Tình hình tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý tại các Công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay
Tài liệu Tình hình tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý tại các Công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay: ... Ebook Tình hình tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý tại các Công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay
Tóm tắt tài liệu Tình hình tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý tại các Công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
-lêi nãi ®Çu
Sau khi chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ tõ c¬ chÕ qu¶n lý tËp trung quan liªu bao cÊp sang c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña nhµ níc ,nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®· cã nh÷ng bíc tiÕn râ rÖt trªn mäi lÜnh vùc.Møc sèng cña nh©n d©n ngµy mét ®îc c¶i thiÖn.Tõ chç ngêi d©n t×m c¸ch ®¶m b¶o nh÷ng nhu cÇu c¬ b¶n hµng ngµy ( ¨n ,mÆc ,ë ,®i l¹i,...) th× nay hä ®· cã thÓ nghÜ ®Õn mét cuéc sèng ®Çy ®ñ vµ tiÖn nghi.Tuy nhiªn dï cuéc sèng cã v¨n minh hiÖn ®¹i nh thÕ nµo ®i n÷a th× kh«ng ph¶i ai còng cã ®ñ tù tin ®Ó nãi r»ng sÏ kh«ng cã rñi ro ®Õn víi m×nh.Vµ nhu cÇu ®Ó cã dîc mét cuéc sèng æn ®Þnh an toµn ngµy cµng trë nªn cÊp thiÕt.§©y cã lÏ mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn quan träng nhÊt thóc ®Èy viÖc triÓn khai kinh doanh lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä - mét dÞch vô tµi chÝnh cßn kh¸ míi mÎ ë ViÖt Nam.
Th¸ng 8 n¨m 1996,BHNT chÝnh thøc ®îc Tæng C«ng Ty B¶o HiÓm ViÖt Nam triÓn khai,®Õn nay ®· ®îc gÇn 5 n¨m song tiÒm n¨ng cña thÞ trêng cßn rÊt lín .MÆc dï n¨m 1999-2000 ®¸nh dÊu sù bïng næ cña thÞ trêng b¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam bëi sù gãp mÆt cña nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä hµng ®Çu trªn thÕ giíi.§Çu tiªn lµ c«ng ty b¶o hiÓm TNHH Chinfon-Manulife(6/1999),tiÕp ®Õn lµ Prudential cña Anh (10/1999),LDBH B¶o Minh-CMG (3/2000),vµ cuèi cïng lµ c«ng ty b¶o hiÓm quèc tÕ Mü AIA (8/2000).Cuéc ®ua tµi cµng trë nªn quyÕt liÖt khi uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña c«ng ty lµ ®iÒu kiÖn sèng cßn ®Ó cã thÓ khai th¸c ®îc hîp ®ång.Ngay trong nh÷ng ngµy ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng,c¸c c«ng ty ®· nç lùc b¾t tay ngay vµo x©y dùng cho m×nh mét h×nh ¶nh ®Æc trng riªng cã.Vµ ®©y chÝnh lµ ®iÒu kiÖn ®Ó BHNT du nhËp vµo ngêi d©n mét c¸ch tù nhiªn.
Tuy qu¶ng c¸o lµ mét ph¬ng ph¸p h÷u hiÖu ®Ó ®a th«ng tin s¶n phÈm vµ h×nh ¶nh c«ng ty ®Õn ngêi tiªu dïng song kh©u tæ chøc b¸n s¶n phÈm lµ quan träng nhÊt.Bëi v× mét s¶n phÈm dÞch vô suy cho cïng lµ ph¶i ®Õn ®îc tay ngêi tiªu dïng vµ ®îc ngêi tiªu dïng chÊp nhËn.Kh¸c víi c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c ,s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä lµ mét s¶n phÈm ®Æc biÖt (s¶n phÈm v« h×nh,kh«ng tiªu dïng ngay ®îc) cã liªn quan ®Õn cuéc sèng cña con ngêi.Ai còng cã nhu cÇu ®îc b¶o vÖ,song biÖn ph¸p b¶o vÖ nµo h÷u hiÖu th× kh«ng ph¶i ai còng biÕt.NÕu chóng ta cã trong tay mét quü tµi chÝnh nhÊt ®Þnh th× viÖc sö dông nã sÏ ®îc x¾p xÕp theo mét thø tù u tiªn vÒ nhu cÇu.B¶o hiÓm tÊt nhiªn sÏ ph¶i ®øng sau rÊt nhiÒu nhu cÇu kh¸c cÇn thiÕt h¬n .Thªm vµo ®ã,sù hÊp dÉn tõ nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô tiªu dïng ®· ®Èy ngêi tiªu dïng vµo t×nh huèng sö dông nguån tµi chÝnh cña m×nh kh«ng hiÖu qu¶.ChÝnh v× vËy ngêi ®¹i lý lµ cÇu nèi duy nhÊt ®Ó ®a s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä (gi¶i ph¸p tµi chÝnh h÷u hiÖu) ®Õn tay ngêi tiªu dïng còng nh gióp ngêi d©n thÊy ®îc sù cÇn thiÕt cña BHNT trong cuéc sèng.
NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña ®¹i lý,c¸c c«ng ty BHNT ®· tiÕn hµnh tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi b¶o hiÓm nh©n thä.Mçi c«ng ty ®Òu cã nh÷ng chiÕn lîc ph¸t triÓn riªng cho m×nh song ®Òu v× môc ®Ých cuèi cïng lµ n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c H§BHNT.Nãi th× dÔ nhng b¾t tay vµo míi khã.ViÖc ®a ra mét chiÕn lîc tæ chøc m¹ng líi ®¹i lý ho¹t ®éng hiÖu qu¶ kh«ng ph¶i lµ ®iÒu ®¬n gi¶n.H¬n n÷a ,c«ng ty BHNT kinh doanh trªn sè phÝ thu ®îc tõ c¸c hîp ®ång cã nghÜa lµ hîp ®ång khai th¸c ®îc cµng nhiÒu th× hiÖu qu¶ kinh doanh tõ phÝ sÏ cµng cao vµ ®iªï nµy ®ång nghÜa víi sù ph¸t triÓn æn ®Þnh l©u dµi cña c«ng ty.BHNT ®· vµ ®ang dÇn kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ quan träng trong cuéc sèng hiÖn ®¹i th× viÖc tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý sao cho hiÖu qu¶ lµ mét vÊn ®Ò hÕt søc cÊp thiÕt.§©y còng chÝnh lµ lÝ do th«i thóc em chän ®Ò tµi :
T×nh h×nh tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý t¹i c¸c c«ng ty BHNT ë viÖt nam hiÖn nay
§©y lµ mét ®Ò tµi rÊt thó vÞ song do ph¹m vi réng ®ång thêi do thêi lîng ng¾n vµ tr×nh ®é cã h¹n nªn bµi viÕt ch¾c ch¾n kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt rÊt mong ®îc sù ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« vµ c¸c b¹n.
