Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thị xã Cửa Lò

Tài liệu Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thị xã Cửa Lò: ... Ebook Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thị xã Cửa Lò

doc31 trang | Chia sẻ: huyen82 | Lượt xem: 1792 | Lượt tải: 3download
Tóm tắt tài liệu Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thị xã Cửa Lò, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Lêi më ®Çu Ng©n hµng lµ mét ngµnh kinh tÕ quan träng trong nÒn kinh tÕ quèc d©n. Mét lÜnh vùc cã tÇm quan träng ®Æc biÖt ®· vµ ®ang ®­îc tõng b­íc ®æi míi nh»m thÝch øng víi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, víi nh÷ng thay ®æi s©u s¾c ®· vµ ®ang diÔn ra, trong qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn mét hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i n¨ng ®éng, trong bèi c¶nh cña mét nÒn kinh tÕ ®ang tõng b­íc thÝch øng víi c¬ chÕ thÞ tr­êng, trong m«i tr­êng cña c¹nh tranh mét m«i tr­êng mµ trong ®ã tõng ng©n hµng th­¬ng m¹iph¶i t×m c¸ch ®Ó ®¹t môc tiªu t¹o vèn cho x· héi vµ lîi nhuËn cho chÝnh m×nh. H¬n bÊt cø lÜnh vùc nµo, ho¹t ®éng th­¬ng m¹i ë n­íc ta lu«n ph¶i ®Æt trong mét m«i tr­êng luËt ph¸p ®ang h×nh thµnh vµ thay ®æi Ho¹t ®éng ng©n hµng rÊt ®a d¹ng v« lo¹i h×nh, trong ®ã ho¹t ®éng cho vay chiÕm mét tØ träng lín trong toµn bé ho¹t ®éng ng©n hµng. Tõ sau c«ng cuéc ®æi míi kinh tÕ, cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt ®­îc ph¸t triÓn m¹nh mÏ, ho¹t ®éng nµy ®· gãp phÇn thay ®æi diÖn m¹o n«ng th«n, gióp c¶i thiÖn ®êi sèng vµ n©ng cao thu nhËp cho hµng ngµn hé gia ®×nh, ®ång thêi gãp phÇn t¨ng tr­ëng kinh tÕ quèc gia. Chñ tr­¬ng cho vay kinh tÕ hé ®· kh¼ng ®Þnh ®©y lµ mét chÝnh s¸ch lín, phï hîp víi thôc tiÔn ®Êt n­íc. Th«ng qua cho vay kinh tÕ hé, nguån vèn tÝn dông ®­îc chuyÓn t¶i ®Õn hé n«ng d©n gãp phÇn to lín vµo c«ng cuéc xãa ®ãi gi¶m nghÌo. ChÝnh v× vËy, trong qu¸ tr×nh thùc tËp vÒ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT- ThÞ x· Cöa lß, em ®· ®i s©u nghiªn cøu néi dung cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt vµ quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi “Mét sè gi¶i ph¸p më réng ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- ThÞ x· Cöa Lß” ®Ó lµm ®Ò tµi luËn v¨n tèt nghiÖp. Bè côc luËn v¨n gåm ba ch­¬ng: Ch­¬ng I: Lý luËn chung vÒ ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé ë chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- ThÞ x· Cöa Lß. Ch­¬ng II: T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé cña chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- ThÞ x· Cöa Lß. Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- ThÞ x· Cöa Lß. Ch­¬ng I: lý luËn chung vÒ ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé ë ng©n hµng n«ng nghiÖp ph¸t triÓn n«ng th«n- chi nh¸nh thÞ x· cöa lß (nhno – thÞ x· cöa lß) 1.1. Kh¸i qu¸t chung vÒ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n vµ ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng n«ng nghiÖp 1.1.1. Kh¸i qu¸t chung vÒ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. Ng©n hµng lµ mét trong c¸c tæ chøc tµi chÝnh quan träng nhÊt cña nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng lµ tæ chøc thu hót tiÕt kiÖm lín nhÊt trong hÇu hÕt mäi nÒn kinh tÕ, ®ãng vai trß ng­êi thñ quü cho toµn x· héi. Thu nhËp tõ ng©n hµng lµ nguån thu nhËp quan träng cña nhiÒu hé gia ®×nh. Ng©n hµng lµ tæ chøc cho vay chñ yÕu ®èi víi doanh nghiÖp, c¸c nh©n, hé gia ®×nh vµ mét phÇn ®èi víi Nhµ n­íc. Theo luËt c¸c tæ chøc TÝn dông ViÖt Nam, ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n hiÖn lµ ng©n hµng th­¬ng m¹i hµng ®Çu gi÷ vai trß chñ ®¹o vµ chñ lùc trong ®Çu t­ vèn ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, n«ng th«n cóng nh­ ®èi víi c¸c lÜnh vùc kh¸c cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n lµ ng©n hµng lín nhÊt ViÖt Nam c¶ vÒ vèn, tµi s¶n, ®éi ngò CBNV, m¹ng l­íi ho¹t ®éng vµ sè l­îng kh¸ch hµng. Lµ ng©n hµng lu«n chó träng ®Çu t­ ®æi míi vµ øng dông c«ng nghÖ ng©n hµng phôc vô ®¾c lùc cho c«ng t¸c qu¶n trÞ kinh doanh vµ ph¸t triÓn m¹ng l­íi dÞch vô ng©n hµng tiªn tiÕn. Lµ ng©n hµng hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam trong viÖc tiÕp nhËn vµ triÓn khai c¸c dù ¸n n­íc ngoµi, ®Æc biÖt lµ c¸c dù ¸n cña WB, ADB, AFD. Víi vÞ thÕ lµ ng©n hµng th­¬ng m¹i hµng ®Çu ViÖt Nam, ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· nç lùc hÕt m×nh, ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng khÝch lÖ, ®ãng gãp to lín vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa vµ ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc. 1.1.2. Ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. 1.1.2.1. ThÓ lo¹i cho vay. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n n¬i cho vay xem xÐt quyÕt ®Þnh cho kh¸ch hµng vay theo c¸c thÓ lo¹i ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng vµ c¸c dù ¸n ®Çu t­ ph¸t triÓn. Gåm cã 3 lo¹i nh­ sau: Cho vay ng¾n h¹n: Lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n cho vay ®Õn 12 th¸ng Cho vay trung h¹n lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n cho vay tõ trªn 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng. Cho vay dµi h¹n lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n cho vay tõ trªn 60 th¸ng trë lªn 1.1.2.2. Thêi h¹n cho vay. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n n¬i cho vay vµ kh¸ch hµng tháa thuËn thêi h¹n cho vay c¨n cø vµ : Chu kú s¶n xuÊt kinh doanh Thêi h¹n thu håi vèn cña dù ¸n ®Çu t­ Kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng Nguån vèn cho vay cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam 1.1.2.3. L·i suÊt cho vay. Møc l·i suÊt cho vay do ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n n¬i cho vay vµ kh¸ch hµng tháa thuËn phï hîp víi quy ®Þnh cña Tæng gi¸m ®èc ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. Møc l·i suÊt ¸p dông ®èi víi kho¶n nî gèc qua h¹n giao cho gi¸m ®èc Së giao dÞch, chi nh¸nh cÊp 1 Ên dÞnh nh­ng kh«ng v­ît qu¸ 150% l·i suÊt cho vay ¸p dông trong thêi h¹n cho vay ®· ®­îc ký kÕt hoÆc ®iÒu chØnh trong hîp ®ång tÝn dông, theo quy ®Þnh cña NHNN ViÖt Nam vµ h­íng dÉn cña Tæng gi¸m ®èc NHNo ViÖt Nam. 1.1.2.4. Møc cho vay. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n n¬i cho vay quyÕt ®Þnh møc cho vay c¨n cø vµo nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, gi¸ trÞ tµi s¶n lµm b¶o ®¶m tiÒn vay (nÕu kho¶n vay ¸p dông b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n), kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî cña kh¸ch hµng, kh¶ n¨ng nguån vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. Vèn tù cã ®­îc tÝnh cho tæng nhu cÇu vèn s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc tõng lÇn cho mét dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh dÞch vô ®êi sèng. Tr­êng hîp kh¸ch hµng cã tÝn nhiÖm (®­îc xÕp lo¹i A theo tiªu thøc ph©n lo¹i kh¸ch hµng cña NHNo ViÖt Nam), kh¸ch hµng lµ hé gia ®×nh s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng­, diªm nghiÖp vay vèn kh«ng ph¶i b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, nÕu vèn tù cã thÊp h¬n quy ®Þnh trªn, giao cho gi¸m ®èc NHNo n¬i cho vay quyÕt ®Þnh. §èi víi kh¸ch hµng ®­îc NHNo n¬i cho vay lùa chän ¸p dông cho vay cã b¶o ®¶m tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay, møc vèn tù cã tham gia theo quy ®Þnh hiÖn hµnh cña ChÝnh phñ, Th«ng ®èc NHNN ViÖt Nam. 1.1.2.5. Ph­¬ng thøc cho vay. Trªn c¬ së nhu cÇu sö dông cña tõng kho¶n vay cña kh¸ch hµng vµ kh¶ n¨ng kiÓm tra, gi¸m s¸t cña kh¸ch hµng, NHNo n¬i cho vay tháa thuËn víi kh¸ch hµngvay vÒ viÖc lùa chän c¸c ph­¬ng thøc sau ®©y: Ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn ¸p dông ®èi víi kh¸ch hµng cã nhu cÇuvay vèn tõng lÇn. Mçi lÇn vay vèn, kh¸ch hµng vµ NHNo n¬i cho vay lËp thñ tôc vay vèn theo quy ®Þnh vµ ký hîp ®ång tÝn dông. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông: ph­¬ng tøc cho vay nµy ¸p dông víi kh¸c hµng vay ng¾n h¹n cã nhu cÇu vay vèn th­êng xuyªn, kinh doanh æn ®Þnh. Cho vay theo dù ¸n ®Çu t­: NHNo cho kh¸ch hµng vay vèn ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô vµ c¸c dù ¸n ®Çu t­ phôc vô ®êi sèng. Cho vay hîp vèn: ViÖc cho vay hîp vèn thùc hiÖn theo quy chÕ ®ång tµi trî cña tæ chøc tÝn dông do Thèng ®èc ng©n hµng ban hµnh, v¨n b¶n h­íng dÉn cña Tæng gi¸m ®èc NHNo ViÖt Nam vµ c¸c tháa thuËn gi÷a c¸c tæ chøc tham gia ®ång tµi trî. Cho vay tr¶ gãp: Ng©n hµng n«ng nghiÖp n¬i cho vay vµ kh¸c hµng x¸c ®Þnh vµ tháa thuËn sè l·i tiÒn vay ph¶i tr¶ céng víi sè nî gèc ®­îc chia ra ®Ó tr¶ nî theo nhiÒu kú h¹n trong thêi h¹n cho vay. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông dù phßng: c¨n cø nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng, NHNo n¬i cho vay vµ kh¸ch hµng tháa thuËn trong hîp ®ång tÝn dông: h¹n møc dù phßng, thêi h¹n hiÖu lùc cña h¹n møc dù phßng, NHNo n¬i cho vay cam kÕt ®¸p øng nguån vèn cho kh¸ch hµng b»ng ®ång ViÖt Nam hoÆc ngo¹i tÖ, trong thêi gian hiÖu lùc cña hîp ®ång, nÕu kh¸ch hµng kh«ng sö dông hoÆc sö dông kh«ng hÕt h¹n møc tÝn dông dù phßng, kh¸ch hnµg vÉn ph¶i tr¶ phÝ cam kÕt tÝnh cho h¹n møc tÝn dông dù phßng ®ã. Møc phÝ cam kÕt ph¶i ®­îc tháa thuËn gi÷a kh¸ch hµng vµ NHNo n¬i cho vay. Cho vay th«ng qua nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông: NHNo n¬i cho vay chÊp thuËn cho kh¸ch hµng ®­îc sö dông sè vèn vay trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông ®Ó thanh to¸n tiÒn mua hµng hãa, dÞch vô vµ rót tiÒn mÆt t¹i m¸y rót tiÒn tù ®éng hoÆc ®iÓm øng tiÕn mÆt lµ ®¹i lý cña NHNo. Cho vay h¹n møc thÊu chi: Lµ viÖc cho vay mµ NHNo ViÖt Nam tháa thuËn b»ng v¨n b¶n chÊp thuËn cho kh¸ch hµng chi v­ît sè tiÒn cã trªn tµi kho¶n thanh to¸n cña kh¸ch hµng phï hîp víi c¸c quy ®Þnh cña chÝnh phñ vµ NHNN ViÖt Nam vÒ ho¹t ®éng thanh to¸n. 1.2. Lý luËn chung vÒ ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. 1.2.1. Kh¸i niÖm cho vay kinh tÕ hé Cho vay kinh tÕ hé lµ nh»m t¹o ®iÒu kiÖn vµ khuyÕn khÝch n«ng d©n ph¸t triÓn s¶n xuÊt ra hµng hãa n«ng- l©m- ng­- diªm nghiÖp, ph¸t triÓn c«ng nghiÖp chÕ biÕn, më c¸c ngµnh nghÒ s¶n xuÊt míi, kinh doanh dÞch vô…T¹o c«ng ¨n viÖc lµm, c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n d©n, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh trong nghµnh n«ng nghiÖp. 1.2.2. Môc ®Ých cho vay kinh tÕ hé. Cho vay kinh tÕ hé ë ViÖt Nam cã mét vÞ trÝ rÊt quan träng, ®Æc biÖt lµ nã gióp cho nÒn n«ng nghiÖp n­íc ta t¹o ra nhiÒu hµng hãa h¬n ®Ó cung cÊp cho s¶n xuÊt c«ng nghiÖp, xuÊt khÈu, ®¸p øng nhu cÇu l­¬ng thùc, thùc phÈm toµn x· héi. HiÖu qu¶ kinh tÕ lµ vÊn ®Ò quan träng ®èi víi cho vay kinh tÕ hé. Muèn vËy, tÝn dông hé n«ng d©n ph¶i kÞp thêi vô, g¾n liÒn víi chu kú s¶n xuÊt cña c©y trång, vËt nu«i. TÝn dông Êy ph¶i tr­íc hÕt tháa m·n nhu cÇu cho c¸c hé thiÕu vèn s¶n xuÊt, t¹o ®iÒu kiÖn cho hé n«ng d©n khai th¸c hÕt kh¶ n¨ng tiÒm tµng hiÖn cã cña ®Êt ®ai, ao hå, s«ng biÓn…Cho vay kinh tÕ hé cßn ph¶i cßn ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn cho hé n«ng d©n ®i vµo thêi kú chuyÓn dÞch c¬ cÊu s¶n xuÊt míi víi c¸c h×nh thøc chuyªn m«n hãa s¶n xuÊt c¸c lo¹i hµng hãa cã gi¸ trÞ cao trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ n­íc ngoµi, ®ång thêi gióp ng­êi n«ng d©n kiÕn t¹o mét c¬ së vËt chÊt kü thuËt c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cã kh¶ n¨ng chèng thiªn tai, dÞch häa, ®­a s¶n xuÊt tho¸t khái sù lÖ thuéc vµo thiªn nhiªn. 1.2.3. Nguyªn t¾c vµ ®iÒu kiÖn cho vay kinh tÕ hé. 1.2.3.1. Nguyªn t¾c cho vay Hé vay vèn ph¶i sù dông tiÒn vay ®óng môc ®Ých ®· cam kÕt trong ®¬n xin vay vµ ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc ph¸p luËt vÒ nh÷ng sai tr¸i trong qu¸ tr×nh sö dông vèn. Nguyªn t¾c nµy ®Æt ra lµ nh»m b¶o ®¶m cho viÖc thùc hiÖn môc ®Ých ®· ®Ò ra cña ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé. Kho¶n tiÒn mµ tæ chøc tÝn dông ph¸t ra ph¶i cã môc ®Ých cô thÓ g¾n liÒn víi ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt ®· ®Ò ra, g¾n liÒn víi quy ho¹ch chung vÒ c¬ cÊu s¶n xuÊt cña ®Þa ph­¬ng. Ng­êi vay vèn kh«ng ®­îc sö dông vèn vay cho môc ®Ých kh¸c. ViÖc ph¸t tiÒn vay ph¶i g¾n liÒn víi tiÕn ®é thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh luËn dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. §iÒu nµy b¾t buéc ng­êi vay vèn ph¶i cã ch­¬ng tr×nh hoÆc dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh vµ ch­¬ng tr×nh hoÆc dù ¸n ®ã ph¶i ®­îc tæ chøc tÝn dông xem xÐt vµ chÊp nhËn. TiÒn vay ®­îc ph¸t ra theo ®óng tiÕn ®é ch­¬ng tr×nh, dù ¸n s¶n xuÊt ®Ó ®¶m b¶o vèn vay kh«ng bÞ sö dông sai môc ®Ých vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cña vèn vay. Hoµn tr¶ ®ñ gèc vµ l·i. TÝn