phoá. Chi nhaùnh Ngaân haøng noâng nghieäp Quaän, huyeän, thò xaõ coù 475 chi nhaùnh. Ngaøy 01/031991 Thoáng Ñoác Ngaân haøng nhaø nöôùc coù quyeát ñònh soá 18/NH-QÑ thaønh laäp vaên phoøng ñaïi dieän ngaân haøng Noâng nghieäp taïi thaønh phoá Hoà Chí Minh vaø ngaøy 24/06/1994, Thoáng Ñoác coù vaên baûn soá 439/CV-TCCB chaáp thuaän cho ngaân haøng noâng nghieäp ñöôïc thaønh laäp vaên phoøng mieàn Trung taïi thaønh phoá Quy Nhôn – Tænh Bình Ñònh. Ngaøy 30/07/1994 taïi quyeát ñònh soá 160/QÑ-NHN9, Thoáng ñoác ngaân haøng nhaø nöôùc chaáp thuaän moâ hình ñoåi môùi heä thoáng quaûn lyù cuûa Ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam, treân cô sôû ñoù, toång giaùm ñoác ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam cuï theå hoaù baèng vaên soá 927/TCCB/ngaân haøng noâng nghieäp ngaøy 16/08/1994 xaùc ñònh: Ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam coù 2 caáp: caáp tham möu vaø caáp tröïc tieáp kinh doanh. Ñaây thöïc söï laø böôùc ngoaët veà toå chöùc boä maùy cuûa ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam vaø cuõng laø neàn taûng cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng noâng nghòeâp vaø phaùt trieån noâng thoân sau naøy. Treân cô sôû nhöõng keát quaû toát ñeïp cuûa quyõ cho vay öu ñaõi hoä ngheøo, ngaân haøng noâng ngheäp tieáp tuïc ñeà xuaát kieán nghò laäp ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo, ñöôïc Chính Phuû, Ngaân haøng nhaø nöôùc uûng hoä, dö luaän raát hoan ngheânh. Ngaøy 31/08/1995 Thuû Töôùng Chính Phuû ban haønh quyeát ñònh soá 525/TTg thaønh laäp ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo. Ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo laø moät toå chöùc tín duïng cuûa nhaø nöôùc hoaït ñoäng trong phaïm vi caû nöôùc, coù tö caùch phaùp nhaân, coù voán ñieàu leä, coù taøi saûn, baûng caân ñoái, coù con daáu, truï sôû chính ñaët taïi thaønh phoá Haø Noäi. Voán hoaït ñoäng ban ñaàu laø 400 tyû ñoàng do ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam goùp 200 tyû ñoàng, ngaân haøng Ngoaïi Thöông 100 tyû ñoàng vaø ngaân haøng nhaø nöôùc 100 tyû ñoàng. Hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo vì muïc tieâu xoaù ñoùi giaûm ngheøo, khoâng vì muïc ñích lôïi nhuaän, thöïc hieän baûo toaøn voán ban ñaàu, phaùt trieån voán, buø ñaép chi phí. Baø Haø Thò Haïnh – Phoù Toång Giaùm Ñoác ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam ñöôïc kieâm toång giaùm ñoác ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo. Ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo – thöïc chaát laø boä phaän taùc nghieäp cuûa ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam toàn taïi vaø phaùt trieån maïnh. Tôùi thaùng 09/2002, döï nôï ñaõ leân tôùi 6.694 tyû, coù uy tín caû trong vaø ngoaøi nöôùc, ñöôïc caùc toå chöùc quoác teá ñaùnh giaù cao vaø ñaëc bieät ñöôïc moïi taàng lôùp nhaân daân uûng hoä, quyù troïng. Chính vì nhöõng keát quaû nhö vaäy, ngaøy 04/10/2002, Thuû Töôùng Chính Phuû ñaõ ban haønh quyeát ñònh soá 131/2002/QÑ – TTg thaønh laäp ngaân haøng