Cuèi cïng, em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o-TS.NguyÔn V¨n §Þnh-chñ nhiÖm bé m«n KTBH ®· gióp ®ì em hoµn thµnh ®Ò ¸n nµy.
Hµ Néi th¸ng 11 n¨m 2001
sinh viªn
Phïng Minh §øc
phÇn 1:lÝ luËn chung vÒ b¶o hiÓm nh©n thä
sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm nh©n thä:
1.Trªn thÕ giíi:
Trong cuéc sèng sinh ho¹t còng nh trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh hµng ngµy dï ®· lu«n chó ý ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng nhng con ngêi vÉn cã nguy c¬ gÆp ph¶i nh÷ng rñi ro bÊt ngê x¶y ra.C¸c rñi ro ®ã cã thÓ do m«i trêng thiªn nhiªn (b·o,lôt,®éng ®Êt,...) ;do sù tiÕn bé cña khoa häc vµ kÜ thuËt (nh tai n¹n «t«,hµng kh«ng,...) hay do m«i trêng x· héi (trém c¾p,èm ®au bÖnh tËt,ho¶ ho¹n,b¹o lùc,...).Song bÊt kÓ v× nguyªn nh©n g× ,khi rñi ro x¶y ra thêng ®em l¹i cho con ngêi nh÷ng khã kh¨n trong cuéc sèng nh mÊt hoÆc gi¶m thu nhËp,ph¸ ho¹i nhiÒu tµi s¶n ,lµm ngng trÖ s¶n xuÊt vµ kinh doanh cña c¸c tæ chøc ,doanh nghiÖp ,c¸ nh©n,...lµm ¶nh hëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ x· héi nãi chung.§Ó ®èi phã víi c¸c rñi ro ,con ngêi ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau nh»m kiÓm so¸t còng nh kh¾c phôc hËu qu¶ cña rñi ro xaû ra nh :tr¸nh nÐ rñi ro ,gi¶m thiÓu tæn thÊt,tù tÝch tr÷ dù phßng,di vay hoÆc t¬ng trî lÉn nhau,...song nh÷ng c¸ch nªu trªn vÉn cã nh÷ng mÆt h¹n chÕ nhÊt ®Þnh cña nã.B¶o hiÓm nh©n thä,mét thµnh tùu to lín trong viÖc kiÓm so¸t vµ kh¾c phôc hËu qu¶ rñi ro liªn quan ®Õn cuéc sèng con ngêi, ®· ra ®êi xuÊt ph¸t tõ nh÷ng ®ßi hái ®ã.
Trªn thÕ giíi ,nhÊt lµ ë c¸c níc ph¸t triÓn, th× b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng cßn xa l¹ g× víi ngêi d©n.Nã ®· dÇn chiÕm mét vÞ trÝ kh«ng thÓ thiÕu trong cuéc sèng cña tõng thµnh viªn trong x· héi.
Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn trªn thÕ giíi ra ®êi n¨m 1583,do c«ng d©n London lµ «ng william Gybbon tham gia.PhÝ b¶o hiÓm «ng ph¶i ®ãng lóc ®ã lµ 32 b¶ng Anh,khi «ng chÕt trong n¨m ®ã ,ngêi thõa kÕ cña «ng ®îc hëng 400 b¶ng Anh.
C«ng ty b¶o hiÓm t¬ng hç ®Çu tiªn lµ Héi b¶o hiÓm nh©n thä vµ hu trÝ.Héi nµy do c¸c nhµ bu«n v¶i sîi thµnh lËp ngµy 4/10/1699 nhng chØ Ýt l©u sau ®ã ®· ph¸ s¶n do l©m vµo t×nh tr¹ng nî nÇn.
N¨m 1759,c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ra ®êi ë Philadephia (Mü) .C«ng ty nµy ®Õn nay vÉn cßn ho¹t ®éng,nhng lóc ®Çu nã chØ b¸n b¶o hiÓm cho c¸c con chiªn ë nhµ thê cña m×nh.N¨m 1762, c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Epuitable ë níc Anh ®îc thµnh lËp vµ b¸n b¶o hiÓm cho mäi ngêi d©n.§©y lµ lÇn ®Çu tiªn b¶o hiÓm nh©n thä ®îc thùc hiÖn trªn nguyªn t¾c b¶o hiÓm hiÖn ®¹i.
ë Ch©u ¢u,b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng thÞnh vîng cho ®Õn khi chÕ ®é t b¶n ®îc c«ng nhËn vµ to¸n häc ph¸t triÓn.
N¨m 1787,c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ë Ph¸p ®îc ra ®êi nhng ®Õn n¨m 1792 th× bÞ ph¸ s¶n.Vµo th¸ng 12/1819,c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®îc thµnh lËp .
ë §øc n¨m 1828,c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ra ®êi vµ thùc hiÖn b¶o hiÓm tån tÝch.
B¶o hiÓm nh©n thä ë Ch©u ¸
C¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ra ®êi ®Çu tiªn ë NhËt B¶n.N¨m 1868,c«ng ty Meiji ra ®êi vµ ®Õn n¨m 1888 vµ 1889,2 c«ng ty kh¸c lµ:Kyoei vµ Nippon ra ®êi vµ ph¸t triÓn cho ®Õn ngµy nay.
ë Singapore,c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä trong níc ra ®êi vµo n¨m 1908 vµ c«ng nghiÖp b¶o hiÓm nh©n thä cña Singapore thùc sù ®· ph¸t triÓn tõ n¨m 1865.