dông cã nguån gèc tõ c¸c nguån tiÒn göi, tiÒn tiÕt kiÖm cña d©n chóng vµ nã ®­îc c¸c tæ chøc huy ®éng cã thêi h¹n nhÊt ®Þnh. Do vËy c¸c kho¶n tÝn dông ph¶i ra ®­îc thu håi ®óng thêi h¹n cam kÕt ®Ó ®¶m b¶o cho c¸c tæ chøc tÝn dông kh¶ n¨ng thanh to¸n cho kh¸ch göi tiÒn. 1.2.3.2. §iÒu kiÖn vay vèn Hé vay vèn ph¶i cã ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, kinh doanh phï hîp víi ch­¬ng tr×nh môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ, quy ho¹ch s¶n xuÊt cña vïng, ®Þa ph­¬ng xÝ nghiÖp. Hé vay vèn ®Çu tiªn ph¶i göi ®Õn ng©n hµng hè s¬ xin vay vèn bao gåm: ®¬n xin vay vèn vµ ph¶i cung cÊp tµi liÖu, vµ sè liÖu cho ng©n hµng ®Ó lËp sè vay vèn, kiªm dù ¸n s¶n xuÊt ®¬n gi¶n vµ khÕ ­íc vay tiÒn. Hé vay vèn ph¶i lµ ng­êi th­êng tró vµ lµm viÖc t¹i ®Þa ph­¬ng. NÕu lµ hé ë ®Þa ph­¬ng kh¸c ph¶i n¬i cã hé khÈu th­êng tró vµ ®­îc UBND ®Þa ph­¬ng n¬i ®Õn cho phÐp tæ chøc ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Hé vay vèn ph¶i cã vèn tù cã bao gåm: vèn b»ng tiÒn, gi¸ trÞ ù©t t­, trÞ gi¸ ngµy c«ng lao ®éng. Vèn tù cã nµy ®· tham gia vµo tæng nhu cÇu vèn cña ph­¬ng ¸n xin vay. Hé vay vèn ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc ng­êi b¶o l·nh. Hé vay vèn ph¶i chÞu sù kiÓm tra , gi¸m s¸t cña tæ chøc tÝn dông vµ sau khi nhËn tiÒn vay. Ph¶i cung cÊp cho tæ chøc tÝn dông, c¸c sè liÖu cÇn thiÕt liªn quan ®Õn viÖc vay vèn. 1.2.4. Ph­¬ng ph¸p cho vay vèn trong ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé. 1.2.4.1. Møc cho vay Nãi chung møc cho vay vèn cã thÓ cung cÊp cho mét hé s¶n xuÊt t­¬ng ®­¬ng víi nhu cÇu vèn ®ang thiÕu cña mét hé s¶n xuÊtc¨n cø trªn ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh cô thÓ. Møc cho vay = Tæng nhu cÇu vèn cña ph­¬ng ¸n - Vèn tù cã 1.2.4.2. Thêi h¹n cho vay. - Theo chu kú s¶n xuÊt kinh doanh: thêi h¹n cho vay ®­îc tÝnh t×­ lóc ph¸t tiÒn vay cô thÓ cho ®Õn lóc ng­êi s¶n xuÊt thu ho¹ch ®­îc s¶n phÈm vµ tiªu thô ®­îc s¶n phÈm. - Theo kh¶ n¨ng thanh to¸n: §èi víi mét nhµ s¶n xuÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n cña hä cã thÓ ®­îc thùc hiÖn tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau chø hoµn toµn kh«ng chØ phô thuéc vµo nguån thu cña ®èi t­îng cho vay - Theo tÝnh chÊt nguån vèn: NghÜa lµ tæ chøc tÝn dông c¨n cø vµo thêi h¹n mµ c¸c nguån vèn cho phÐp ®Ó quy ®Þnh thêi h¹n cho vay nh»m tr¸nh mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. 1.2.4.3. L·i suÊt cho vay. L·i suÊt cho vay th­êng g¾n liÒn víi l·i suÊt thÞ tr­êng nãi chung vµ do cung cÇu vèn trªn thÞ tr­êng quyÕt ®Þnh. Song ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé lµ mét chÝnh s¸ch võa cã tÝnh kinh tÕ thuÇn tóy, mang tÝnh x· héi rÊt cao. H¬n n÷a s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n lµ mét chiÕn l­îc quan träng trong ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung. V× vËy, c¸c n­íc ®Òu cã chÝnh s¸ch l·i suÊt riªng ®èi víi cho vay hé n«ng d©n mµ th«ng th­êng lµ l·i suÊt thÊp h¬n c¸c ngµnh s¶n xuÊt kh¸c. L·i suÊt cho vay = L·i suÊt huy ®éng vèn + Chi phÝ qu¶n lý + ThuÕ ph¶i nép + Bï ®¾p ®­îc rñi ro + Lîi nhuËn 1.2.5. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé Sau 15 n¨m, kÓ tõ khi Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam triÓn khai chñ tr­¬ng cho vay kinh tÕ hé ®· kh¼ng ®Þnh ®©y chÝnh lµ mét chÝnh s¸ch lín, phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tiÔn ®Êt n­íc. Th«ng qua cho vay kinh tÕ hé, nguån vèn tÝn dông ®­îc chuyÓn t¶i dÕn hé n«ng d©n ®· lµm thay ®æi bé mÆt n«ng nghiÖp, n«ng th«n, gãp phÇn to lín vµo c«ng cuéc xãa ®ãi gi¶m nghÌo. Nh÷ng thµnh c«ng nµy chÝnh lµ nh©n tè quan träng ®­a ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n trë thµnh mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh hµng ®Çu ViÖt Nam, cã uy tÝn trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. ThÞ phÇn cho vay nhÊt lµ ë c¸c ®Þa ph­¬ng chñ yÕu lµ cho vay kinh tÕ hé vµ nã ph¸t triÓn trªn diÖn réng, ®ång ®Òu trªn toµn quèc c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. KÓ tõ khi b¾t ®Çu triÓn khai thùc hiÖn chñ tr­¬ng cho vay hé n«ng d©n, ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· ®­a ra mét l­îng vèn khæng lå. HiÖn ®ang cã h¬n 9 triÖu hé n«ng d©n ®ang cã d­ nî víi