Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

môc lôc Lêi më ®Çu Trong xu thÕ héi nhËp cña thÕ giíi, hÖ thèng c¸c Ng©n hµng ë ViÖt Nam ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn, b­íc ®Çu ®· cã thµnh c«ng và sÏ lµ c¬ së ®Ó ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ kh¸c. Tuy nhiªn, trong xu thÕ toµn cÇu ho¸ vµ më cöa nÒn kinh tÕ diÔn ra m¹nh mÏ, m«i tr­êng tµi chÝnh- tiÒn tÖ cßn nhiÒu bÊt æn, c¹nh tranh quyÕt liÖt h¬n ®ßi hái Ng©n hµng kh«ng ngõng ph¸t triÓn vµ ®æi míi theo h­íng hoµn thiÖn c¸c nghiÖp vô cã s½n, tiÕp cËn øng dông c¸c dÞch vô míi. Ho¹t ®éng tÝn dông ( NHTM), mang l¹i thu nhËp lín cho Ng©n hµng nh­ng ®ång thêi còng mang l¹i nhiÒu rñi ro nhÊt. Do ®ã trong ho¹t ®éng tÝn dông, Ng©n hµng cÇn ph¶i xem xÐt, lùa chän nh÷ng doanh nghiÖp, c¸ nh©n thùc sù cÇn vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ võa mang hiÖu qu¶ kinh tÕ cho nÒn kinh tÕ, võa b¶o ®¶m lîi nhuËn cho Ng©n hµng. C«ng t¸c tÝn dông gióp Ng©n hµng thùc hiÖn ®iÒu nµy. NhËn thÊy ®­îc tÇm quan träng cña ho¹t ®éng tÝn dông lµ rÊt cÇn thiÕt, víi qu¸ tr×nh häc tËp ë tr­êng, cïng sù gióp ®ì cña thÇy gi¸o TS. NguyÔn Vâ Ngo¹n, sau thêi gian thùc tËp t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Nam Hµ Néi em ®· chän ®Ò tµi: “Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh Nam Hµ Néi”. Néi dung luËn v¨n gåm 3 ch­¬ng : Ch­¬ng I: Ph­¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n Nam Hµ Néi. Ch­¬ng III. Mét sè gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n Nam Hµ Néi. Ch­¬ng I: Ph­¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i I. TÝn dông Ng©n hµng. 1. TÝn dông ng©n hµng 1.1. kh¸i niÖm vÒ tÝn dông Theo quan ®iÓm cña M¸c th× “ TÝn dông lµ qu¸ tr×nh chuyÓn nh­îng t¹m thêi mét l­îng gi¸ trÞ tõ ng­êi së h÷u ®Õn ng­êi sö dông, sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh sÏ thu håi l¹i l­îng gi¸ trÞ lín h¬n gi¸ trÞ ban ®Çu”. TÝn dông biÓu hiÖn mèi quan hÖ vay m­în vµ hoµn tr¶. Trong quan hÖ nµy thÓ hiÖn c¸c néi dung sau: Ng­êi cho vay, ng­êi ®i vay vµ gi¸ trÞ ®­îc hoµn tr¶. 1.2. Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông Ng©n hµng TÝn dông Ng©n hµng lµ h×nh thøc tÝn dông phæ biÕn vµ cã vai trß quan träng nhÊt trong nÒn kinh tÕ. §ång thêi, nã còng gi÷ vÞ trÝ chñ chèt trong ho¹t ®éng cña mçi Ng©n hµng. Nh­ ®· ®Ò cËp ë trªn: “ TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ tÝn dông b»ng tiÒn tÖ gi÷a mét bªn lµ Ng©n hµng- mét bªn lµ tæ chøc chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ- víi mét bªn lµ c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong x· héi, trong ®ã Ng©n hµng võa lµ ng­êi ®i vay, võa lµ ng­êi cho vay” Nãi ®Õn tÝn dông ng©n hµng lµ ®Ò cËp ®Õn c¶ “®i vay” lÉn “cho vay”. Tuy nhiªn, trªn thùc tÕ, do tÝnh chÊt phøc t¹p cña ho¹t ®éng ng©n hµng mµ ho¹t ®éng nhËn tiÒn göi vµ ho¹t ®éng cho vay l¹i ®­îc t¸ch riªng, do hai bé phËn chuyªn m«n ®éc lËp nhau ®¶m nhËn: Bé phËn Nguån vèn vµ bé phËn TÝn dung. Ho¹t ®éng nhËn tiÒn göi kh«ng ®­îc gäi lµ ho¹t ®éng tÝn dông mµ lµ ho¹t ®éng “ huy ®éng vèn” do bé phËn Nguån vèn thùc hiÖn.Bé phËn tÝn dông chuyªn lµm nhiÖm vô cho vay. Nh­ vËy, sÏ phï hîp h¬n khi sØ­ dông ®Þnh nghÜa sau ®Ó nghiªn cøu vÒ tÝn dông ng©n hµng: TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ vay m­în b»ng tiÒn tÖ, trong ®ã ng©n hµng lµ ng­êi cho vay, cßn ng­êi ®i vay lµ c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong x· héi, trªn nguyªn t¾c ng­êi ®i vay sÏ hoµn tr¶ c¶ vèn lÉn l·i vµo mét thêi ®iÓm x¸c ®Þnh trong t­¬ng lai nh­ hai bªn ®· tho¶ thuËn”. Nh­ vËy, tÝn dông ng©n hµng ë ®©y mang nghÜa hÑp h¬n, giíi h¹n bªn cho vay lµ ng©n hµng. §©y lµ ®Þnh nghÜa mang tÝnh chuyªn nghiÖp ng©n hµng h¬n lµ mang tÝnh lý luËn, tr¸nh ®­îc sù nhÇm lÉn khi nghiªn cøu vÒ c¸c nghiÖp vô cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. 