Trªn thÕ giíi, b¶o hiÓm nh©n thä lµ lo¹i h×nh ph¸t triÓn nhÊt,n¨m 1985 doanh thu phÝ b¶o hiÓm nh©n thä míi chØ ®¹t 630,5 tû ®«la,n¨m 1989 ®· lªn ®Õn 1010,2 tû ®«la vµ ®Õn n¨m 1993 con sè nµy lµ 1647 tû ®«la,chiÕm gÇn 48% tæng phÝ b¶o hiÓm.HiÖn nay cã n¨m thÞ trêng b¶o hiÓm nh©n thä lín nhÊt thÕ giíi lµ Mü,NhËt ,CHLB §øc,Anh vµPh¸p .Theo sè liÖuthèng kª n¨m 1993,phÝ b¶o hiÓm nh©n thä cña n¨m thÞ trêng nµy ®îc thÓ hiÖn ë b¶ng sau:
C¬ cÊu phÝ b¶o hiÓm nh©n thä cña 5 thÞ trêng lín nhÊt thÕ giíi n¨m 1993
Tªn níc
Tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm
(triÖu USD)
C¬ cÊu phÝ b¶o hiÓm (%)
Nh©n thä
Phi nh©n thä
1.Mü
2.NhËt
3.§øc
4.Anh
5.Ph¸p
522,468
320,143
107,403
102,360
84,303
41.44
73,86
39,38
64,57
56,55
58,56
26,14
60,62
35,43
43,65
(Nguån :tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ,th¸ng 8 n¨m 1996)
2.ViÖt Nam:
Tríc n¨m 1945,ë MiÒn B¾c mét sè ngêi ®· ®îcb¶o hiÓm vµ méy sè gia ®×nh ®· ®îc hëng quyÒn lîi tõ c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä nµy nhng ®Òu do c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cña Ph¸p trùc tiÕp thùc hiÖn
Trong nh÷ng n¨m 1970,1971 t¹i MiÒn Nam,C«ng ty Hng ViÖt ®· triÓn khai mét sè lo¹i h×nh b¶o hiÓm nhng c«ng ty nµy ho¹t ®éng trong mét thêi gian ng¾n nªn hÇu nh kh«ng cã ai biÕt ®Õn lo¹i b¶o hiÓm nµy.
Ngµy 20/3/1996,BéTµi ChÝnh ký quyÕt ®Þnh sè 281/TC /TCNH cho phÐp B¶o ViÖt triÓn khai 02 lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn lµ: b¶o hiÓm nh©n thä cã thêi h¹n 5, 10 n¨m vµ b¶o hiÓm trÎ em.
C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn t¹i ViÖt nam lµ B¶o ViÖt Nh©n thä trùc thuécTæng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt nam ( B¶o ViÖt) thµnh lËp ngµy 22/6/1996 vµ ®i vµo ho¹t ®éng ngµy 01/08/1996. §©y lµ doanh nghiÖp thµnh viªn h¹ch to¸n ®éc lËp víi B¶o ViÖt, cã nhiÖm vô kinh doanh b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm ®èi víi b¶o hiÓm nh©n thä, ®îc ®Çu t vèn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ ph©n cÊp cña Tæng C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt nam.
Cuèi n¨m 1999 ®Çu n¨m 2000,lµ thêi ®iÓm ®¸nh dÊu bíc ngoÆt cña thÞ trêng b¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam .Hµng lo¹t c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ra ®êi cho thÊy thÞ trêng b¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam ®ang ngµy cµng trë nªn hÊp dÉn.§Çu tiªn lµ Chinfon-Manulife liªn doanh b¶o hiÓm nh©n thä gi÷a 2 c«ng ty níc ngoµi lµ Chinfon cña §µi Loan vµ Manulife cña Anh (6/1999) ;TiÕp ®ã lµ Prudential c«ng tyTNHH 100% vèn níc ngoµi ®Õn tõ níc Anh(1/1999) :LDBH ®Çu tiªn gi÷a mét c«ng ty BHNT trong níc vµ mét tËp ®oµn tµi chÝnh níc ngoµi B¶o Minh-CMG(3/2000) vµ cuèi cïng lµ c«ng ty b¶o hiÓm quèc tÕ Mü AIA (8/2000).Tuy nhiªn, mét "miÕng b¸nh" nhng l¹i cã nhiÒu ngêi muèn ¨n chÝnh v× vËy" miÕng b¸nh" nµy ph¶i ®îc chia nhá ra vµ ngêi ®îc miÕng to nhÊt sÏ ph¶i lµ ngêi xøng ®¸ng nhÊt.
Cïng víi sù t¨ng lªn cña sè lîng c¸c c«ng ty th× c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä còng nhiÒu lªn tho¶ m·n nhu cÇu ®a d¹ng cña mäi ngêi.Khi míi thµnh lËp, B¶o ViÖt Nh©n Thä chØ triÓn khai 02 s¶n phÈm, nhng hiÖn nay sè s¶n phÈm chÝnh ®· lµ 08 vµ sè s¶n phÈm bæ trî lµ 04 ; Prudential cã 6 s¶n phÈm chÝnh vµ 3 s¶n phÈm bæ trî ; B¶o Minh cã 4 s¶n phÈm chÝnh vµ 4 s¶n phÈm bæ trî, ngoµi ra cßn triÓn khai b¶o hiÓm nhãm nho c¸c doanh nghiÖp; AIA cã 7 s¶n phÈm chÝnh vµ 2 s¶n phÈm bæ trî;Chinfon-Manulife cã 4 s¶n phÈm c¬ b¶n vµ 3 s¶n phÈm chÝnh . Thùc tÕ nµy ®· dÉn ®Õn c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c C«ng ty b¶o hiÓm vÒ mäi ph¬ng diÖn nh chiÕn lîc s¶n phÈm , phÝ b¶o hiÓm , chiÕn lîc qu¶ng c¸o vµ ®Æc biÖt lµ chiÕn lîc ph©n phèi s¶n phÈm.
§Æc ®iÓm cña b¶o hiÓm nh©n thä :
1.B¶o hiÓm nh©n thä võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh rñi ro :
B¶o hiÓm nh©n thä lµ cam kÕt gi÷a ngêi b¶o hiÓm vµ ngêi tham gia,mµ ngêi tham gia chØ ph¶i ®ãng mét kho¶n tiÒn nhá (phÝ b¶o hiÓm) vµo dÞnh k× nép phÝ cho ngêi ®îc b¶o hiÓm vµ ngîc l¹i ngêi b¶o hiÓm ph¶i tr¶ mét sè tiÒn lín (gäi lµ sè tiÒn b¶o hiÓm) cho ngêi hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm khi cã c¸c sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra.Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc tr¶ khi ngêi ®îc b¶o hiÓm ®Õn mét ®é tuæi nhÊt ®Þnh vµ ®îc Ên ®Þnh trong hîp ®ång.HoÆc sè tiÒn nµy ®îc tr¶ cho nh©n th©n vµ gia ®×nh ngêi ®îc b¶o hiÓmkhi ngêi nµy kh«ng may bÞ chÕt sím ngay c¶ khi hä míi tiÕt kiÖm ®îc mét kho¶n tiÒn rÊt nhá qua viÖc ®ãng phÝ b¶o hiÓm.Sè tiÒn nµy gióp cho ngíi sèng trang tr¶i nh÷ng kho¶n chi phÝ cÇn thiÕt nh:thuèc men,mai t¸ng,chi phÝ gi¸o dôc con c¸i,...ChÝnh v× vËy,b¶o hiÓm nh©n thä võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh rñi ro.TÝnh tiÕt kiÖm ë ®©y thÓ hiÖn ngay trong tõng c¸ nh©n tõng gia ®×nh mét c¸ch thíng xuyªn cã kÕ ho¹ch vµ cã kØ luËt .Néi dung tiÕt kiÖm khi mua b¶o hiÓm nh©n thä kh¸c víi c¸c h×nh thøc tiÕt kiÖm kh¸c ë chç,ngêi b¶o hiÓm ®¶m b¶o tr¶ cho ngêi tham gia b¶o hiÓm hay ngêi th©n cña hä mét sè tiÒn rÊt lín ngay c¶ khi hä míi tiÕt kiÖm ®îc mét kho¶n tiÒn nhá.Cã nghÜa lµ ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng may gÆp rñi ro,trong thêi h¹n b¶o hiÓm ®· Ên ®Þnh,nh÷ng ngêi th©n cña hä sÏ nhËn ®îc nh÷ng kho¶n trî cÊp hay sè tiÒn b¶o hiÓm tõ c«ng ty b¶o hiÓm.§iÒu ®ã thÓ hiÖn râ tÝnh chÊt rñi ro trong b¶o hiÓm nh©n thä.