ng©n hµng víi sè tiÒn h¬n 97.000 tû ®ång, b×nh qu©n d­ nî lµ 10 triÖu ®ång/hé vµ cã doanh sè cho vay trong 15 n¨m qua lªn ®Õn 549.000 tû ®ång. Nguån vèn lín nµy ®· trë thµnh mét t¸c nh©n quan träng gãp phÇn lµm thay ®æi cuéc sèng cña ng­êi d©n, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, nhiÒu ngµnh nghÒ ®­îc kh«i phôc vµ ph¸t triÓn, s¶n l­îng l­¬ng thùc cña c¶ n­íc t¨ng nhanh, trËt tù, an toµn x· héi ®­îc b¶o ®¶m. Qua ®ã, ®­a n­íc ta trë thµnh mét quèc gia hµng ®Çu vÒ xãa ®ãi gi¶m nghÌo, kh¶ng ®Þnh vÞ thÕ ViÖt nam trªn tr­êng quèc tÕ. Tuy m«i tr­êng cho vay kinh tÕ ho¹t khã kh¨n, rñi ro lín, kh«ng ®­îc ng©n s¸ch Nhµ n­íc cÊp bï l·i suÊt hoÆc bï lç nh­ng NHNo vÉn vËn dông s¸ng t¹o trong c¬ chÕ thÞ tr­êng vµo ho¹t ®éng cho vay, ®¶m b¶o ®­îc lîi Ých cña ng­êi d©n vµ ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó c¸c hé d©n trªn c¶ n­íc tiÕp cËn ®­îc vèn vay, chuyÓn dÞch c¬ cÊu c©y tr«ng vËt nu«i, n©ng cao n¨ng suÊt vµ gi¸ trÞ trªn ®Êt canh t¸c. Qua cho vay kinh tÕ hé mµ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®­îc Ng©n hµng ThÕ giíi ®¸nh gi¸ lµ mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh tèt nhÊt thÕ giíi xÐt tõ hai khÝa c¹nh: chi phÝ thÊp, tiÕp cËn kinh tÕ hé vµ doanh nghiÖp nhá vµ võa tèt nhÊt. Tõ cho vay hé n«ng d©n mµ vai trß cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n trë nªn næi bËt, th­¬ng hiÖu ®­îc n©ng cao. Ch­¬ng ii T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé cña chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n – thÞ x· cöa lß (nhno – thÞ x· cöa lß) 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. NHNo- ThÞ x· Cöa lß ®­îc thµnh lËp vµo ngµy 01/04/1995. Cïng víi tèc ®é ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña c¸c ngµnh kinh tÕ, tèc ®é ph¸t triÓn cña kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, ®êi sèng nh©n d©n ngµy mét n©ng lªn, s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn vµ c¬ cÊu kinh tÕ ®· cã sù dÞch chuyÓn ®óng h­íng ®· t¹o m«i tr­êng thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn. Vµ trong kho¶ng thêi gian 12 n¨m ho¹t ®éng NHNo ThÞ x· Cöa lß ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß cña m×nh trong viÖc ®¸p øng vèn cho kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, ®Æc biÖt lµ kinh tÕ n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n. Ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng ngµy cµng cã hiÖu qu¶ vµ ®· ghi nhËn nh÷ng b­íc ph¸t triÓn v­ît bËc cña ng©n hµng. Víi sè vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu chØ lµ 7.280 triÖu ®ång, qua nhiÒu n¨m t¨ng vèn ®iÒu lÖ ®Õn nay n¨m 2007 sè vèn ®iÒu lÖ ®· lªn ®Õn 100.894 triÖu ®ång. NHNo- ThÞ x· Cöa lß víi tæng sè c¸n bé nh©n viªn khi míi thµnh lËp ng©n hµng lµ 23 ng­êi ®Õn nay t¨ng lªn 32 ng­êi ®­îc c¬ cÊu thµnh 6 phßng: Phßng giao dÞch. + Phßng giao dÞch khu cùc C¶ng. + Phßng giao dÞch khu vùc Cöa héi. Phßng tÝn dông. Phßng kÕ to¸n. Phßng tæ chøc hµnh chÝnh B¶ng 1: S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc hiÖn nay cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß Gi¸m ®èc P. Gi¸m ®èc P. Tæ chøc h/chÝnh P.KÕ to¸n P.TÝn dông P GDÞch P. GDÞch Cöa héi P. GDÞch c¶ng 2.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ThÞ x· Cöa lß Trong nh÷ng n¨m trë l¹i ®©y nÒn kinh tÕ ThÞ x· tiÕp tôc t¨ng tr­ëng kh¸ vµ toµn diÖn. C¸c m« h×nh s¶n xuÊt N«ng- L©m - Ng­ nghiÖp, ngµnh nghÒ ®· æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nhanh - m¹nh, dÞch vô- du lÞch cã nhiÒu b­íc khëi s¾c….§êi sèng, kinh tÕ x· héi- d©n trÝ d©n c­ æn ®Þnh vµ tõng b­íc ®­îc n©ng cao. Cïng víi sù quan t©m ñng hé cña cÊp ñy §¶ng, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng còng nh­ sù chØ ®¹o, l·nh ®¹o gióp ®ì cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n TØnh NghÖ An, céng víi sù nç lùc cña tËp thÓ c¸n bé l·nh ®¹o, c«ng nh©n viªn nªn ®· hoµn thµnh c¸c nhiÖm vô ®Ò ra. Lîi nhuËn n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. 2.