1.3. B¶n chÊt cña tÝn dông ng©n hµng B¶n chÊt cña tÝn dông ng©n hµng lµ sù vËn ®éng cña vèn tiÒn tÖ l­u th«ng qua c¸c ng©n hµng. Ng©n hµng b»ng c¸c nghiÖp vô vµ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c nhau huy ®éng l­îng tiÒn nhµn rçi trong l­u th«ng, t¹o thµnh nguån vèn lín. §ång thêi, ng©n hµng sö dông chÝnh nguån vèn nµy ®Ó ®em cho vay víi l·i suÊt lín h¬n l·i suÊt tiÒn göi. Lµ trung gian nªn ng©n hµng lµ cÇu nèi gi÷a ng­êi cã vèn vµ ng­êi cÇn vèn . Nh­ vËy,ng©n hµng b»ng ho¹t ®éng cña m×nh ®· gãp phÇn vµo viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn trong x· héi, th«ng qua chøc n¨ng t¹o tiÒn ng©n hµng cã thÓ nhËn nguån tiÒn göi t¨ng tr­ëng theo béi sè t¹o tiÒn. Qua ®ã, ng©n hµng sÏ ®­îc h­ëng phÇn chªnh lÖch gi÷a l·i suÊt cho vay vµ l·i suÊt tr¶ tiÒn göi. 2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi nÒn kinh tÕ TÝn dông ng©n hµng cã vai trß quan träng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Nã thóc ®Èy s¶n xuÊt vµ l­u th«ng hµng ho¸ ph¸t triÓn, gãp phÇn thóc ®Èy nhanh qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt më réng. TÝn dông ng©n hµng lµ c«ng cô ®iÒu hoµ l­u th«ng tiÒn tÖ vµ th«ng qua ®ã ®iÒu tiÕt vÜ m« nÒn kinh tÕ. TÝn dông ng©n hµng cã chøc n¨ng huy ®éng vèn vµ tËp trung vèn t¹m thêi nhµn rçi ®Ó ®­a vµo sö dông. Cô thÓ: 2.1. TÝn dông ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn ®Ó duy tr× qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ®­îc liªn tôc vµ ngµy cµng më réng. Sù thiÕu vèn lµ qu¸ tr×nh x¶y ra th­êng xuyªn ë c¸c doanh nghiÖp. ChÝnh qu¸ tr×nh tËp trung vµ ph©n phèi vèn, tÝn dông ng©n hµng huy ®éng vèn t¹m thêi nhµn rçi ch­a sö dông cña tÊt c¶ thµnh phÇn kinh tÕ vµ trong d©n c­ thµnh nguån vèn ®Ó cho vay, ®· gãp phÇn tÝch luü vµ ®iÒu hoµ vèn cho nÒn kinh tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp bï ®¾p ®­îc nhu cÇu vèn t¹m thêi, gióp cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh ®­îc liªn tôc.  2.2. TÝn dông ng©n hµng t¸c ®éng cã hiÖu qu¶ ®Õn nhÞp ®é ph¸t triÓn, thóc ®Èy c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ vµ gãp phÇn t¹o nªn mét c¬ cÊu kinh tÕ hîp lý. Trong m«i tr­êng c¹nh tranh, c¸c chñ thÓ kinh doanh lu«n ph¶i chñ ®éng t×m kiÕm vµ thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p nh­ øng dông khoa häc kü thuËt, ®æi míi c«ng nghÖ, t×m kiÕm thÞ tr­êng míi nh»m ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh cã hiÖu qu¶ cao nhÊt. §Ó thùc hiÖn nh÷ng viÖc nµy ®ßi hái ph¶i cã mét khèi l­îng lín vÒ vèn. ChÝnh tÝn dông ng©n hµng còng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc di chuyÓn vèn tõ ngµnh nµy sang ngµnh kh¸c vµ còng chØ cã tÝn dông ng©n hµng míi cã thÓ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn cho viÖc thay ®æi c¬ cÊu s¶n xuÊt kinh doanh trong mçi doanh nghiÖp còng nh­ toµn nÒn kinh tªs. Do vËy cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc b×nh qu©n ho¸ lîi nhuËn cña nÒn kinh tÕ h×nh thµnh nªn mét c¬ cÊu kinh tÕ hîp lý. 2.3. TÝn dông ng©n hµng lµ c«ng cô tµi trî ®¾c lùc cho c¸c ngµnh kinh tÕ kÐm ph¸t triÓn vµ nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi nhän. Do cã chÝnh s¸ch l·i suÊt ­u ®·i vµ c¸c ®Æc tr­ng hoµn tr¶ c¶ vèn lÉn l·i, tÝn dông ng©n hµng ®· gióp cho c¸c ngµnh kinh tÕ mòi nhän còng nh­ c¸c ngµnh kinh tÕ kÐm ph¸t triÓn cã thÓ sö dông vèn cã hiÖu qña. 2.4. TÝn dông ng©n hµng cã vai trß quyÕt ®Þnh ®Õn sù æn ®Þnh l­u th«ng tiÒn tÖ vµ cã vai trß kiÓm so¸t nÒn kinh tÕ. TÝn dông ng©n hµng lµ kªnh quan träng ®­a tiÒn tÖ vµo l­u th«ng, bªn c¹nh ®ã cßn cã kh¶ n¨ng kiÓm so¸t qu¸ tr×nh l­u th«ng tiÒn tÖ sao cho phï hîp víi l­u th«ng hµng ho¸. ChÝnh tõ kh¶ n¨ng nµy, tÝn dông ng©n hµng ®­îc nhµ n­íc sö dông nh­ mét c«ng cô ®Ó ®iÒu tiÕt trong l­u th«ng qua hÖ thèng c¸c c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña ng©n hµng nhµ n­íc nh­: dù tr÷ b¾t buéc, h¹n møc tÝn dông, l·i suÊt chiÕt khÊu... 2.5. TÝn dông ng©n hµng lµ cÇu nèi gi÷a nÒn kinh tÕ trong n­íc víi n­íc ngoµi thóc ®Èy qu¸ tr×nh më réng, t¨ng c­êng mèi quan hÖ hîp t¸c kinh tÕ trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. HiÖn nay, víi xu h­íng toµn cÇu ho¸, nÒn kinh tÕ cña mét quèc gia lu«n g¾n liÒn víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi. §Çu t­ vèn ra n­íc ngoµi vµ kinh doanh xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸ vµ ®ang lµ hai lÜnh vùc hîp t¸c kinh tÕ th«ng dông gi÷a c¸c n­íc. Nh­ vËy, víi nh÷ng n­íc ®ang ph¸t triÓn nh­ n­íc ta th× tÝn dông ng©n hµng ®ang ®ãng vai trß më réng s¶n xuÊt, nhËp khÈu hµng ho¸ ®ång thêi còng nhê nguån tÝn dông bªn ngoµi ®Çu t­ ph¸t triÓn c¸c thµnh phÇn kinh tÕ gãp phÇn vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. 