chính saùch xaõ hoäi treân cô sôû ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo – Töø 01/01/2003 ngaân haøng phuïc vuï nguôøi ngheøo ñaõ chuyeån thaønh NH chính saùch xaõ hoäi. Ngaân haøng noâng nghieäp chính laø ngöôøi ñeà xuaát thaønh laäp, thöïc hieän vaø baûo trôï ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo tieàn thaân cuûa ngaân haøng chính saùch xaõ hoäi – ñaây laø moät nieàm töï haøo to lôùn cuûa ngaân haøng Noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam trong söï nghieäp phaùt trieån kinh teá, xoaù ñoùi giaûm ngheøo ngaøy 15/11/1996, ñöôïc Thuû Töôùng Chính Phuû uyû quyeàn, Thoáng Ñoác ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam kyù quyeát soá 280/QÑ – NHNN ñoåi teân ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam thaønh ngaân haøng noâng nghieäp vaø phaùt trieån Noâng Thoân Vieät Nam. Ngaân haøng noâng nghieäp vaø phaùt trieån Noâng Thoân hoaït ñoäng theo moâ hình toång coâng ty 90, laø doanh nghieäp nhaø nöôùc haïng ñaëc bieät, hoaït ñoäng theo luaät caùc toå chöùc tín duïng vaø chòu söï quaûn lyù tröïc tieáp cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam. Vôùi teân goïi môùi, ngoaøi chöùc naêng cuûa moät ngaân haøng thöông maïi, ngaân haøng noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân ñöôïc xaùc ñònh theâm nhieäm vuï ñaàu tö phaùt trieån ñoái vôùi khu vöïc noâng thoân thoâng qua vieäc môû roäng ñaàu tö voán trung, daøi haïn ñeå xaây döïng cô sôû vaät chaát kyõ thuaät cho saûn xuaát noâng, laâm nghieäp, thuyû saûn goùp phaàn thöïc hieän thaønh coâng söï nghieäp hoaù – Hieän ñaïi hoaù noâng nghieäp noâng thoân. Ngaân haøng noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam laø ngaân haøng thöông maïi lôùn nhaát Vieät Nam vôùi nguoàn voán huy ñoäng lôùn nhaát: 132.000 tyû ñoàng (tính ñeán 31/12/2003), chieám 37% toång nguoàn voán huy ñoäng cuûa toaøn heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam; Toång dö nôï lôùn nhaát: 118.000 tyû ñoàng; coù soá löôïng khaùch haøng lôùn nhaát: hôn 10 trieäu khaùch haøng thuoäc caùc thaønh phaàn kinh teá; coù maïng löôùi phuïc vuï roäng lôùn nhaát goàm treân 1.800 chi nhaùnh treân toaøn quoác vôùi 28.000 caùn boä (chieám 40% toång soá CBCNV toaøn heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam), öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi, cung caáp nhöõng saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng hoaøn haûo . . . Ñeán nay toång soá döï aùn nöôùc ngoaøi maø Agribank tieáp nhaän vaø trieån khai laø 68 döï aùn vôùi toång soá voán 2.486 trieäu USD, trong ñoù giaûi ngaân qua NHNo laø 1,5 tyû USD. Hieän nay Agribank ñaõ coù quan heä ñaïi lyù vôùi treân 851 NH vaø toå chöùc taøi chính quoác teá ôû 110 quoác gia vaø vuøng laõnh thoå. Doanh soá thanh toaùn haøng xuaát nhaäp khaåu taêng 36%. Doanh soá mua baùn ngoaïi teä ñaït 8,1 tyû USD, taêng 44,6%. . . Moät söï kieän ñoái ngoaïi lôùn ñöôïc ñaùnh giaù raát cao laø vieäc ngaân haøng noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân ñöôïc CUCA (Hieäp hoäi