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn. C«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng trong nhiÒu n¨m trë l¹i ®©y cã nhiÒu cè g¾ng, ban l·nh ®¹o th­êng xuyªn quan t©m chØ ®¹o s¸t sao, tõng c¸n bé cã th¸i ®é giao dÞch vui vÎ, lÞch sù, nhiÖt t×nh, t¸c phong nhanh nhÑn, lµm viÖc khoa häc. §¬n vÞ ®· tiÕp tôc ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc huy ®éng nh­ h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm bËc thang, tiÒn göi gãp, ®éng viªn c¸c ®¬n vÞ c¸ nh©n më tµi kho¶n tiÒn göi, ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng ngo¹i tÖ. Nguån vèn huy ®éng tõ d©n c­ t¨ng tr­ëng kh¸, ®Æc biÖt lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm chi nh¸nh cßn chó ý t¨ng huy ®éng nguån vèn cã kú h¹n vµ ®Æc biÖt nguån vèn cã kú h¹n tõ 12 th¸ng trë lªn ®Ó lµm æn ®Þnh nguån vèn vµ ®¶m b¶o nguån ®Ó c©n ®èi cho vay trung dµi h¹n. Nh÷ng thµnh tùu ®¹t ®­îc trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ®­îc thÓ hiÖn ë b¶ng sau: B¶ng 2: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHNo- ThÞ x· cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Néi tÖ 73.566 13,3 74.816 2,04 90.902 21,2 Ngo¹i tÖ 6.087 41 9.943 58 9.945 2,7 Tæng nguån vèn 79.653 84.759 100.894 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Qua sè liÖu ë b¶ng cho thÊy nguån vèn cña ng©n hµng n¨m 2005 lµ 79.653 triÖu ®ång, trong ®ã néi tÖ ®¹t 73.319 triÖu ®ång ®¹t 97,4% kÕ ho¹ch NHNo TØnh giao, ngo¹i tÖ ®¹t 382.486 USD, ®¹t 135,2% kÕ ho¹ch. Sang n¨m 2006 ®¹t 84.759 triÖu ®ång t¨ng 6,41%. Trong ®ã néi tÖ ®¹t 74.816 triÖu ®ång, t¨ng 1.497 triÖu ®ång so víi n¨m 2005, tèc ®é t¨ng 2,04%. Tæng nguån vèn ngo¹i tÖ lµ 603.500 USD t¨ng 221.500 USD so víi n¨m 2005, tèc ®é t¨ng tr­ëng 58%. C«ng t¸c huy ®éng vèn n¨m 2006 cã nhiÒu cè g¾ng, th­êng xuyªn b¸m s¸t kÕ ho¹ch ®· ®Ò ra, ®Èy m¹nh c¸c h×nh thøc huy ®éng, t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng b¸ th­¬ng hiÖu, lµm tèt c«ng t¸c chi tr¶ kiÒu hèi, WU, ph¸t huy lîi thÕ mµng l­íi, giao kho¸n nguån vèn ®Õn tõng c¸n bé, chÊn chØnh t¸c phong, th¸i ®é giao dÞch ®Ó thu hót kh¸ch hµng. Nh×n chung n¨m 2006 c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng ch­a ®¹t ®­îc nh­ kÕ ho¹ch ®· giao. §Õn 31/12/2007 tæng nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph­¬ng lµ 100.894 triÖu ®ång, so víi ®Çu n¨m t¨ng 16.135 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 19%, so víi kÕ ho¹ch ®­îc giao ®¹t 99,1%. Trong ®ã nguån vèn huy ®éng néi tÖ t¨ng kh¸ tèt (21,2%), nguån vèn ngo¹i tÖ t¨ng chËm (2,7%). Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ tiÒn göi kho b¹c t¨ng m¹nh (9.052tr - tèc ®é t¨ng 93,2%), bªn c¹nh ®ã nguån tiÒn göi d©n c­ vÉn t¨ng tuy nhiªn chËm h¬n (6.665tr- tèc ®é t¨ng 10,9%), tiÒn göi TCKT & TCTD t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ so víi ®Çu n¨m (137tr). Nguån vèn trung t©m t¨ng m¹nh trong lóc nguån vèn phßng giao dÞch Cöa héi t¨ng chËm vµ nguån vèn phßng giao dÞch C¶ng gi¶m, nh×n chung sù t¨ng tr­ëng vÒ nguån vèn ®· gÇn ®¹t kÕ ho¹ch giao tuy nhiªn xÐt vÒ tÝnh æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng th× ch­a cao bëi thÕ cÇn ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ d©n c­ ®Ó æn ®Þnh vÒ nguån vèn. Nguån vèn b×nh qu©n 1 c¸n bé lµ 3.153 triÖu ®ång so víi b×nh qu©n cña c¶ tØnh (4000 tr ®/ CB) chØ ®¹t 78,8%. 2.2.2. Ho¹t ®éng tÝn dông. 2.2.2.1 Doanh sè cho vay (DSCV). Nhê cã sù chØ ®¹o ®óng h­íng, c­¬ng quyÕt cña cÊp ñy vµ Ban Gi¸m ®èc nªn doanh sè cho vay ®· cã sù t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m. Trong nghÒ c¸ chñ yÕu ®Çu t­ cñng cè nghÒ léng, tËp trung ®Çu t­ vµo lÜnh vùc chÕ biÕn, dÞch vô nghÒ c¸ (Cho vay thu mua h¶i s¶n xuÊt khÈu, chÕ biÕn n­íc m¾m, d÷ tr÷ c¸ mùc kh«, kho ®«ng l¹nh, x©y dung nhµ m¸y ®¸ tinh khiÕt phôc vô cho ®¸nh b¾t xa bê…). Trong n«ng nghiÖp chó träng ®Çu t­ c©y, con gièng vËt nu«i, c¶i t¹o v­ên t¹p,… Nghµnh nghÒ thñ c«ng, dÞch vô, du lÞch, cho vay x©y dùng nhµ nghØ, mua s¾m thiÕt bÞ cho mïa du lÞch. Më réng cho vay tiªu dïng (mua s¾m ph­¬ng tiÖn ®i l¹i, s÷a ch÷a nhµ ë..), tiÕp tôc ®Çu t­ cho vay xuÊt khÈu lao ®éng… MÆc dï tèc ®é t¨ng ch­a cao vµ ch­a ®Òu nh­ng phÇn nµo còng ph¶n ¸nh ®­îc sù ®i lªn cña ng©n hµng. B¶ng 3: Doanh sè cho vay cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) DSCV Trong ®ã: 62.389 89,4 72.225 15,7 104.705 45 DSCV ng¾n h¹n 40.700 43.696 64.727 DSCV Trung h¹n 21.689 28.529 39.978 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Qua