2.B¶o hiÓm nh©n thä ®¸p øng ®îc rÊt nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau cña b¶o hiÓm nh©n thä :
Trong cuéc sèng con ngêi lu«n ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng rñi ro bÊt ngê ,kh«ng lêng tríc ®îc.Rñi ro cã thÓ do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau g©y ra chÝnh v× vËy b¶o hiÓm nh©n thä còng ph¶i ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm ®Ó ®¸p øng ®îc nhu cÇu ngêi tham gia.Tuú môc ®Ých cña ngêi tham gia mµ hä cã thÓ lùa chän mét s¶n phÈm thÝch hîp.Ch¼ng h¹n,nÕu môc ®Ých cña ngêi tham gia lµ cã mét kho¶n trî cÊp ®Òu ®Æn hµng th¸ng,gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cña hä khi vÒ giµ th× hä cã thÓ tham gia s¶n phÈm b¶o hiÓm hu trÝ.Hîp ®ång b¶o hiÓm tö vong sÏ ®¸p øng ®îc yªu cÇu vÒ mét kho¶n tiÒn ®Ó gia ®×nh ngêi ®îc b¶o hiÓm mét sè tiÒn b¶o hiÓm khi hä gÆp rñi ro nh»m trang tr¶i nh÷ng chi phÝ nh :trang tr¶i nî nÇn,gi¸o dôc con c¸i,phông dìng bè mÑ giµ,...Ngoµi ra hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä ®«i khi cßn cã vai trß nh lµ vËt thÕ chÊp ®Ó vay vèn hoÆc baá hiÓm nh©n thä tÝn dông cßn thêng ®îc b¸n cho nh÷ng ®èi tîng ®i vay ®Ó hä mua xe h¬i ,®å dïng gia ®×nh hoÆc c¸c môc ®Ých c¸ nh©n kh¸c,...ChÝnh v× tÝnh ®a d¹ng ®¸p øng ®îc nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau nªn lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy cã thÞ trêng ngµy cµng réng vµ ®îc rÊt nhiÒu ngêi quan t©m.
3.C¸c lo¹i hîp ®ång trong hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä rÊt ®a d¹ng vµ phøc t¹p:
TÝnh ®a d¹ng vµ phøc t¹p cña hîp ®ång thÓ hiÖn ë ngay s¶n phÈm cña n.Mçi s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä còng cã nhiÒu lo¹i hîp ®ång kh¸c nhau,ch¼ng h¹n hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp cã c¸c hîp ®ång 5 n¨m,10 n¨m,...Mçi hîp ®ång b¶o hiÓm víi mçi thêi h¹n kh¸c nhau,l¹i cã sù kh¸c nhau vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm,ph¬ng thøc ®ãng phÝ ®é tuæi cña ngêi tham gia,... ngay c¶ trong mét b¶n hîp ®ång mèi quan hÖ gi÷a c¸c bªn còng rÊt phøc t¹p.Kh¸c víi hîp ®ång b¶o hiÓm phi nh©n thä trong mçi hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä cã thÓ cã sù tham gia cña c¶ bèn bªn:ngêi ®îc b¶o hiÓm,ngêi tham gia b¶o hiÓm,ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm vµ ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm.§©y lµ ®iÒu kiÖn cho ngêi tham gia lùa chän mét hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä phï hîp nhÊt víi m×nh.
4.PhÝ b¶o hiÓm nh©n thä chÞu t¸c ®éng tæng hîp cña nhiÒu yÕu tè,v× vËy qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ kh¸ phøc t¹p:
Còng nh c¸c s¶n phÈm kh¸c,s¶n phÈm b¶o hiÓm tríc khi ®Õn tay ngêi cã nhu cÇu th× ngêi b¶o hiÓm còng ph¶i bá ra rÊt nhiÒu chi phÝ t¹o nªn s¶n phÈm nh:chi phÝ khai th¸c,chi phÝ qu¶n lý hîp ®ång,...
Nhng nh÷ng chi phÝ ®ã míi chØ míi chØ lµ mét phÇn ®Ó t¹o nªn gi¸ c¶ s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä(tÝnh phÝ b¶o hiÓm nh©n thä),mét phÇn chñ yÕu kh¸c l¹i phô thuéc vµo:
+§é tuæi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm,
+Tuæi thä b×nh qu©n cña con ngêi,
+Sè tiÒn b¶o hiÓm,
+Thêi h¹n tham gia,
+Ph¬ng thøc thanh to¸n,
+L·i suÊt ®Çu t,
+Tû lÖ l¹m ph¸t vµ thiÓu ph¸t cña ®ång tiÒn.
.....
Kh¸c víi viÖc ®Þnh phÝ c¸c s¶n phÈm kh¸c,khi ®Þnh phÝ b¶o hiÓm nh©n thä,mét sè yÕu tè trªn ph¶i gi¶ ®Þnh nh:tû lÖ chÕt,tû lÖ huû bá hîp ®ång,l·i suÊt ®Çu t,tû lÖ l¹m ph¸t,...V× thÕ,qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ ë ®©y rÊt phøc t¹p,®ßi hái ph¶i n¾m v÷ng ®Æc trng cña mçi lo¹i s¶n phÈm,ph©n tÝch dßng tiÒn tÖ,ph©n tÝch ®îc chiÒu híng ph¸t triÓn cña mçi s¶n phÈm trªn thÞ trêng
5.B¶o hiÓm nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t triÓn trong nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ-x· héi nhÊt ®Þnh :
ë c¸c níc kinh tÕ ph¸t triÓn,b¶o hiÓm nh©n thä ®· ra ®êi vµ ph¸t triÓn hµng tr¨m n¨m nay.Ngîc l¹i,cã mét sè quèc gia trªn thÕ giíi hiÖn nay vÉn cha triÓn khai ®îc nghiÖp vô b¶o hiÓm nh©n thä,mÆc dï ngêi ta hiÓu rÊt râ vai trß vµ t¸c dông cña nã.§Ó lý gi¶i vÊn ®Ò nµy,hÇu hÕt c¸c nhµ kinh tÕ ®Òu cho r»ng,c¬ së chñ yÕu ®Ó b¶o hiÓm nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t triÓnlµ ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi ph¶i ph¸t triÓn.