tín duïng taøi chính noâng nghieäp theá giôùi) choïn vaø Chính Phuû cho pheùp toå chöùc hoäi nghò toaøn theå CUCA laàn thöù 31 taïi Haø Noäi thaùng 11/2001 vôùi söï coù maët cuûa Thuû Töôùng Phan Vaên Khaûi, Thoáng Ñoác ngaân haøng nhaø nöôùc Leâ Ñöùc Thuyù, nhieàu vò Boä, Thuû Töôùng quan chöùc Vieät Nam, haøng traêm chuû tòch, toång giaùm ñoác caùc ngaân haøng lôùn treân theá giôùi vaø haøng chuïc ñaïi söù, ñaïi dieän caùc toå chöùc quoác teá lôùn taïi Vieät Nam. Hoäi nghò ñaõ thaønh coâng toát ñeïp. Vò theá vaø uy tín cuûa ngaân haøng noâng ngheäp vaø phaùt trieån noâng thoân ñöôïc naâng cao caû trong vaø ngoaøi nöôùc. Toång Giaùm Ñoác Leâ vaên Sôû ñöôïc baàu vaøo ban chaáp haønh CUCA vaø APRACA. Naêm 2001: Ñeà aùn taùi cô caáu ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân 10 naêm 2001-2010 treân cô sôû nhöõng thaønh töïu qua hôn 10naêm ñoåi môùi vaø nhöõng vaán ñeà toàn taïi ñöôïc Chính Phuû pheâ duyeät thaùng 10/2001 goàm caùc noäi dung chính laø: Ñaùnh giaù thöïc traïng ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân Vieät Nam, taàm nhìn 10 naêm tôùi, loä trình cô caáu laïi nôï vaø laønh maïnh haùo taøi chính, ôc caáu laïi toå chöùc vaø hoaït ñoäng Ngaân haøng Noâng Nghieäp ( Coù phaàn ñeà xuaát moâ hình ngaân haøng chính saùch), xaùc ñònh loä trình vaø kinh phí.. Ngaân haøng vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân ñöôïc khaúng ñònh laø Ngaân haøng chuû ñaïo, chuû löïc trong thò tröôøng taøi chính noâng thoân, ñoàng thôøi laø ngaân haøng thöông maïi ña naêng, giöõ vò trí haøng ñaàu trong heä thoáng ngaân haøng thöông maïi ôû Vieät Nam. Vôùi nhöõng thaønh tích ñaëc bieät xuaát saéc trong thôøi kyø ñoåi môùi, ñoùng goùp tích cöïc vaø raát coù hieäu quaû vaøo söï nghieäp phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa ñaát nöôùc, söï nghieäp coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù noâng nghieäp – noâng thoân, Chuû Tòch nöôùc CHXHXNVN ñaõ kyù quyeát ñònh soá 226/2003/QD/CTN ngaøy 07/05/2003 phong taëng danh hieäu anh huøng Lao Ñoäng thôøi kyø ñoåi môùi cho Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam. Ñònh höôùng phaùt trieån cuûa ngaân haøng trong töông lai Vôùi phöông traâm vì söï thònh vöôïng vaø phaùt trieån beàn vöõng cuûa khaùch haøng vaø ngaân haøng, muïc tieâu cuûa AGRIBANK laø tieáp tuïc giöõ vöõng vò trí ngaân haøng thöông maïi haøng ñaàu Vieät Nam tieân tieán trong khu vöïc vaø coù uy tín cao treân tröôøng quoác teá. AGRIBANK kieân trì vôùi ñònh höôùng chieán löôïc phaùt trieån laø : Tieáp tuïc trieån khai maïnh meõ ñeà aùn taùi cô caáu. Kieän toaøn moät böôùc veà toå chöùc boä maùy vaø caùn boä theo höôùng: giaûm caàu caáp trung gian; caûi caùch khaâu keá toaùn; naâng cao chaát löôïng tham möu taïi truï sôû chính; taäp trung ñaøo taïo laïi tay ngheà cho ñoäi nguõ CBNV; ñaåy nhanh öùng duïng coâng ngheä tin hoïc; taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä; raø soaùt, boå sung quy cheá ñieàu haønh ôû caùc caáp ngaân haøng vöøa ñaûm baûo thöïc hieän ñuùng quy trình taùc nghieäp, vöøa