b¶ng trªn cho thÊy DSCV n¨m 2005: 62.389 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 29.452 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 89,4%. Trong ®ã doanh sè cho vay ng¾n h¹n ®¹t 40.700 triÖu ®ång chiÕm 65,2% tæng doanh sè cho vay, doanh sè cho vay trung h¹n ®¹t 21.689 triÖu ®ång chiÕm 34,8% tæng doanh sè cho vay. N¨m 2006, c«ng t¸c tÝn dông dÇn ®­îc chÊn chÝnh, nh÷ng sai sãt ®· ®­îc ph¸t hiÖn chØnh söa vµ bæ sung kÞp thêi, hå s¬ cho vay ®¶m bao h¬n tr­íc. DSCV cã t¨ng so víi n¨m 2005 (T¨ng 9.836 triÖu ®ång- 15,7%), tuy nhiªn doanh sè thu nî t¨ng m¹nh (20.497 triÖu ®ång- 45,4%) nªn d­ nî ch­a ®¹t kÕ ho¹ch giao. §Õn n¨m 2007, tæng DSCV ®¹t 104.705 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 32.480 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 45%. Doanh sè cho vay ng¾n h¹n lµ 64.727 triÖu ®ång chiÕm 61,8% tæng doanh sè cho vay, doanh sè cho vay trung h¹n lµ 39.978 triÖu ®ång chiÕm 38,2% tæng doanh sè cho vay. Doanh sè cho vay b×nh qu©n 8.725 triÖu ®ång/th¸ng. Nh×n chung c«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông n¨m 2007 ®¹t kÕt qu¶ kh¸ cao vµ ®· cã sù ®a d¹ng h¬n trong viÖc më réng cho vay. Cô thÓ lµ kÕt qu¶ cho vay doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh (t¨ng cao so víi n¨m 2006 lµ 15.350 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng 34.1%), hé s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô tiªu dïng vµ xuÊt khÈu lao ®éng ®¹t doanh sè cao. Trong n¨m 2007, tæng doanh sè thu nî ®¹t 77.498 triÖu ®ång so víi n¨m 2006, tèc ®é t¨ng 21,8%. Víi doanh sè thu nî ng¾n h¹n lµ 49.498 triÖu ®ång chiÕm tû lÖ 63,9% tæng doanh sè thu nî, doanh sè thu nî trung h¹n lµ 28.000 triÖu ®ång chiÕm tû lÖ 36,1% tæng doanh sè thu nî. 2.2.2.2. Doanh sè thu nî (DSTN). B¶ng 4: Doanh sè thu nî cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) DSTN Trong ®ã: 45.131 51,1 63.628 45,4 77.498 21,8 DSTN ng¾n h¹n 30.531 38.602 49.498 DSTN Trung h¹n 14.600 25.026 28.000 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Qua sè liÖu b¶ng trªn cho thÊy tæng thu nî n¨m 2005: 45.131 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 15.272 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 51,1%. Doanh sè thu nî n¨m 2006 ®¹t 63.628 triÖu ®ång, so víi n¨m 2005 t¨ng 20.487 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng 45,4%. Doanh sè cho vay b×nh qu©n lµ 6.019 triÖu ®ång/th¸ng, t¨ng so víi n¨m 2005 lµ 1.541 triÖu ®ång/th¸ng. Nh×n chung doanh sè thu nî t¨ng m¹nh so víi n¨m 2005, phÇn lín sè nî ®Õn h¹n ®· ®­îc thu håi, mét sè nî qu¸ h¹n ph¸t sinh ch­a thu håi kÞp thêi nªn nî qu¸ h¹n cã t¨ng so víi ®Çu n¨m. vµ doanh sè thu nî còng t¨ng lªn theo c¸c n¨m cô thÓ sang n¨m 2007 doanh sè thu nî ®¹t 77.498 triÖu ®ång. 2.2.2.3 D­ nî B¶ng 5: Doanh sè d­ nî cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) D­ nî 58.154 42,2 66.751 14,8 93.958 40,7 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Tæng d­ nî cho vay ®Õn 31/12/2005: 58.254 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 17.258 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng 42,2%, so víi kÕ ho¹ch giao ®¹t 98,6%. B×nh qu©n d­ nî trªn 1 c¸n bé CNV lµ 2.154 triÖu ®ång, b×nh qu©n mét c¸n bé tÝn dông cã d­ nî lµ 6.461 triÖu ®ång. Trong ho¹t ®éng cho vay vèn ng©n hµng lu«n chó träng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vèn, b»ng c¸c biÖn ph¸p t¨ng c­êng kiÓm tra, kiÓm so¸t n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh, cho vay ®óng môc ®Ých, ®óng ®èi t­îng ….v× vËy d­ nî cã tèc ®é t¨ng tr­ëng cao, chÊt l­îng tÝn dông dÇn dÇn ®­îc n©ng cao, nî qu¸ h¹n chiÕm tû lÖ thÊp. D­ nî ®Õn 31/12/2006 cã 3.963 DN, hé víi sè tiÒn ®¹t 66.751 triÖu ®ång, so víi n¨m 2005 t¨ng 8.597 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 14,8%, so víi kÕ ho¹ch giao ®¹t 98,2%. Tuy nhiªn do doanh sè thu nî t¨ng m¹nh (20.497 triÖu ®«ng- 45,4%) nªn d­ nî ch­a ®¹t kÕ ho¹ch giao. Nh­ng c«ng t¸c tÝn dông dÇn ®­îc chÊn chØnh, nh÷ng sai sãt ®· ®­îc ph¸t hiÖn chØnh söa vµ bæ sung kÞp thêi, hå s­ cho vay ®¶m b¶o h¬n tr­íc. Tr×nh ®é c¸n bé ®· ®­îc n©ng lªn, ®Æc biÖt mét sè c¸n bé trÎ ®· cã cè g¾ng trong viÖc häc tËp nghiÖp vô, tÝch lòy kinh nghiÖp nªn ®¸p øng tèt c«ng viÖc ®­îc giao. N¨m 2007, ng©n hµng tiÕp tôc më réng cho vay tiªu dïng (Mua s¾m ph­¬ng tiÖn ®i l¹i, söa ch÷a nhµ ë…) tiÕp tôc ®Çu t­ cho vay xuÊt khÈu lao ®éng… B»ng c¸c biÖn ph¸p t¨ng c­êng kiÓm tra, kiÓm so¸t tr­íc, trong vµ sau khi cho vay ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn. Nh×n chung, n¨m 2007 tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông ®¹t kh¸ cao. §Õn 31/12/2007 cã 3.770 ®¬n vÞ, hé vay vèn víi tæng sè tiÒn lµ 93.958 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 27.207 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng 40,7%, so víi kÕ ho¹ch ®­îc giao ®¹t 101%. 