-Nh÷ng ®iÒu kiÖn vÒ kinh tÕ nh:
+Tèc ®é t¨ng trëng cña tæng s¶n phÈm quèc néi (GDP)
+Tæng s¶n phÈm quèc néi tÝnh b×nh qu©n ®Çu ngêi d©n,
+Møc thu nhËp cña d©n c,
+Tû lÖ l¹m ph¸t ®ång tiÒn,
+Tû gi¸ hèi ®o¸i,...
-Nh÷ng ®iÒu kiÖn x· héi bao gåm:
+§iÒu kiÖn vÒ d©n sè,
+Tuæi thä b×nh qu©n cña ngêi d©n,
+Tr×nh ®é häc vÊn,
+Tû lÖ tö vong cña trÎ s¬ sinh.
§iÒu kiÖn x· héi ®Ó ph¸t triÓn b¶o hiÓm nh©n thä ë mét sè níc Ch©u ¸
Níc
Tuæi thä b×nh qu©n cña ngêi d©n
Tû lÖ tö vong trÎ s¬ sinh(%)
Sè d©n trªn mét b¸c sÜ
Tû lÖ ngêi d©n biÕt ch÷
1.ViÖt Nam
2.NhËt B¶n
3.Singapore
4.Malaixia
5.Th¸i Lan
6.Philippine
7.In ®«nexia
8.Trung Quèc
9.Ên §é
10.Hµn Quèc
67
79
74
71
69
65
60
70
60
75
38
5
6
15
27
41
74
38
90
9
2.854
608
822
2.701
5.080
8.117
7.028
1.012
2.459
712
90
99
91
79
93
90
77
73
52
95
(nguån:Bé Tµi ChÝnh ViÖt Nam )
Ngoµi ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi,th× m«i trêng ph¸p lý còng ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm nh©n thä.Th«ng thêng ë c¸c níc,luËt kinh doanh b¶o hiÓm vµ c¸c v¨n b¶n cã liªn qu¸ sÏ ®Ò cËp cô thÓ c¸c ®Õn c¸c vÊn ®Ò nh:tµi chÝnh,®Çu t,thuÕ,hîp ®ång,...§©y lµ nh÷ng vÊn ®Ò mang tÝnh chÊt sèng cßn cho ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm nh©n thä.Ch¼ng h¹n ë mét sè níc ph¸t triÓn nh Anh,Ph¸p,§øc...Nhµ níc thêng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho b¶o hiÓm nh©n thä b»ng c¸c chÝnh s¸ch thuÕ u ®·i.Môc ®Ých lµ nh»m t¹o ra cho c¸c c¸ nh©n c¬ héi ®Ó tiÕt kiÖm,tù m×nh lËp nªn quÜ hu trÝ,tõ ®ã cho phÐp gi¶m trî cÊp tõ nhµ níc.MÆt kh¸c cßn ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh tËp trunh vèn trong c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®Ó tõ ®ã cã vèn dµi h¹n ®Çu t cho nÒn kinh tÕ.Còng v× nh÷ng môc ®Ých trªn,mµ mét sè níc Ch©u ¸ nh Ên §é,Hång K«ng,Singgapore,...kh«ng ®¸nh thuÕ doanh thu víi s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä.Sù u ®·i nµy lµ ®ßn bÈy tÝch cùc ®Ó s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä ph¸t triÓn.
C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä c¬ b¶n :
1.T¸c dông cña b¶o hiÓm nh©n thä:
Nh trªn ®· ph©n tÝch ,b¶o hiÓm nh©n thä trªn thÕ giíi ®· vµ ®ang ph¸t triÓn hÕt søc m¹nh mÏ.Së dÜ nh vËy v× b¶o hiÓm nh©n thä cã vai trß hÕt søc to lín trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi.Vai trß nµy kh«ng chØ thÓ hiÖn trong tõng c¸ nh©n ,tæ chøc mµ cßn ë trªn ph¹m vi toµn x· héi.Díi ®©y lµ mét sè t¸c dông c¬ b¶n cña b¶o hiÓm nh©n thä:
+§èi víi c¸ nh©n,gia ®×nh vµ doanh nghiÖp :
Nã thÓ hiÖn sù quan t©m lo l¾ng cña ngêi chñ gia ®×nh víi c¸c thµnh viªn, ®ång thêi lµm gi¶m bít nh÷ng khã kh¨n vÒ mÆt tµi chÝnh cho gia ®×nh khi kh«ng may gÆp rñi ro. Tham gia b¶o hiÓm nh©n thä còng cã nghÜa lµ tiÕt kiÖm mét c¸ch thêng xuyªn cã kÕ ho¹ch vµ cã kØ luËt. Kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm ®îc thùc chÊt ®· t¹o lËp ®îc mét nguån quü nhÊt ®Þnh cho gia ®×nh, gãp phÇn t¹o quü gi¸o dôc con c¸i vµ cã tiÒn ®Ó chi dïng khi vÒ giµ.
§èi víi c¸ nh©n ,sau khi tham gia b¶o hiÓm nh©n thä hä sÏ sèng tho¶i m¸i h¬n vÒ tinh thÇn sau khi ®· chuyÓn gia bít g¸nh nÆng vÒ tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi th©n sang cho c«ng ty b¶o hiÓm .Gióp hä an t©m lµm viÖc,t¨ng thªm thu nhËp,c¶i thiÖn ®êi sèng cho gia ®×nh.
§èi víi doanh nghiÖp,viÖc thùc hiÖn b¶o hiÓm nhãm víi c¸c thµnh viªn chñ chèt cña c«ng ty thÓ hiÖn sù quan t©m tõ phÝa c«ng ty ®èi víi ngêi lao ®éng,gi¶m bít kho¶ng c¸ch gi÷a chñ vµ thî v× thÕ mµ ngêi lao ®éng sÏ hÕt m×nh v× c«ng ty,n¨ng suÊt lao ®éng t¨ng lªn.Ngoµi ra ,tham gia b¶o hiÓm nh©n thä cho nh÷ng nh©n vËt chñ chèt trong c«ng ty sÏ gi÷ l¹i ®îc nh÷ng c«ng nh©n cã tay nghÒ cao,nh÷ng nhµ qu¶n trÞ giái hay nh÷ng nh©n viªn chuyªn s©u nghiÖp vô .Th«ng thêng ®Ó cã ®îc mét c«ng nh©n cã tay nghÒ cao ph¶i bá ra mét chi phÝ rÊt lín.ChÝnh v× vËy khi rñi ro x¶y ra,nÕu kh«ng cã b¶o hiÓm th× sÏ ¶nh hëng rÊt nhiÒu ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty.§ã lµ chi phÝ ®µo t¹o ngêi thay thÕ, chi phÝ ma chay hay nghÜa vô ®èi víi ngêi th©n cña anh ta,chi phÝ gi¸n ®o¹n kinh doanh,...Nh vËy viÖc tham gia b¶o hiÓm nh©n thä cho c¸c c¸ nh©n chñ chèt lµ rÊt cÇn thiÕt.