xaùc ñònh roõ coâng vieäc vaø traùch nhieäm cuûa moãi caùn boä, nhaân vieân. Ñaûm baûo ñaåy nhanh tieán trình hoäi nhaäp khu vöïc vaø quoác teá, taêng cöôøng hôïp taùc, tranh thuû toái ña söï hoã trôï veà taøi chính, kyõ thuaät, coâng ngheä tieân tieán cuûa caùc nöôùc, caùc toå chöùc taøi chính- ngaân haøng quoác teá ñaûm baûo hoaït ñoäng ñaït hieäu quaû cao, oån ñònh vaø phaùt trieån beàn vöõng. Giai ñoaïn 2002-2005 phaán ñaáu hoaøn thaønh vieäc taïo laäp nhöõng tieàn ñeà quan troïng cho söï phaùt trieån cuûa caùc naêm tieáp theo. Ñeán naêm 2005, phaán ñaáu taêng toång nguoàn voán töø 25-28%/naêm, toång dö nôï töø 20-25%/naêm, trong ñoù tyû troïng tín duïng trung daøi haïn toái ña chieám 45% toång dö nôï treân cô sôû caân ñoái nguoàn voán cho pheùp; nôï quaù haïn döôùi 1% toång dö nôï; lôïi nhuaän toái thieåu taêng 10%. Tình hình nguoàn voán töø 1997-2002: Giai ñoaïn 1997-2002 ñaït toá ñoä taêng tröôûng bình quaân gaàn 33%/naêm. Naêm 2002 toång nguoàn voán ñaït ñöôïc 100.078 tyû VNÑ, vöôït muïc tieâu ñeà ra cuûa HÑQT, taêng 41% so vôùi naêm 2001 vaø taêng gaáp 5 laàn toång nguoàn voán naêm 1996. Trong toång soá 100.078 tyû VNÑ, nguoàn voán cuûa NHNo laø 92.848 tyû, trong ñoù tieàn göûi cuûa khaùch haøng laø 82.629 tyû, chieám tyû troïng 89%, nguoàn voán uyû thaùc ñaàu tö cho ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo laø 7.230 tyû BIEÅU ÑOÀ TAÊNG TRÖÔÛNG NGUOÀN VOÁN 1997 1998 1999 2000 2001 2002 24.305 31.787 35.629 55.041 70.830 100.078 2002 2001 1999 2001 2000 2001 1998 1997 2001 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 số liệu từ AGRIBANK News/VOV/T.Nga tại :www.vbard.com Coi troïng coâng taùc huy ñoäng voán, ñaëc bieät nguoàn voán huy ñoäng töø daân cö, nguoàn voán trung vaø daøi haïn ñeå taïo theá oån ñònh. Ñoàng thôøi ñaåy maïnh quan heä ñoái ngoaïi nhaèm thu huùt nguoàn voán uyû thaùc ñaàu tö, ñaùp öùng nhu caàu phaùt trieån cuûa neàn kinh teá. Coi troïng öùng duïng tin hoïc vaøo hoaït ñoäng ngaân haøng. Taäp trung ñaøo taoï vaø ñaøo taïo laïi ñoäi nguõ caùn boä. Thöïc hieän ña daïng hoaù caùc saûn phaåm tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng cuõng nhö caùc ñoái töôïng khaùch haøng ñeå naâng cao tyû troïng thu nhaäp töø dòch vuï. Taäp trung naâng cao chaát löôïng tín duïng, coù chính saùch thích hôïp nhaèm ngaên chaën ruûi ro tín duïng. Taêng cöôøng naêng löïc taøi chính thoâng qua thöïc hieän cô cheá laõi suaát thöïc döông vaø thöïc hieän chæ huy laõi suaát taäp trung taïi truï sôû chính. Aùp duïng laõi suaát huy ñoäng vaø cho vay taïi caùc vuøng coù caïnh tranh cao. Kieän toaøn cô cheá khoaùn taøi chính ñeán töøng ngöôøi lao ñoäng. Tình hình cho vay giai ñoaïn 1997-2002: Dö nôï cho vay giai ñoaïn 1997-2002 ñaït toác ñoä taêng tröôûng bình quaân 47%/naêm. Toång dö nôï naêm 2002 ñaït 88.379 tyû VNÑ, taêng 35,5% so vôùi naêm 2001, vöôït muïc tieâu ñeà ra cuûa HÑQT, ñaëc bieät taêng gaáp 3,9 laàn so vôùi toång dö nôï cho vay cuûa naêm 1997. Trong ñoù dö nôï cuûa NHNo laø 81.357 tyû; dö nôï cho vay hoä ngheøo chieám 7.022 tyû. Dö nôï ngoaïi teä ñeán cuoái naêm 2002 ñaït 255 trieäu USD, trong ñoù cho vay ngaén haïn laø 135 trieäu, cho vay trung bình vaø daøi haïn ñaït 120 trieäu USD. BIEÅU ÑOÀ DÖ NÔÏ CHO VAY GIAI ÑOAÏN 1997-2002. 