2.2.2.4. TrÝch lËp dù phßng rñi ro vµ xö lý rñi ro. Tæng sè trÝch DPRR n¨m 2006 lµ: 669 triÖu ®ång, trong ®ã: Dù phßng cô thÓ: 612 triÖu ®ång Dù phßng chung: 57 triÖu ®ång KÕt qu¶ thu håi nî ®· xö lý rñi ro trong n¨m lµ h¬n 40 triÖu ®ång, ®¹t 33% kÕ ho¹ch. Trong n¨m thùc hiÖn viÖc trÝch lËp DPRR kÞp thêi, ®óng chÕ ®é, tæ choc xö lý rñi ro nghiªm tóc, ®¶m b¶o hå s¬ vµ ®èi t­îng xö lý ®óng víi c¬ chÕ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ NHNo&PTNT ViÖt Nam. Bëi thÕ sang n¨m 2007 tæng sè trÝch DPRR lµ 1.835 triÖu ®ång trong ®ã: Dù phßng cô thÓ: 1.580 triÖu ®ång. Dù phßng chung: 255 triÖu ®ång. Tæng sè nî xö lý rñi ro n¨m 2007 lµ 816 triÖu ®ång, d­ nî ®· xö lý rñi ro ®Õn 31/12/2007 lµ 2.378 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 772 triÖu ®ång. KÕt qu¶ thu håi nî ®· xö lý rñi ro n¨m 2007 lµ 44 triÖu ®ång, so víi kÕ ho¹ch giao ®¹t 29,3%. Song song víi viÖc trÝch lËp th× viÖc tæ chøc thu håi nî ®· xö lý rñi ro cßn h¹n chÕ, viÖc chØ ®¹o cßn ch­a c­¬ng quyÕt, ch­a cã gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó thu nî nªn dÉn ®Õn kÕt qu¶ thu håi thÊp, Ýt nhiÒu còng ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ tµi chÝnh. 2.2.2.5. KÕt qu¶ tµi chÝnh. B¶ng 6: KÕt qu¶ ho¹t ®éng tµi chÝnh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång N¨m KÕt qu¶ 2005 2006 2007 Tæng thu 8.195 9.666 14.000 Tæng chi 5.871 7.598 13.818 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Qua sè liÖu b¶ng trªn thÊy: C«ng t¸c t¸c tµi chÝnh ®· cã nhiÒu cè g¾ng, doanh thu cã t¨ng trong c¸c n¨m, nh­ng vÉn ®¹t rÊt thÊp. MÆc dï c¶ chØ tiªu nguån vèn, d­ nî ®Òu ®¹t vµ v­ît kÕ ho¹ch giao, thu l·i trªn khÕ kh¸ rèc, tuy nhiªn do quy m« kinh doanh cßn thÊp c¶ vÒ nguån vèn vµ d­ nî, thu bÊt th­êng ®¹t kÕt qu¶ thÊp, viÖc trÝch lËp DPRR lín nªn kÕt qu¶ tµi chÝnh ®¹t thÊp vµ ch­a t¹o ®­îc tiÒn ®Ò cho viÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch tµi chÝnh nh÷ng n¨m tiÕp theo. 2.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- Chi nh¸nh ThÞ x· Cöa lß. 2.3.1. Quy ®Þnh cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt cña NHNo & PTNT- ThÞ x· Cöa lß. C¨n cø quyÕt ®Þnh cña chñ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam V/v ban hµnh Quy ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng trong hÖ thèng Ng©n hµng vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam (QuyÕt ®Þnh sè 72/Q§- H§QT- TD) quy ®Þnh nh­ sau: Khi cã nhu cÇu vay vèn, kh¸ch hµng göi ®Õn NHNo n¬i cho vay c¸c giÊy tê sau: - §èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n tæ hîp t¸c: + Hå s¬ ph¸p lý. + Hå s¬ vay vèn: NÕu Hé gia ®×nh s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng­, nghiÖp vay vèn kh«ng ph¶i thùc hiÖn hoÆc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, hå s¬ gåm: GiÊy ®Ò nghÞ kiªm ph­¬ng ¸n v©y vèn. NÕu hé gia ®×nh, c¸ nh©n, tæ hîp t¸c trõ hé gia ®×nh ®­îc quy ®Þnh t¹i ®iÓm trªn, hå s¬ gåm: GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn. Dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh dÞch vô. Vµ hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh. - Kh¸ch hµng vay nhu cÇu ®êi sèng: + GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn: Riªng kh¸ch hµng lµ ng­êi h­ëng l­¬ng vay vèn nhu cÇu ®êi sèng ph¶i cã x¸c nhËn cña c¬ quan qu¶n lý lao ®éng hoÆc c¬ quan qu¶n lý chi tr¶ thu nhËp. NHNo n¬i cho vay cã thÓ tháa thuËn víi ng­êi vay vèn vµ c¸c c¬ quan qu¶n lý nãi trªn vÒ viÖc ng­êi vay ñy quyÒn cho c¬ quan, ®¬n vÞ tr¶ nî cho NHNo ViÖt Nam tõ c¸c kho¶n thu nhËp cña m×nh + Hå s._.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • doc12375.doc
Tài liệu liên quan