3. Ph©n lo¹i tÝn dông §Ó ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu kh¸c nhau cña kh¸ch hµng vµ qu¶n lý hiÖu qu¶ kho¶n vay, NHTM th­êng ph©n lo¹i tÝn dông theo mét sè tiªu thøc nhÊt ®Þnh. Ph©n lo¹i theo môc ®Ých sö dông tiÒn vay + Cho vay kinh doanh: lµ lo¹i cho vay ®Ó ®¸p øng nhu cÇu s¶n xuÊt (n«ng nghiÖp hoÆc c«ng nghiÖp) vµ th­¬ng m¹i. - Cho vay c«ng nghiÖp: lµ lo¹i cho vay ng¾n h¹n ®Ó bæ sung vèn l­u ®éng cho doanh nghiÖp trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp - Cho vay n«ng nghiÖp: lµ lo¹i cho vay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ s¶n xuÊt nh­ ph©n bãn, thuèc trõ s©u, gièng c©y trång… + Cho vay phôc vô ®êi sèng: lµ lo¹i cho vay ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu tiªu dïng nh­ mua s¾m c¸c vËt dông ®¾t tiÒn, x©y nhµ cöa… Ph©n lo¹i theo thêi h¹n sö dông tiÒn vay Ph©n lo¹i tÝn dông theo thêi gian cã ý nghÜa quan träng ®èi víi ng©n hµng v× thêi gian liªn quan mËt thiÕt ®Õn tÝnh an toµn vµ kh¶ n¨ng sinh lêi cña kho¶n vay còng nh­ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng. +TÝn dông ng¾n h¹n: lµ lo¹i tÝn dông mµ thêi h¹n sö dông tiÒn vay d­íi 12 th¸ng vµ ®­îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt vèn l­u ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c nhu cÇu chi tiªu ng¾n h¹n cña c¸ nh©n. + TÝn dông trung h¹n: cã thêi h¹n sö dông tiÒn vay tõ 1 ®Õn 5 n¨m (theo quy ®Þnh cña NHNN ViÖt Nam). TÝn dông trung h¹n chñ yÕu ®­îc sö dông ®Ó ®Çu t­ mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh; c¶i tiÕn ®æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh, x©y dùng dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi gian thu håi vèn nhanh. + TÝn dông dµi h¹n: lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn 5 n¨m. TÝn dông dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông ®­îc cung cÊp ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu dµi h¹n: x©y dùng nhµ ë,c¸c thiÕt bÞ, ph­¬ng tiÖn vËn t¶i cã quy m« lín , x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp míi… Ph©n lo¹i theo ph­¬ng thøc ®¶m b¶o + Cho vay kh«ng ®¶m b¶o: lµ lo¹i cho vay kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc sù b¶o l·nh cña ng­êi thø ba, mµ viÖc cho vay chØ dùa vµo uy tÝn cña b¶n th©n kh¸ch hµng. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng trung thùc trong kinh doanh, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh m¹nh, qu¶n trÞ cã hiÖu qu¶ th× ng©n hµng cã thÓ cÊp tÝn dông dùa vµo uy tÝn b¶n th©n kh¸ch hµng mµ kh«ng cÇn mét nguån thu nî thø hai bæ sung. + Cho vay cã ®¶m b¶o: lµ lo¹i cho vay ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc cÇm cè, hoÆc ph¶i cã sù b¶o l·nh cña ng­êi thø ba. §èi víi c¸c kh¸ch hµng kh«ng cã uy tÝn cao ®èi víi ng©n hµng, khi vay vèn ®ßi hái ph¶i có ®¶m b¶o. Sù ®¶m b¶o nµy lµ c¨n cø ph¸p lý ®Ó ng©n hµng cã thÓ thay thÕ nguån tr¶ nî thø nhÊt trong tr­êng hîp nguån thanh to¸n thø nhÊt kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. Ph©n lo¹i theo h×nh th¸i gi¸ trÞ cña tÝn dông + Cho vay b»ng tiÒn: Lµ lo¹i cho vay mµ h×nh th¸i gi¸ trÞ cña tÝn dông ®­îc cung cÊp b»ng tiÒn. §©y lµ lo¹i cho vay chñ yÕu cña c¸c NHTM. + Cho vay b»ng tµi s¶n: lµ h×nh thøc cho vay b»ng tµi s¶n rÊt phæ biÕn vµ ®a d¹ng, riªng ®èi víi ng©n hµng cho vay b»ng tµi s¶n ®­îc ¸p dông phæ biÕn ®ã lµ tµi trî thuª mua. Ph©n lo¹i theo xuÊt xø tÝn dông + Cho vay trùc tiÕp: ng©n hµng cÊp vèn trùc tiÕp cho ng­êi cã nhu cÇu, ®ång thêi ng­êi ®i vay trùc tiÕp hoµn tr¶ nî vay cho ng©n hµng. + Cho vay gi¸n tiÕp: lµ kho¶n cho vay ®­îc thùc hiÖn th«ng qua viÖc mua l¹i c¸c khÕ ­íc hoÆc chøng tõ nî ®ã ph¸t sinh vµ cßn trong thêi h¹n thanh to¸n. Tãm l¹i, ng©n hµng thùc hiÖn tµi trî theo nhiÒu nghiÖp vô kh¸c nhau nh»m ®¸p øng yªu cÇu ngµy cµng ®a d¹ng cña hµng triÖu kh¸ch hµng. C¸c nghiÖp vô tÝn dông kh«ng ngõng ®­îc më réng, hoµn thiÖn theo h­íng mang l¹i tiÖn Ých nhiÒu h¬n cho ng­êi sö dông vèn ®ång thêi ®¶m b¶o an toµn vµ lîi Ých cña