+§èi víi nÒn kinh tÕ :
B¶o hiÓm nh©n thä gãp phÇn gi¶m g¸nh nÆng cho ng©n s¸ch Nhµ níc, c¬ quan xÝ nghiÖp. Trong thêi kú bao cÊp hµng n¨m ng©n s¸ch ph¶i chi ra mét sè lîng vèn lín ®Ó trî cÊp cho c¸c c¸ nh©n, c«ng ty gÆp rñi ro. Ngay ë mçi xÝ nghiÖp còng lu«n cã mét quü ®Ò phßng cho c¸c trêng hîp rñi ro nh bÖnh tËt, tai n¹n, bÖnh nghÒ nghiÖp.... cho nh©n viªn cña hä. Ngµy nay mçi c¸ nh©n mua b¶o hiÓm nh©n thä lµ mét c¸ch b¶o vÖ m×nh, chñ ®éng ®èi phã víi rñi ro, ®ång thêi cßn t¹o ra mét kho¶n tiÕt kiÖm. Sù gióp ®ì cña ng©n s¸ch hay c¸c tæ chøc sö dông lao ®éng chØ cßn ý nghÜa ®éng viªn chø kh«ng cã vai trß quyÕt ®Þnh.
B¶o hiÓm nh©n thä gãp phÇn thu hót vèn ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ. Bªn c¹nh nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c th× b¶o hiÓm nh©n thä lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p cã hiÖu qu¶. ë níc ta theo tÝnh to¸n s¬ bé, chªnh lÖch thu chi b×nh qu©n n¨m 1996 lµ 50.000®ång/th¸ng/ ngêi; tÝnh c¶ n¨m lµ 600.000®ång. Víi sè tiÒn ®ã ngêi d©n khã cã thÓ ®em göi tiÕt kiÖm hay thùc hiÖn mét môc ®Ých ®Çu t nµo kh¸c v× nÕu göi tiÕt kiÖm víi sè tiÒn nhá hµng th¸ng th× mÊt nhiÒu thêi gian ®i göi cßn ®Çu t vµo c¸c lÜnh vùc kh¸c th× cÇn mét sè tiÒn lín h¬n.
§èi víi c¸c níc ph¸t triÓn, quü b¶o hiÓm huy ®éng ®îc mét sè lîng vèn khæng lå, thËm chÝ lín h¬n c¶ ngµnh ng©n hµng.
ë ViÖt nam theo sè liÖu cña Tæng côc thèng kª th× lîng tiÒn nhµn rçi trong d©n n¨m 1995 lµ 3tû USD- chiÕm kho¶ng 13,2% GDP, n¨m 1996 lµ 6tû USD- chiÕm 15%GDP, n¨m 1998 lµ 8tû USD.Tû lÖ ®ãng gãp b¶o hiÓm vµo GDP cña ViÖt Nam lµ 0,58% trong khi ®ã cña Anh lµ 9,6%,NhËt 11% vµ Hµn Quèc lµ 14% (nhÊt thÕ giíi) .Theo c¸c chuyªn gia th× tû lÖ ®ãng gãp cña b¶o hiÓm vµo GDP tõ 3%-5% míi ®¹t .Nh vËy viÖc huy ®éng lîng vèn nhµn rçi tõ trong d©n th«ng qua h×nh thøc b¶o hiÓm ë ViÖt Nam cßn rÊt h¹n chÕ,tiÒm n¨ng thÞ trêng vÉn cßn rÊt lín.
+ §èi víi x· héi:
B¶o hiÓm nh©n thä gãp phÇn t¹o nªn mét phong c¸ch tËp qu¸n sèng. Tham gia b¶o hiÓm nh©n thä thÓ hiÖn mét nÕp sèng ®Ñp, ®ã lµ biÕt lo l¾ng cho t¬ng lai cña m×nh vµ ngêi th©n, ®ång thêi cßn gi¸o dôc tÝnh cÇn cï, tiÕt kiÖm vµ sèng cã tr¸ch nhiÖm víi ngêi kh¸c.
B¶o hiÓm nh©n thä gãp phÇn gi¶i quyÕt mét sè vÊn ®Ò x· héi nh: xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, bï ®¾p nh÷ng tæn thÊt bÊt h¹nh trong cuéc sèng vµ gi¶i quyÕt g¸nh nÆng tr¸ch nhiÖm cho x· héi, t¹o viÖc lµm cho x· héi...
Qua ®ã ta thÊy t¸c dông cña b¶o hiÓm nh©n thä lµ rÊt lín vµ ch¾c ch¾n nã sÏ ph¸t triÓn m¹nh mÏ ë ViÖt nam trong thêi gian tíi.
2.C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä c¬ b¶n:
Nh trªn ®· nãi,s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä ®¸p øng ®îc rÊt nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau cña ngêi tham gia b¶o hiÓm.ChÝnh v× vËy c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®· thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä,thùc chÊt lµ ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i hîp ®ång nh»m ®¸p øng vµ tho¶ m·n mäi nhu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm.Trong thùc tÕ cã ba lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä c¬ b¶n:
-B¶o hiÓm trong trêng hîp tö vong ;
-B¶o hiÓm trong trêng hîp sèng;
-B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp.
Ngoµi ra ngêi b¶o hiÓm cßn ¸p dông c¸c ®iÒu kho¶n bæ sungcho lo¹i hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä c¬ b¶n (t¹o nªn mét ch¬ng tr×nh b¶o hiÓm) nh :
-B¶o hiÓm tai n¹n;
-B¶o hiÓm søc khoÎ;
-Tõ bá thu phÝ
-Tõ bá thu phÝ do th¬ng tËt;
....
Thùc chÊt,c¸c ®iÒu kho¶n bæ sung kh«ng ph¶i lµ b¶o hiÓm nh©n thä,v× kh«ng phô thuéc vµo sinh m¹ng,cuéc sèng vµ tuæi thä cña con ngêi,mµ lµ b¶o hiÓm c¸c rñi ro kh¸c cã liªn quan ®Õn con ngêi.Tuy nhiªn ngêi tham gia b¶o hiÓm vÉn thÊy rÊt cÇn thiÕt khi tham gia ®Ó bæ sung cho hîp ®ång c¬ b¶n.