1997 1998 1999 2000 2001 2002 22.484 27.382 32.210 48.548 64.540 88.379 2002 2001 2000 2001 1999 2001 1998 1997 2001 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 số liệu từ AGRIBANK News/VOV/T.Nga tại :www.vbard.com Cuõng nhö caùc ngaân haøng khaùc, ngaân haøng cuõng coù nhöõng khoù khaên thuaän lôïi: * Thuaän lôïi: Naèm trong khu vöïc coù nhieàu thuaän lôïi hôn nöõa Vieät Nam ñang laø moät trong nhöõng quoác gia coù tình hình chính trò xaõ hoäi oån ñònh, an toaøn vaø moâi tröôøng ñaàu tö ñang ñöôïc caûi thieän ngaøy caøng toát hôn. Khuoân khoå phaùp lyù ñang ñöôïc ñieàu chænh phuø hôïp vôùi nhöõng quan heä quoác teá, theo höôùng ngaøy caøng gaàn hôn vôùi caùc quy ñònh chuaån möïc quoác teá. Cô sôû haï taàng cho moät thò tröôøng taøi chính-tieàn teä ñang trong quaù trình xaây döïng vaø hoaøn thieän. Coù thò tröôøng vaø khaùch haøng truyeàn thoáng: Thò tröôøng noâng nghieäp, noâng thoân Coù ñoäi nguõ caùn boä quaûn lyù vaø taùc nghieäp ñoâng, ñöôïc chuù troïng ñaøo taïo vaø tröôûng thaønh. * Khoù khaên: Tính minh baïch chöa cao: vieäc coâng boá thoâng tin khaùch haøng, tính chính xaùc trong caùc baùo caùo taøi chính cuûa doanh nghieäp coøn haïn cheá , gaây khoù khaên trong vieäc thaåm ñònh, ñaùnh giaù ñeå ñöa ra quyeát ñònh cho vay cuûa caùc ngaân haøng. Ruûi ro tieàm aån trong quaù trình cho vay khaù lôùn Thò tröôøng phuïc vuï chuû yeáu laø khu vöïc noâng nghieäp, noâng thoân, mieàn nuùi, haûi ñaûo vôùi ngaønh ngheà noâng, laâm, ngö, . . . thò tröôøng ñaày tieàm naêng song cuõng ruûi ro tieàm aån, chi phí cho hoaït ñoäng nghieäp vuï chieám tyû troïng cao. Môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh caùc loaïi coù öu ñieåm laø chieám lónh thò tröôøng taêng khaû naêng caïnh tranh thò phaàn, song keøm theo ñoù laø caùn boä quaûn lyù bò daøn traûi, naêng löïc quaûn lyù khoù ñaùp öùng kòp thôøi vôùi vieäc môû roäng quy moâ maïng löôùi kinh doanh moät caùch nhanh choùng. Ngaân haøng noâng nghieäp quaän 10 Giôùi thieäu veà ngaân haøng Ngaân haøng ñöôïc thaønh laäp vaøo ngaøy 24 thaùng 10 naêm 2001, Ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân quaän 10 laø moät trong nhöõng ngaân haøng caáp hai cuûa heä thoáng ngaân haøng noâng nghieäp Vieät Nam. Hoäi sôû chính taïo laïc taïi 326 Nguyeãn Chí Thanh, phöôøng 5, Quaän 10 Ñieän thoaïi: 8534339- 8575673, Fax: 8534340. Hieän ngaân haøng coù hai chi nhaùnh vaø 1 phoøng giao dòch: Chi nhaùnh NHNo &PTNT Huøng vöông: 475 Huøng Vöông P12, Q6 Ñieän thoaïi: 7515939 – 7516042, Fax: 7515938 Chi nhaùnh NHNo &PTNT Nguyeãn Chí Thanh: 678 Nguyeãn Chí Thanh P4, Q11. Ñieän thoaïi: 9551726 – 8558650 , Fax: 9551700 Phoøng giao dòch Ngoâ Gia Töï: 179 Ngoâ Gia Töï, P3, Quaän 10 Ñieän thoaïi: 8359947 – 8351116, Fax: 8350869 Ngaân haøng coù 100 nhaân vieân tính trong toaøn heä thoáng Ngaân Haøng Noâng Nghieäp Q10, Ngaân haøng coù