ng©n hµng. Mçi nghiÖp vô, mçi ph­¬ng thøc tÝn dông, ng©n hµng l¹i cã nh÷ng ®iÓm kh¸c biÖt theo quy tr×nh tÝn dông cña nã. Song, bªn c¹nh nh÷ng yªu cÇu c¸ biÖt cña tõng nghiÖp vô, tõng ph­¬ng thøc, khi thùc hiÖn cho vay theo c¸c ph­¬ng thøc kh¸c nhau, ng©n hµng tu©n theo mét quy tr×nh tÝn dông chung nhÊt. 4. Quy tr×nh nghiÖp vô cho vay cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i Quy tr×nh nghiÖp vô cho vay lµ c¸c b­íc do ng©n hµng ®Æt ra mµ c¸n bé tÝn dông (CBTD), c¸c phßng, ban cã liªn quan trong ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn khi cho vay. Quy tr×nh cho vay vµ qu¶n lý cho vay ®­îc so¹n th¶o víi môc ®Ých gióp cho qu¸ tr×nh vay diÔn ra thèng nhÊt, khoa häc, h¹n chÕ, phßng ngõa rñi ro vµ n©ng cao chÊt l­îng cho vay, gãp phÇn ®¸p øng ngµy mét tèt h¬n nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng. B­íc 1: TiÕp nhËn vµ h­íng dÉn kh¸ch hµng vÒ ®iÒu kiÖn tÝn dông vµ hå s¬ vay vèn Khi kh¸ch hµng vay vèn, ®èi víi kh¸ch hµng quan hÖ tÝn dông lÇn ®Çu, CBTD h­íng dÉn kh¸ch hµng ®¨ng ký nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn vµ t­ vÊn viÖc thiÕt lËp hå s¬ vay. §èi víi kh¸ch hµng ®· cã quan hÖ tÝn dông, CBTD kiÓm tra c¸c ®iÒu kiÖn vay, bé hå s¬ vay, h­íng dÉn kh¸ch hµng hoµn thiÖn hå s¬ vay. Kh¸ch hµng ®ñ hoÆc ch­a ®Çy ®ñ ®iÒu kiÖn hå s¬ vay ®Òu ®­îc CBTD b¸o c¸o l·nh ®¹o ng©n hµng cho vay vµ th«ng b¸o l¹i cho kh¸ch hµng (nÕu kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay). CBTD lµm ®Çu mèi tiÕp nhËn hå s¬, kiÓm tra tÝnh ®Çy ®ñ, hîp ph¸p, hîp lÖ víi nh÷ng néi dung thuéc: danh môc hå s¬ ph¸p lý, danh môc hå s¬ kho¶n vay, danh môc hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay. B­íc 2: Ph©n tÝch tÝn dông Nh»m ®¶m b¶o tÝnh an toµn vµ kh¶ n¨ng sinh lêi, ho¹t ®éng tÝn dông cña NHTM dùa trªn mét sè nguyªn t¾c: kh¸ch hµng ph¶i cam kÕt hoµn tr¶ vèn vµ l·i theo thêi gian x¸c ®Þnh, sö dông tÝn dông theo môc ®Ých ®· ®­îc tháa thuËn víi ng©n hµng; vµ ng©n hµng tµi trî ph­¬ng ¸n cã hiÖu qu¶. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng ph¶i ph©n tÝch tÝn dông. Ph©n tÝch tÝn dông lµ c«ng viÖc nghiªm tóc, kh«ng thÓ lµm chiÕu lÖ. C«ng viÖc ph©n tÝch tÝn dông cã thÓ ®­îc tiÕn hµnh ngay tõ khi CBTD tiÕp xóc víi kh¸ch hµng vay. C¨n cø vµo c¸c th«ng tin ®· ®­îc tæng hîp, CBTD ph©n tÝch theo quy tr×nh cña ng©n hµng ®Ó x¸c ®Þnh xem kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh kh«ng. Môc tiªu cña ph©n tÝch tÝn dông lµ x¸c ®Þnh rñi ro vµ c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ rñi ro. Ng©n hµng ph¶i x¸c ®Þnh møc ®é rñi ro cã thÓ chÊp nhËn ®­îc vµ møc cho vay cã thÓ chÊp nhËn víi møc rñi ro cã thÓ cã. Do vËy, ph©n tÝch tÝn dông ®ãng vai trß träng t©m trong quy tr×nh tÝn dông ng©n hµng. B­íc 3: Phª duyÖt kho¶n vay vµ ký kÕt hîp ®ång tÝn dông Sau khi nghiªn cøu, thÈm ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn, CBTD lËp b¸o c¸o thÈm ®Þnh cã ý kiÕn ®ång ý hay kh«ng ®ång ý tr×nh hå s¬ vay vèn cho tr­ëng phßng tÝn dông phª duyÖt. Sau khi xem xÐt kiÓm tra, thÈm ®Þnh l¹i, tr­ëng phßng tÝn dông cã ý kiÕn ®ång ý hay kh«ng ®ång ý tr×nh l·nh ®¹o quyÕt ®Þnh. §èi víi c¸c kho¶n vay thuéc quyÒn ph¸n quyÕt, sau khi ®· kiÓm tra lÇn cuèi c¸c hå s¬ ph¸p lý, hå s¬ vay vèn, Ban l·nh ®¹o ng©n hµng cho vay sÏ quyÕt ®Þnh: duyÖt ®ång ý cho vay, duyÖt cho vay cã ®iÒu kiÖn, kh«ng ®ång ý, hoÆc ®­a ra héi ®ång tÝn dông t­ vÊn tr­íc khi quyÕt ®Þnh ®èi víi tr­êng hîp kho¶n vay lín hoÆc phøc t¹p. Cßn ®èi víi c¸c kho¶n vay v­ît quyÒn ph¸n quyÕt sÏ ®­îc Héi ®ång tÝn dông/Ban thÈm ®Þnh dù ¸n ng©n hµng cÊp trªn phª duyÖt. ChØ khi ®­îc phª duyÖt, cã th«ng b¸o, ng©n hµng cho vay míi ®­îc phÐp gi¶i ng©n. Khi kho¶n vay ®­îc phª duyÖt, ng©n hµng cho vay vµ kh¸ch hµng vay sÏ lËp hîp ®ång tÝn dông vµ hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay (nÕu cã). B­íc 4: Gi¶i ng©n Theo hîp ®ång tÝn dông ®· ®­îc ký kÕt gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, ng©n hµng yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i hoµn tÊt c¸c thñ tôc cÇn thiÕt theo ®iÒu kiÖn rót tiÒn vay, h­íng dÉn kh¸ch hµng lµm thñ tôc rót tiÒn vay. Ng©n hµng chØ cho gi¶i ng©n khi kh¸ch hµng ®· ®¸p øng ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn nh­ ®· ký kÕt trong hîp ®ång tÝn dông. B­íc 5: KiÓm tra vµ gi¸m s¸t kho¶n vay KiÓm tra vµ gi¸m s¸t kho¶n vay lµ qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c b­íc c«ng viÖc sau khi cho vay nh»m h­íng dÉn, ®«n ®èc ng­êi vay sö dông ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶ sè tiÒn vay, hoµn tr¶ nî gèc, l·i vay ®óng h¹n, ®ång thêi thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p thÝch hîp nÕu ng­êi vay kh«ng thùc hiÖn ®Çy ®ñ, ®óng h¹n c¸c cam kÕt. Ng©n hµng cã thÓ quy ®Þnh viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t kho¶n vay ®­îc tiÕn hµnh ®Þnh kú, ®ét xuÊt, mét hay nhiÒu lÇn tuú thuéc theo ®é an toµn kho¶n vay. B­íc 6: Thu nî l·i vµ gèc vµ xö lý nh÷ng ph¸t sinh Ng©n hµng sÏ kiÓm so¸t c¸c nguån thu cña kh¸ch hµng ®Ó ®«n ®èc thu nî gèc vµ l·i theo tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. NÕu kh¸ch hµng kh«ng thùc hiÖn viÖc tr¶ nî gèc vµ l·i theo tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông, ng©n hµng sÏ xö lý kho¶n vay theo nh÷ng t×nh huèng kh¸c nhau: chuyÓn nî qu¸ h¹n vµ chÞu l·i suÊt ph¹t theo quy ®Þnh cña ng©n hµng, xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó thu nî, hoÆc khëi kiÖn tr­íc ph¸p luËt. B­íc 7: Thanh lý hîp ®ång tÝn dông Khi kh¸ch hµng tr¶ hÕt nî, CBTD tiÕn hµnh phèi hîp víi bé phËn kÕ to¸n ®èi chiÕu, kiÓm tra vÒ sè tiÒn tr¶, l·i, nî gèc phÝ… ®Ó tÊt to¸n kho¶n vay. §ång thêi CBTD lËp biªn b¶n giao tr¶ tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay tr×nh tr­ëng phßng tÝn dông kiÓm so¸t, råi tr×nh l·nh ®¹o ký duyÖt. Khi bªn vay tr¶ xong nî gèc vµ l·i th× hîp ®ång tÝn dông ®­¬ng nhiªn hÕt hiÖu lùc vµ c¸c bªn kh«ng cÇn lËp biªn b¶n thanh lý hîp ®ång, trõ tr­êng hîp bªn vay yªu cÇu, CBTD so¹n th¶o biªn b¶n thanh lý hîp ®ång tr×nh tr­ëng phßng tÝn dông kiÓm so¸t vµ tr­ëng phßng tÝn dông tr×nh l·nh ®¹o ký biªn b¶n thanh lý. Khi ng©n hµng tiÕn hµnh cho vay ®Òu ph¶i tu©n thñ theo c¸c b­íc nh­ trªn ®Ó nh»m h¹n chÕ nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra ®èi víi kho¶n vay vµ ®¶m b¶o kh¶ n¨ng sinh lêi. §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng môc tiªu ®ã, mét trong nh÷ng néi dung quan träng cÇn ph¶i chó ý ®Õn trong quy tr×nh tÝn dông chÝnh lµ thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vay vèn. II. Ph­¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông 1. Kh¸i niÖm chÊt l­îng tÝn dông ChÊt l­îng cho vay lµ sù ®¸p øng yªu cÇu cña kh¸ch hµng( ë ®©y lµ c¸c kh¸ch hµng vay ng¾n h¹n) vÒ vèn vay phï hîp víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi vµ ®Èm b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. ChÊt l­îng cho vay cña ng©n hµng ®¹t ®­îc phô thuéc vµo kÕt qu¶ kinh doanh cña doanh nghiÖp vay vèn. Lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng ho vay cña ng©n hµng cã ®­îc th«ng qua c¸c doanh nghiÖp b»ng h×nh thøc “ gi¸ cña quyÒn sö dông vèn”. L·i sÏ ®­îc thu ®ñ vµ ®Òu ®Æn nÕu doanh nghiÖp kinh doanh cã hiÖu qu¶. Ng­îc l¹i, ng©n hµng sÏ kh«ng thu ®­îc l·i mµ vèn còng cã nguy c¬ hao hôt . ChÊt l­îng tÝn dông xuÊt ph¸t tõ ba gãc ®é: §èi víi ng©n hµng:Ph¹m vi, møc ®é, giíi h¹n tÝn dông ph¶i phï hîp víi thùc lùc cña b¶n th©n ng©n hµng, ®¶m b¶o nguyªn t¾c tÝn dông, h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt rñi ro trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh vµ c¹nh tranh, mang l¹i lîi nhuËn vµ kh¶ n¨ng thanh kho¶n cña ng©n hµng. §èi víi kh¸ch hµng( kh¸ch hµng vay ng¾n h¹n): TÝn dông ph¸t ra ph¶i phï hîp víi môc ®Ých sö dông cña kh¸ch hµng, víi l·i suÊt, kú h¹n hîp lý thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng nh­ng vÉn ®¶m b¶o nguyªn t¾c tÝn dông, ®¸p øng nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng ph¸t triÓn kinh doanh cã hiÖu qu¶. §èi víi kinh tÕ- x· héi: TÝn dông phôc vô s¶n xuÊt l­u th«ng hµng hãa gãp phÇn gi¶i quyÕt viÖc lµm, khai th¸c ®­îc kh¶ n¨ng tiÒm tµng trong nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy qu¸ tr×nh tÝch tô vµ tËp trung s¶n xuÊt, gi¶i quyÕt tèt c¸c mèi quan hÖ gi÷a t¨ng tr­ëng tÝn dông vµ t¨ng tr­ëng kinh tÕ. 2. Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông §Ó xem xÐt hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng ta sö dông rÊt nhiÒu c¸c chØ tiªu kh¸c nhau nh­ng cã thÓ sö dông c¸c chØ tiªu c¬ b¶n sau: 2.1. Doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî . Doanh sè cho vay ph¶n ¸nh l­îng vèn mµ ng©n hµng ®· gi¶i ng©n gióp kh¸ch hµng trong ®Çu t­ c¶i tiÕn m¸y mãc thiÕt bÞ, øng dông c«ng nghÖ míi, më réng s¶n xuÊt kinh doanh. Con sè vµ tèc ®é cña doanh sè cho vay qua c¸c n¨m ph¶n ¸nh quy m« vµ xu h­íng cña ho¹t ®éng tÝn dông lµ më réng hay thu hÑp. Doanh sè thu nî ph¶n ¸nh l­îng vèn mµ ng©n hµng ®· thu håi ®­îc trong mét thêi kú D­ nî ph¶n ¸nh l­îng vèn mµ kh¸ch hµng cßn nî ng©n hµng t¹i mét thêi ®iÓm cô thÓ. 2.2. HÖ sè sö dông vèn vay. Tæng d­ nî HÖ sè sö dông vèn vay= ---------------------------------- Tæng nguån vèn huy ®éng HÖ sè nµy ph¶n ¸nh kÕt qu¶ sö dông nguån vèn ®Ó ®Çu t­ cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. HÖ sè nµy lu«n nhá h¬n 1. NÕu sö dông vèn gÇn b»mg 1 th× ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i chó ý t¨ng tr­ëng nguån vèn ®Ó ®Ò phßng mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. NÕu hÖ sè sö dông vèn thÊp cÇn t¨ng tr­ëng d­ nî hoÆc gi¶m huy ®éng vèn b»ng c¸ch h¹ l·i suÊt huy ®éng h¹n chÕ rñi ro nguån vèn t¸c ®éng ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh. 2.3 . Tû lÖ sinh lêi tÝn dông Tû lÖ sinh lêi = Lîi nhuËn tõ tÝn dông Tæng d­ nî §©y lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c kho¶n cho vay. Mét kho¶n tÝn dông kh«ng thÓ coi lµ cã chÊt l­îng cao khi nã kh«ng ®em l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng. ViÖc thu nî vµ gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n tèt th× míi cã ®­îc tû lÖ sinh lêi cao. Do vËy tû lÖ nµy cao mét phÇn nãi lªn kÕt qu¶ kinh doanh tèt cña Ng©n hµng. 2.4. Tû träng nî qu¸ h¹n Nî qu¸ h¹n lµ nh÷ng kho¶n cho vay ®Õn h¹n ­ng kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc vµ kh«ng ®­îc gia h¹n nî. §©y lµ nh÷ng kho¶n nî chøa ®ùng nhiÒu rñi ro. §Ó xem xÐt chÊt l­îng tÝn dông trªn c¬ së nî qu¸ h¹n ng­êi ta th«ng th­êng th«ng qua tû lÖ nî qu¸ h¹n vµ tû lÖ ®Çu t­ rñi ro.§©y lµ mét chØ tiªu hÕt søc quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông. Nî qu¸ h¹n Tû lÖ nî qu¸ h¹n=--------------------------- x 100% Tæng d­ nî Tû lÖ nî qu¸ h¹n phô thuéc vµo tæng d­ nî chuyÓn sang nî qu¸ h¹n vµ tæng d­ nî t¹i mét thêi ®iÓm, th­êng lµ cuèi quý hoÆc cuèi n¨m. §Ó gi¶m nî qu¸ h¹n c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th­êng gi¶m sè tuyÖt ®èi nî qu¸ h¹n nÕu d­ nî tÝn dông t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ hoÆc vïa gi¶m nî qu¸ h¹n võa t¨ng tÝn dông. Tr­êng hîp kh«ng thÓ gi¶m ®­îc nî qu¸ h¹n hoÆc gi¶m kh«ng ®¸ng kÓ c¸c ng©n hµng th­îng m¹i th­êng t¨ng tæng d­ nî tÝn dông tøc lµ t¨ng quy m« d­ nî tÝn dông. Theo th«ng lÖ quèc tÕ, tû lÖ nî qu¸ h¹n d­íi 5% trªn tæng d­ nî cã thÓ chÊp nhËn ®­îc. Tû lÖ nµy cµng thÊp cµng tèt.  2.5. ChØ tiªu vßng quay vèn tÝn dông Doanh sè thu nî tÝn dông Vßng quay vèn tÝn dông= ---------------------------------------- D­ nî tÝn dông b×nh qu©n ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh tèc ®é lu©n chuyÓn vèn tÝn dông nhanh hay chËm. NÕu vßng quay chËm chøng tá chÊt l­îng tÝn dông kh«ng tèt, thu nî trong kú kÐm, vèn tÝn dông bÞ ®ãng b¨ng. ChØ tiªu nµy cµng lín chøng tá ®ång vèn cña ng©n hµng quay nhanh, hiÖu qu¶ sö dông ®ång vèn cao, tiÕt kiÖm chi phÝ vµ t¹o lîi nhuËn cho ng©n hµng. 2.6. Thu nhËp b×nh qu©n hµng n¨m. §©y còng lµ mét chØ tiªu quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông. Nã ph¶n ¸nh t×nh h×nh ng©n hµng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ hay kh«ng, còng gièng nh­ t×nh h×nh tµi chÝnh cña mét doanh nghiÖp, t×nh h×nh tµi chÝnh cña ng©n hµng tèt sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Thu nhËp b×nh qu©n ®­îc tÝnh b»ng doanh thu hµng n¨m trõ ®i chi phÝ b×nh qu©n hµng n¨m. 3. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông 3.1. C¸c nh©n tè chñ quan ChÊt l­îng tÝn dông chÞu sù t¸c ®éng cña nhiÒu nh©n tè, tr­íc hÕt nh÷ng nh©n tè gi÷a hai chñ thÓ tham gia vµo qu¸ tr×nh cho vay lµ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn chÊt l­îng tÝn dông. *. PhÝa ng©n hµng ChÝnh s¸ch tÝn dông bao gåm c¸c yÕu tè giíi h¹n møc cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng, kú h¹n cña kho¶n tÝn dông, l·i suÊt cho vay vµ møc lÖ phÝ.....ChÝnh s¸ch tÝn dông ¶nh h­ëng rÊt lín tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay, nã lµ ng­êi dÉn ®­êng cho c¸n bé tÝn dông thùc hiÖn viÖc cho vay ®óng yªu cÇu cña ng©n hµng, toµn bé ho¹t ®éng cho vay diÔn ra nh­ thÕ nµo phÇn lín tu©n theo h­íng dÉn cña chÝnh s¸ch tÝn dông ®Ò ra” nh­: Quy tr×nh cho vay; T×nh h×nh huy ®éng vèn; ChÊt l­îng nh©n sù; C¬ së vËt chÊt, trang thiÕt bÞ cña ng©n hµng; C«ng t¸c tæ chøc cña ng©n hµng. *. PhÝa kh¸ch hµng ChÊt l­îng cho vay kh«ng chØ phô thuéc vµo viÖc ng©n hµng ®· thùc hiÖn nã nh­ thÕ nµo mµ cßn phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè vÒ phÝa ng­êi sö dông vèn vay nh­: Ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh; Uy tÝn kh¸ch hµng; T×nh h×nh tµi chÝnh; Tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay... 3.2. C¸c nh©n tè kh¸ch quan Cho vay chÊt l­îng tèt hay kh«ng phô thuéc vµo nh÷ng nh©n tè bªn ngoµi nh­ m«i tr­êng kinh tÕ, m«i tr­êng tù nhiªn, m«i tr­êng ph¸p lý, chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc... Ch­¬ng II. Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dung t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Nam Hµ Néi I. sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh Nam Hµ Néi. 1. Sù h×nh thµnh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh Nam Hµ Néi. Trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam giai ®o¹n 2001 - 2005, môc tiªu quan träng nhÊt lµ huy ®éng ®­îc nguån vèn dåi dµo phôc vô cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. §Ó thùc hiÖn môc tiªu nµy Trung t©m ®iÒu hµnh quyÕt ®Þnh thµnh lËp mét sè Chi nh¸nh lín t¹i c¸c thµnh phè lín, n¬i cã møc sèng cao, d©n c­ ®«ng ®óc nh»m thu hót vèn. C¸c Chi nh¸nh nµy sÏ ®­îc tæ chøc theo m« h×nh ng©n hµng hiÖn ®¹i trªn thÕ giíi, ®­îc trang bÞ c«ng nghÖ tiªn tiÕn ®Ó cã thÓ c¹nh tranh trong ®Þa bµn ho¹t ®éng cña m×nh. Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n (NHNo & PTNT) chi nh¸nh Nam Hµ Néi ra ®êi theo chñ tr­¬ng trªn cña trung t©m ®iÒu hµnh, vµ ®­îc xÕp lµ chi nh¸nh cÊp I lo¹i 1 trong hÖ thèng NHNo & PTNT ViÖt Nam . NHNo & PTNT chi nh¸nh Nam Hµ Néi ®­îc thµnh lËp theo QuyÕt ®Þnh sè 48/Q§- H§QT ngµy 12/3/2001 cña Chñ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ NHNo & PTNT ViÖt Nam vµ chÝnh thøc khai tr­¬ng ®i vµo ho¹t ®éng ngµy 08/05/2001. Ng©n hµng cã trô së lµ toµ nhµ 11 tÇng C3 Ph­¬ng LiÖt, ®­êng Gi¶i Phãng, quËn Thanh Xu©n, Hµ Néi. §éi ngò c¸n bé ban ®Çu lµ 34 ng­êi vµ ®Õn hiÖn nay lµ 149 ng­êi, c¸n bé chñ yÕu tõ trung t©m ®iÒu hµnh, c«ng ty vµng b¹c ®¸ quý vµ Nhµ in Ng©n hµng chuyÓn sang, tõ mét sè tõ c¸c tØnh chuyÓn vÒ vµ cã rÊt nhiÒu c¸n bé trÎ míi vµo ngµnh. Trong ®ã c¸n bé cã tr×nh ®é tõ th¹c sü trë lªn 10 c¸n bé chiÕm 6%/Tæng sè c¸n bé, 120 c¸n bé cã tr×nh ®é ®¹i häc chiÕm 80%. Trong suèt 7 n¨m ho¹t ®éng võa qua, NHNo & PTNT chi nh¸nh Nam Hµ Néi ®· ®¹t ®­îc thµnh tÝch ®¸ng kÓ, Ng©n hµng nhËn ®­îc nhiÒu b»ng khen cña UBND Thµnh phè Hµ Néi, Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam vµ ®­îc ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng ®¬n vÞ dÉn ®Çu trong viÖc hoµn thµnh v­ît møc chØ tiªu nguån vèn cña ®Ò ¸n ph¸t triÓn kinh doanh NHNo & PTNT ViÖt Nam. 2. C¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh Nam Hµ Néi C¬ cÊu cña ng©n hµng theo m« h×nh sau: Gi¸m ®èc phô tr¸ch chung PG§ Phô tr¸ch tÝn dông PG§ phô tr¸ch KÕ To¸n PG§ Phô tr¸ch TTQT PGD sè 4 PGD sè 5 PDG sè 12 PGDKh©m Thiªn Phßng KT - N Quü Phßng TTQT Phßng KTKT Néi Bé Phßng NV-KHTH Phßng HC- NS Phßng Marketing vµ dÞch vô Phßng tÝn dông PGD sè 1 PGD Gi¶ng Vâ PGD sè 10 PGD sè 2 PGD sè 3 PGD Nam §« PGD sè 6 PGD sè 9 C¸c phßng trong héi së ngoµi viÖc thùc hiÖn chøc n¨ng, nhiÖm vô trong Chi nh¸nh cßn cã nhiÖm vô theo dâi vµ qu¶n lý c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô liªn quan ®Õn tÊt c¶ phßng giao dÞch trùc thuéc NHNo & PTNT chi nh¸nh Nam Hµ Néi ®Ó tõ ®ã ®­a ra c¸c biÖn ph¸p chØ ®¹o cÇn thiÕt vµ tham m­u cho Ban gi¸m ®èc cña c¸c chi nh¸nh trong viÖc ®Ò ra c¸c kÕ ho¹ch vµ thùc hiÖn kÕ ho¹ch phôc vô cho toµn Chi nh¸nh NHNo & PTNT Nam Hµ Néi .  