2.1.B¶o hiÓm trong trêng hîp tö vong:
§©y lµ lo¹i h×nh phæ biÕn nhÊt trong b¶o hiÓm nh©n thä vµ ®îc chia lµm hai nhãm:
2.1.1.B¶o hiÓm tö k× (b¶o hiÓm t¹m thêi hay b¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n
§îc kÝ kÕt b¶o hiÓm cho c¸i chÕt x¶y ra trong thêi gian ®· qui ®Þnh cña hîp ®ång.NÕu c¸i chÕt kh«ng x¶y ra trong thêi gian ®ã th× ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng nhËn ®îc bÊt k× mét kho¶n hoµn phÝ nµo tõ sè phÝ b¶o hiÓm ®· ®ãng.§iÒu ®ã còng cã nghÜa lµ ngêi b¶o hiÓm kh«ng ph¶i thanh to¸n sè tiÓn b¶o hiÓm cho ngêi ®îc b¶o hiÓm.Ngîc l¹i nÕu c¸i chÕt x¶y ra trong hiÖu lùc cña hîp ®ång,th× ngêi b¶o hiÓm thanh to¸n sè tiÒn b¶o hiÓm cho ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm ®îc chØ ®Þnh .
+§Æc ®iÓm:
-Thêi h¹n b¶o hiÓm x¸c ®Þnh ,
-Tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi mang tÝnh t¹m thêi,
-Møc phÝ b¶o hiÓm thÊp v× kh«ng ph¶i lËp nªn quÜ tiÕt kiÖm cho ngêi ®îc b¶o hiÓm.
+Môc ®Ých:
-§¶m b¶o c¸c chi phÝ mai t¸ng ch«n cÊt.
-B¶o trî cho gia ®×nh vµ ngêi th©n trong mét thêi gian ng¾n,
-Thanh to¸n nh÷ng kho¶n nî nÇn vÒ nh÷ng kho¶n vay hoÆc thÕ chÊp cña ngêi ®îc b¶o hiÓm.
B¶o hiÓm tö k× cßn ®îc ®a d¹ng ho¸ thµnh c¸c lo¹i h×nh sau:
-B¶o hiÓm tö k× cè ®Þnh : Lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tö k× cã møc phÝ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm cè ®Þnh,kh«ng thay ®æi trong suèt thêi gian cã hiÖu lùc cña hîp ®ång.Møc phÝ thÊp nhÊt vµ ngêi b¶o hiÓm kh«ng thanh to¸n khi hÕt h¹n hîp ®ång.Hîp ®ång hÕt hiÖu lùc nÕu sau ngµy gia h¹n hîp ®ång kh«ng nép phÝ b¶o hiÓm.Lo¹i nµy chñ yÕu nh¾m thanh to¸n nh÷ng sè nî tån ®äng trong trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm tö vong.
-B¶o hiÓm tö k× cã thÓ t¸i tôc:Lo¹i nµy cã thÓ ®îc t¸i tôc vµo ngµy kÕt thóc cña hîp ®ång vµ kh«ng yªu cÇu cã thªm b»ng chøng nµo vÒ søc khoÎ cña ngêi ®îc b¶o hiÓm,nhng cã sù giíi h¹n vÒ ®é tuæi(thêng ®é tuæi tèi ®a lµ 65).T¹i lóc t¸i tôc,phÝ b¶o hiÓm t¨ng lªn v× ®é tuæi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm lóc nµy t¨ng lªn.Ch¼ng h¹n anh A cã tuæi lµ 65 muèn tham gia hîp ®ång b¶o hiÓm tö k× cã thÓ t¸i tôc thêi h¹n 5 n¨m mét sau ®ã t¸i tôc trong vßng 20 n¨m.Sau mçi k× t¸i tôc phÝ cña anh ta sÏ t¨ng lªn v× ®é tuæi cña anh ta còng t¨ng lªn.
-B¶o hiÓm tö k× cã thÓ chuyÓn ®æi:§©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tö k× cè ®Þnh nhng cho phÐp ngêi ®îc b¶o hiÓm cã sù lùa chän chuyÓn ®æi mét phÇn hay toµn bé hîp ®ång thµnh mét hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä trän ®êihay b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp t¹i mét thêi ®iÓm nµo ®ã khi hîp ®ång ®ang cßn hiÖu lùc.PhÝ b¶o hiÓm ®îc tÝnh dùa trªn hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi hay hçn hîp míi theo ®é tuæi cña ngêi cã hîp ®ång .
Lo¹i hîp ®ång nµy ph¸t hµnh nh mét sù b¶o chøng cho kho¶n tiÒn vay .§ång thêi nã cßn thùc hiÖn yÕu tè tiÕt kiÖm trong t¬ng lai cña ngêi ®îc b¶o hiÓm.
-B¶o hiÓm tö k× gi¶m dÇn:§©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm mµ cã mét bé phËn cña sè tiÒn b¶o hiÓm gi¶m hµng n¨m theo mét møc quy ®Þnh .Bé phËn nµy gi¶m ®Õn 0 vµo k× h¹n cuèi cña hîp ®ång .§Æc ®iÓm cña lo¹i nµy lµ:
+PhÝ b¶o hiÓm gi÷ ë møc cè ®Þnh,
+PhÝ thÊp h¬n phÝ b¶o hiÓm tö k× cè ®Þnh
+Giai ®o¹n nép phÝ ng¾n h¬n toµn bé thêi h¹n hîp ®ång ®Ó tr¸nh viÖc thanh to¸n vµo cuèi thêi h¹n hîp ®ång khi mµ sè tiÒn b¶o hiÓm cßn rÊt nhá .
Lo¹i h×nh nµy ®¸p øng nhu cÇu cña ngêi tham gia khi hä ph¶i tr¶ mét kho¶n nî gi¶m dÇn ch¼ng h¹n nh h×nh thøc tr¶ gãp.VÝ dô nh anh A mua mét chiÕc xe theo h×nh thøc tr¶ gãp víi gi¸ trÞ xe lµ 100.000.000 VN§ vµo n¨m anh 31 tuæi.Mçi n¨m anh ta tr¶ 10.000.000 VN§ trong vßng 10 n¨m.Anh ta nªn lùa chän lo¹i h×nh b¶o hiÓm tö k× gi¶m dÇn víi sè tiÒn b¶o hiÓm 120.000.000 trong ®ã cã 100.000.000 VN§ gi¶m dÇn hµng n¨m vµ thêi h¹n 10 n¨m.Nh vËy,mçi n¨m sè tiÒn b¶o hiÓm gi¶m 10.000.000 VN§ t¬ng ®¬ng víi kho¶n nî gi¶m dÇn cña anh ta.NÕu ch¼ng may anh A bÞ chÕt vµo n¨m 35 tuæi ,quyÒn lîi mµ gia ®×nh anh ta nhËn ®îc tõ c«ng ty b¶o hiÓm lµ:70.000.000 VN§.Víi sè tiÒn nµy ,gia ®×nh anh ta vÉn ®ñ ®Ó tr¶ nî vµ cã tiÒn chi phÝ mai t¸ng,kh¾c phôc khã kh¨n sau c¸i chÕt cña anh ta.