ñaày ñuû caùc nghieäp vuï kinh teá nhö bao ngaân haøng TMCP nhö: cho vay, göûi tieán, thanh toaùn quoác teá . . . Hieän ngaân haøng ñang thöïc hieän treû hoaù ñoäi nguõ caùn boä coâng nhaân vieân ñeå kòp thôùi ñaùp öùng nhöõng nhu caàu ñoåi môùi cuûa xaõ hoäi vaø cuõng nhö cuûa coâng vieäc. Caùc saûn phaåm cuûa ngaân haøng Cuõng nhö caùc ngaân haøng khaùc Ngaân Haøng Noâng Nghieäp Q10 cuõng coù nhöõng saûn phaåm sau: Nghieäp vuï huy ñoäng voán Nhaän tieàn göûi thanh toaùn, tieàn göûi tieát kieäm khoâng kyø haïn, coù kyø haïn töø 1 ñeán 24 thaùng, tieàn göûi tieát kieäm tích luyõ, tieàn göûi tieát kieäm baäc thang baèng ñoàng Vieät Nam vaø ñoàng ngoaïi teä cuûa caùc toå chöùc caù nhaân. Tröôøng hôïp khaùch haøng coù yeâu caàu thu tieàn maët taïi ñòa chæ khaùch haøng, ngaân haøng luoân saün saøng phuïc vuï Nghieäp vuï tín duïng Cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä ñoái vôùi taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá, cuï theå: Cho vay phuïc vuï saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï, xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù. Cho vay thöïc hieän döï aùn SXKD, ñaàu tö xaây döïng, mua saém maùy moùc thieát bò, ñoåi môùi coâng ngheä di dôøi. Cho vay ñaàu tö caùc döï aùn phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân. Cho vay, caàm coá, chieát khaáu caùc loaïi giaáy tôø coù giaù, vaøng baïc ,ñaù quyù, kim loaïi quyù. . . Cho vay tieâu duøng phuïc vuï ñôøi soáng CBCNV vaø daân cö. Cho vay mua coå phaàn, kinh doanh chöùng khoaùn. Cho vay mua nhaø ôû, phöông tieän vaän chuyeån Cho vay xuaát khaåu lao ñoäng. Cho vay hoã trôï du hoïc Nghieäp vuï baûo laõnh ngaân haøng : Baûo laõnh vay voán Baûo laõnh thanh toaùn Baûo laõnh döï thaàu Baûo laõnh thöïc hieän hôïp ñoàng Caùc loaïi baûo laõnh khaùc theo quy ñònh Nghieäp vuï thanh toaùn quoác teá : Thanh toaùn tín duïng chöùng töø L/C Thanh toaùn nhôø thu D/A Thanh toaùn D/P Thanh toaùn chuyeån tieàn baèng ñieän T/T Caùc dòch vuï ngaân haøng khaùc Thanh toaùn chuyeån tieàn ñieän töû trong nöôùc vôùi maïng löôùi NHNo & PTNT roäng khaép treân caû nöôùc Mua baùn caùc loaïi ngoaïi teä Nhaän kieåm ñeám hoä, thu chi tieàn taïi truï sôû khaùch haøng, chi hoä löông cho caùc toå chöùc kinh teá, chi löông caùn boä höu trí Cho thueâ keùt saét… CHÖÔNG HAI THÖÏC TRAÏNG SÖÛ DUÏNG THEÛ THANH TOAÙN HIEÄN NAY TAÏI NGAÂN HAØNG A GIÔÙI THIEÄU CHUNG CAÙC LOAÏI THEÛ 1. Theû ATM a). Khaùi nieäm Theû ATM laø phöông tieän thanh toaùn do NH phaùt haønh caáp cho chuû theû söû duïng ñeå ruùt tieàn maët taïi maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM) b). Nhöõng tieän lôïi khi söû duïng theû ATM : Khoâng phaûi mang moät löôïng tieàn maët maø coù theå ruùt tieàn maët taïi caùc ñòa ñieåm ñaët maùy ATM treân toaøn quoác Coù theå tra cöùu thoâng tin veà soá dö treân taøi khoaûn vaø in sao keâ giao dòch Thay ñoåi maõ soá xaùc ñònh chuû theû Thanh toaùn hoaù ñôn cho caùc ñôn vò cung öùng dòch vuï (ñieän, nöôùc, internet, ñieän thoaïi… ) Soá dö taøi khoaûn ñöôïc höôûng laõi xuaát khoâng kyø