2.1. NhiÖm vô cña c¸c phßng ban - Ban gi¸m ®èc ( gåm 1 gi¸m ®èc vµ 3 phã gi¸m ®èc): Chøc n¨ng l·nh ®¹o vµ ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. - Phßng nguån vèn vµ kÕ ho¹ch tæng hîp: Th«ng b¸o chØ tiªu kinh doanh hµng quý, n¨m vµ h¹n møc tÝn dông cña c¸c doanh nghiÖp cho c¸c phßng nghiÖp vô. Thay ®æi ®iÒu chØnh l·i suÊt tiÒn vay, tiÒn göi ®· ®­îc gi¸m ®èc phª duyÖt. - Phßng thÈm ®Þnh: Ph©n tÝch c¸c dù ¸n, t­ vÊn vÒ chØ tiªu kinh tÕ kü thuËt cã liªn quan ®Õn tÝn dông ®Çu t­. Cung cÊp vµ h­íng dÉn c¸c v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn tÝn dông. - Phßng thanh to¸n quèc tÕ: Thùc hiÖn thanh to¸n quèc tÕ, më vµ thanh to¸n L/C… th«ng b¸o tû gi¸, mua b¸n ngo¹i tÖ phôc vô kh¸ch hµng. - Phßng kÕ to¸n ng©n quü: h¹ch to¸n kÕ to¸n, chÕ ®é b¸o c¸o thèng kª, thanh to¸n ng©n quü ®Ó qu¶n lý và kiÓm so¸t nguån vèn và sö dông vèn, qu¶n lý tài s¶n, vËt t­, thu nhËp, chi phÝ và x¸c ®Þnh kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh Nam Hà Néi, trùc tiÕp qu¶n lý và triÓn khai c«ng t¸c tin häc trong toàn chi nh¸nh - Phßng hµnh chÝnh - nh©n sù: Cã nhiÖm vô theo dâi nh©n sù, tiÕp nhËn vµ tæ chøc ®µo t¹o c¸n bé, lµm c«ng t¸c v¨n phßng, hµnh chÝnh v¨n th­ l­u tr÷ vµ phôc vô hËu cÇn. - Phßng kiÓm to¸n néi bé: Tham m­u cho ban gi¸m ®èc c¸c ph­¬ng ¸n kiÓm tra kiÓm to¸n c¸c ho¹t ®éng cña chi nh¸nh, c¸c ph­¬ng ¸n vÒ thÈm ®Þnh cho vay dù ¸n ®Çu t­ vµ thÈm ®Þnh kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng vay vèn. Trùc tiÕp thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc kiÓm tra c¸c hå s¬, chøng tõ còng nh­ sè liÖu trªn m¸y cña c¸c phßng ban nh»m ph¸t hiÖn c¸c sai sãt, gian lËn và ®Ò xuÊt ph­¬ng ¸n xö lý. - Phßng tÝn dông: Lµ mét ®¬n vÞ thuéc bé m¸y chuyªn m«n, nghiÖp vô t¹i héi së cã chøc n¨ng tham m­u cho ban gi¸m ®èc trong chØ ®¹o, kiÓm tra chuyªn ®Ò toàn chi nh¸nh và trùc tiÕp thùc hiÖn t¹i héi së c¸c ho¹t ®éng tÝn dông, b¶o l·nh, më réng thÞ tr­êng, nghiªn cøu c¸c thñ tôc cho vay t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hàng víi môc tiªu ph¸t triÓn và kinh doanh an toàn, hiÖu qu¶ . II. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Nam Hµ Néi trong nh÷ng n¨m qua Thùc hiÖn ph­¬ng ch©m cña NHNo&PTNT ViÖt Nam lµ: “ V× sù phån thÞnh cña Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng”, NHNo&PTNT chi nh¸nh Nam Hµ Néi ®· lu«n b¸m s¸t c¸c môc tiªu ®Ò ra, kÕt hîp víi viÖc thùc thi c¸c gi¶i ph¸p cïng víi sù nç lùc phÊn ®Êu liªn tôc kh«ng ngõng cña tËp thÓ, c¸n bé c«ng nh©n viªn toµn chi nh¸nh, ®­îc sù chØ ®¹o s¸t sao cña NHNo&PTNT ViÖt Nam nªn kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ®· ®­îc ®¸nh gi¸ ®øng ®Çu trong hoµn thµnh v­ît møc chØ tiªu kÕ ho¹ch. Trong thêi gian qua, NHNo&PTNT Nam Hµ Néi ®· ®¹t ®­îc mét sè thµnh tùu sau: 1. C«ng t¸c huy ®éng vèn X¸c ®Þnh tÇm quan träng cña c«ng t¸c huy ®éng vèn, chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam HN ®· cã nhiÒu chÝnh s¸ch thÝch ®¸ng ®Ó huy ®éng vèn tõ mäi nguån tiÒn nhµn rçi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ b»ng VN§, USD. N¨m 2007 lµ n¨m thay ®æi vÒ c¬ chÕ ®iÒu hµnh kÕ ho¹ch kinh doanh, lµ n¨m thùc hiÖn triÖt ®Ó chñ tr­¬ng gi¶m dÇn tiÒn göi, tiÒn vay TCTD cña Tæng gi¸m ®èc. T×nh h×nh nguån vèn cña Chi nh¸nh nh­ sau: B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn §¬n vÞ: tØ ®ång TT ChØ tiªu 2005 2006 So s¸nh 2005/2006 2007 So s¸nh 2006/2007 Sã tiÒn Tû träng Sã tiÒn Tû träng Sè tiÒn +/- % +/- Sã tiÒn Tû träng Sè tiÒn +/- % +/- Tæng nguån vèn 4.438 7.952 3.514 79,2 8.320 368 4,62 1 Ph©n theo kú h¹n 4.438 100 7.952 100 3.514 79,.2 8.320 100 368 4,62 Kh«ng kú h¹n 906 20,4 1,189 14,9 283 31,.2 1..238 14.9 49 4,12 Kú h¹n <12 th¸ng 938 21,1 1.488 18,6 550 58,6 1.591 19.1 103 6,92 Kú h¹n >12 th¸ng 2.594 58,5 5..275 66,5 2681 103,3 5.491 66.0 216 4,09 2 Ph©n theo tÝnh chÊt NV 4.438 100 7.952 100 3.514 79.2 8.320 100 368 4,62 TiÒn göi d©n c­ 1.389 31,3 4.225 53,1 2.836 204,.2 4.182 50.0 (43) (1,01) TiÒn göi TCTD 553 12,5 824 10,4 271 49 572 7.0 (252) (30,58) ._.