-B¶o hiÓm tö k× t¨ng dÇn:C¸c hîp ®ång b¶o hiÓm thêng bÞ mÊt mét phÇn gi¸ trÞ khi tÝnh ®Õn l¹m ph¸t.ChÝnh v× vËy c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®· cã mét sè biÖn ph¸p ®Ó h¹n chÕ ®iÒu nµy.B¶o hiÓm tö k× t¨ng dÇn lµ lo¹i ®îc ph¸t hµnh nh»m môc ®Ých chèng l¹i sù sôt gi¶m gi¸ trÞ cña ®ång tiÒn trong mét kho¶ng thêi gian.Cã thÓ:
+T¨ng sè tiÒn b¶o hiÓm theo mét tû lÖ % x¸c ®Þnh hµng n¨m,
+HoÆc ®a ra c¸c lo¹i hîp ®ång ng¾n h¹n vµ sau ®ã t¸i tôc víi sè tiÒn b¶o hiÓm t¨ng dÇn.
Nh vËy lo¹i hîp ®ång nµy cã ®Æc ®iÓm lµ sè phÝ b¶o hiÓm sÏ t¨ng dÇn theo sè tiÒn b¶o hiÓm vµ dùa trªn tuæi t¸c cña ngêi ®îc b¶o hiÓm khi t¸i tôc hîp ®ång.
-B¶o hiÓm gia ®×nh:Lo¹i b¶o hiÓm nµy nh»m b¶o ®¶m thu nhËp cho 1 gia ®×nh khi kh«ng may ngêi trô cét trong gia ®×nh bÞ chÕt bÞ chÕt.QuyÒn lîi b¶o hiÓm nhËn ®îc cã thÓlµ toµn bé (trän gãi)hoÆc tõng phÇn cho ®Õn khi hÕt h¹n hîp ®ång.NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm cßn sèng ®Õn hÕt h¹n hîp ®ång ,gia ®×nh sÏ kh«ng nhËn ®îc bÊt k× mét kho¶n thanh to¸n nµo tõ phÝa c«ng ty b¶o hiÓm.
-B¶o hiÓm thu nhËp gia ®×nh t¨ng lªn:§©y còng lµ lo¹i h×nh chèng l¹i sù l¹m ph¸t cña ®ång tiÒn.Môc ®Ých lµ ®¶m b¶o cuéc sèng cho gia ®×nh cã ngêi trô cét kh«ng may bÞ chÕt.
-B¶o hiÓm tö k× cã ®iÒu kiÖn:®iÒu kiÖn ë ®©y lµ viÖc thanh to¸n trî cÊp chØ ®îc thùc hiÖn khi ngêi b¶o hiÓm chÕt,®ång thêi ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm vÉn cßn sèng.
2.1.2.B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi:(b¶o hiÓm trêng sinh)
+ S¶n phÈm b¶o hiÓm trän ®êi th«ng thêng:
++ Ngêi ®îc b¶o hiÓm b¶o ®¶m trong suèt cuéc ®êi.
++ Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc tr¶ mét lÇn khi ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt hoÆc th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn.
++ §ãng phÝ ®Þnh k× vµ kh«ng thay ®æi trong suèt thêi h¹n b¶o hiÓm
+ S¶n phÈm b¶o hiÓm trän ®êi ®ãng phÝ cã giíi h¹n:
++ Sè tiÒn b¶o hiÓm tr¶ mét lÇn khi ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt hoÆc th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn.
++ §ãng phÝ trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh.
lo¹i h×nh nµy cã c¸c lo¹i hîp ®ång nh :b¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi phi lîi nhuËn,b¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi cã tham gia chia lîi nhuËn vµ b¶o hiÓm nh©n thä cã ®ãng phÝ liªn tôc,b¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi ®ãng phÝ mét lÇn.
B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm dµi h¹n (suèt ®êi) chÝnh v× vËy sè tiÒn b¶o hiÓm ch¾c ch¾n sÏ ph¶i chi tr¶ v× rñi ro ch¾c ch¾n sÏ x¶y ra.Møc phÝ tham gia hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi cao h¬n phÝ b¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n.ThÓ lo¹i nµy cã thÓ cung cÊp cho nÒn kinh tÕ mét nguån vèn dµi h¹n æn ®Þnh ®Ó ®Çu t vµo nh÷ng lÜnh vùc cã thêi gian thu håi vèn l©u mµ vÉn ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm .
2.2.B¶o hiÓm trong trêng hîp sèng:(cßn gäi b¶o hiÓm sinh k×)
Lµ cam kÕt cña c«ng ty b¶o hiÓm lµ sÏ thanh to¸n cho ngêi ®îc b¶o hiÓm nh÷ng kho¶n tiÒn ®Òu ®Æn trong mét kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh hoÆc trong suèt cuéc ®êi .NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy ®Õn h¹n thanh to¸n th× sÏ kh«ng ®îc chi tr¶ bÊt k× mét kho¶n tiÒn nµo.
+§Æc ®iÓm:
-Trî cÊp ®Þnh k× cho ngêi ®îc b¶o hiÓm trong thêi gian x¸c ®Þnh hoÆc cho ®Õn chÕt.
-PhÝ b¶o hiÓm ®ãng mét lÇn.
-NÕu trî cÊp ®Þnh k× ®Õn khi chÕt th× thêi gian kh«ng x¸c ®Þnh.
+Môc ®Ých:
-§¶m b¶o thu nhËp cè ®Þnh sau khi vÒ hu hoÆc tuæi cao søc yÕu.
-Gi¶m bít nhu cÇu phô thuéc vµo phóc lîi x· héihoÆc con c¸i khi vÒ giµ.
-B¶o trî møc sèng trong nh÷ng n¨m th¸ng cßn l¹i cña cuéc ®êi.
Nh vËy víi mét kho¶n phÝ ®ãng ®Þnh k× vµo c«ng ty b¶o hiÓm th× khi ®Õn mét thêi ®iÓm nµo ®ã theo tho¶ thuËn c«ng ty b¶o hiÓm sÏ tr¶ cho ngêi ®îc b¶o hiÓm mét kho¶n tiÒn ®Þnh k× theo th¸ng .NÕu kho¶n nµy ®îc thanh to¸n cho ®Õn hÕt ®êi th× ®îc gäi lµ "B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä trän ®êi".NÕu chØ ®îc thanh to¸._.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
34563.doc