haïn. Baûo maät thoâng tin töø taøi khoaûn. Chuyeån tieàn trong heä thoáng AGRIBANK. Nhaän löông, nhaän tieàn chuyeån ñeán töø trong vaø ngoaøi nöôùc. Tra cöùu thoâng tin taøi khoaûn, thoâng tin ngaân haøng (tyû giaù, laõi xuaát tieàn gôûi, laõi xuaát cho vay… ) Giao dòch ruùt tieàn maët vaø chuyeån tieàn trong cuøng chi nhaùnh ngaân haøng qua ATM khoâng maát phí. Ñoái vôùi giao dòch chuyeån tieàn tôùi chi nhaùnh cuøng tænh, thaønh phí chuyeån tieàn laø 3.000 VND/moùn, khaùc tænh, thaønh phoá laø 0.1% (toái thieåu 20.000 VND/moùn vaø toái ña laø 1,000,000 VND/moùn). Soá tieàn toái ña khaùch haøng ñöôïc ruùt qua ATM laø 10,000,000 VND/ngaøy Khaùch haøng chæ coù theå ruùt tieàn maët VND taïi caùc maùy ATM. Taát caû caùc giao dòch thöïc hieän taïi caùc maùy ATM ñöôïc thöïc hieän baèng VND c). Thuû tuïc sôû höõu theû : Laäp giaáy ñeà nghò phaùt haønh theû ATM (maãu soá 01/ATM – CN) Mang baûn sao chöùng minh nhaân daân vaø hoä chieáu d). Giôùi thieäu veà maùy ATM vaø quy trình ruùt tieàn qua maùy ATM Maùy ATM ñôn giaûn laø moät traïm thu nhaän döõ lieäu vôùi hai thieát bò ñaàu vaøo vaø boán thieát bò ñaàu ra. Gioáng nhö baát kyø traïm thu nhaän döõ lieäu naøo khaùc, maùy ATM phaûi keát noái vôùi moät maùy chuû (boä söû lyù chuû) vaø chuyeån thoâng tin qua maùy chuû naøy. Maùy chuû naøy töông töï nhö moät thieát bò cung caáp dòch vuï maïng (Internet Service Provider – ISP ) ôû choã noù laø coång vaøo maø qua ñoù taát caû caùc maïng löôùi ATM khaùc nhau trôû neân coù theå söû duïng ñöôïc ñoái vôùi chuû theû (ngöôøi muoán ruùt tieàn) Maùy ATM coù hai thieát bò ñaàu vaøo : Boä phaän ñoïc theû : Boä phaän naøy naém baét thoâng tin veà taøi khoaûn ñöôïc löu giöõ treân daõi baêng töø ôû maët sau cuûa theû ATM, theû nôï hoaëc theû tín duïng. Maùy chuû söû duïng thoâng tin naøy truyeàn göûi giao dòch cho ngaân haøng cuûa chuû theû. Baøn phím : Baøn phím khieán chuû theû coù theå cho ngaân haøng bieát loaïi giao dòch naøo ñöôïc yeâu caàu (ruùt tieàn, vaán tin soá dö… ) vaø vôùi soá löôïng bao nhieâu. Veà phía mình, ngaân haøng yeâu caàu soá PIN (maõ soá rieâng) cuûa chuû theû ñeå kieåm tra. Luaät Lieân bang Hoa Kyø quy ñònh raèng nhoùm soá PIN ñöôïc göûi cho maùy chuû döôùi daïng maät maõ. Maùy ATM coù 4 thieát bò ñaàu ra : Speaker : Speaker ñöa ra cho chuû theû thoâng tin phaûn hoài baèng gioïng noùi khi phím ñöôïc baám. Maøn hình hieån thò : Maøn hình hieån thò ñöa ra lôøi nhaéc cho chuû theû theo töøng böôùc cuûa quaù trình giao dòch. Caùc maùy ATM thueâ ñöôøng daây thöôøng söû duïng maøn hình ñen traéng hoaëc maøn hình maøu tinh theå loûng. In hoaù ñôn : Boä phaän in hoaù ñôn cung caáp cho chuû theû hoaù ñôn in treân giaáy cuûa giao dòch. Boäâ phaän traû tieàn : Phaàn quan troïng nhaát cuûa maùy ATM laø cô cheá traû tieàn vaø cô cheá an toaøn. Toaøn boä phaàn ñaùy cuûa haàu heát caùc maùy ATM nhoû laø moät keùt saét ñeå ñöïng tieàn. Cô cheá traû tieàn coù moät maùy ñieän töû ñeå ñeám moãi tôø giaáy baïc khi noù ra khoûi maùy traû tieàn. Toång soá tôø giaáy baïc vaø taát caùc thoâng tin lieân quan ñeán moät giao dòch cuï theå ñöôïc ghi vaøo moät cuoán soå. Cuoán soå thoâng tin naøy ñöôïc in ra ñònh kyø vaø baûn in treân giaáy ñöôïc ngöôøi chuû sôû höõu maùy chuû. Neáu nôi naøo khoâng cung caáp baûn in töø cuoán soå, chuû theû caàn phaûi thoâng baùo cho ngaân haøng hoaëc ñònh cheá phaùt haønh theû bieát vaø ñieàn vaøo moät maãu ñôn vaø maãu ñôn naøy ñöôïc Fax cho beân sôû höõu maùy chuû. Beân caïnh maét ñieän töû ñeå ñeám töøng tôø giaáy baïc, cô cheá traû tieàn cuõng coù moät boä phaän caûm bieán ñeå ñaùnh giaù ñoä daøy cuûa moãi tôø tieàn. Neáu hai tôø tieàn bò keït vôùi nhau, khi ñoù thay vì ñöôïc traû ra cho chuû theû, tôø tieàn naøy ñöôïc chuyeån vaøo moät thuøng loaïi boû ôû trong maùy. Maùy cuõng seõ laøm töông töï ñoái vôùi caùc loaïi tieàn bò sôøn, raùch, gaáp. Khi moät chuû theû muoán thöïc hieän moät giao dòch ATM, anh ta nhaäp vaøo nhöõng thoâng tin caàn thieát thoâng qua boä phaän ñoïc theû vaø baøn phím. Maùy ATM göûi thoâng tin naøy cho maùy chuû, maùy chuû seõ truyeàn yeâu caàu giao dòch ñeán ngaân haøng hoaëc ñònh cheá phaùt haønh theû cuûa chuû theû. Neáu chuû theû yeâu caàu tieàn maët, maùy chuû taïo ra moät giao dòch chuyeån tieàn ñieän töû töø taøi khoaûn seùc cuûa khaùch haøng sang taøi khoaûn cuûa beân sôû höõu maùy chuû, maùy chuû göûi moät maõ soá chaáp thuaän cho maùy ATM ra leänh cho maùy traû tieàn. Sau ñoù qua trung taâm thanh toaùn buø tröø, maùy chuû thöïc hieän chuyeån tieàn cuûa chuû theû sang taøi khoaûn cuûa ñôn vò chaáp nhaän theû thoâng thöôøng laø vaøo ngaøy laøm vieäc hoâm sau. Baèng caùch naøy, ñôn vò chaáp nhaän theû ñöôïc hoaøn laïi taát caû soá tieàn maø maùy ATM ñaõ traû. e). Nhöõng quy ñònh khi söû duïng theû ATM vaø nguyeân taéc thanh toaùn NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH CƠ SỞ CHẤP NHẬN CHỦ THẺ NGÂN HÀNG THANH TOÁN (1) (8) (6) (7) (4) (5) (3) (2) : Chuû theû laøm thuû tuïc xin caáp theû. : Chuû theû mua haøng hoaù, dòch vuï taïi caùc cô sôû chaáp nhaän thanh toaùn theû. : Sau khi kieåm tra vaø thanh toaùn cô sôû chaáp nhaän traû theû laïi cho chuû theû. : Cô sôû chaáp nhaän aäp caùc hoaù ñôn göûi ngaân haøng thanh toaùn. : Ngaân haøng sau khi kieåm tra hoaù ñôn hôïp leä, thanh toaùn cho cô sôû chaáp nhaän. : Ngaân haøng thanh toaùn göûi hoaù ñôn veà ngaân haøng phaùt haønh. : Neáu chaáp nhaän thanh toaùn ngaân haøng phaùt haønh chuyeån tieàn traû cho ngaân haøng thanh toaùn. : Töøng thôøi kyø ngaân haøng phaùt haønh göûi baûng keâ cho chuû theû. f). Nhöõng ñieàu caàn löu yù khi söû duïng theû ATM Ñöøng vieát ra soá PIN cuûa baïn. Neáu baïn phaûi vieát ra soá PIN, khoâng neân caát noù ôû trong ví. Taïo soá PIN baèng moät daõy chöõ hoaëc soá maø baïn coù theå deã daøng nhôù, nhöng soá PIN naøy khoâng ñöôïc lieân quan ñeán baïn moät caùch quaù deã daøng. Traùnh söû duïng ngaøy sinh, chöõ ñaàu tieân cuûa teân, soá nhaø hoaëc soá ñieän thoaïi. Caát theû ATM cuûa baïn trong ví nôi maø theû seõ khoâng bò caøo xöôùc hoaëc bò cong. Ñöùng tröïc dieän vôùi baøn phím cuûa maùy ATM khi goõ maõ soá cuûa baï._.