Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

Tài liệu Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu: ... Ebook Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

doc91 trang | Chia sẻ: huyen82 | Lượt xem: 1232 | Lượt tải: 0download
Tóm tắt tài liệu Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Lêi më ®Çu Sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña c«ng nghÖ th«ng tin ®· lµm thay ®æi nhiÒu lÜnh vùc cña x· héi. Trong th­¬ng m¹i quèc tÕ, mäi giao dÞch ®Òu ®ßi hái ph¶i cã tèc ®é nhanh chãng, thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt ®· cho thÊy nh÷ng mÆt h¹n chÕ cña nã. Do vËy vµo nh÷ng n¨m 50 cña thÕ kû 20, mét sè ng©n hµng trªn thÕ giíi ®· giíi thiÖu thÎ thanh to¸n. Cho ®Õn nay viÖc thanh to¸n b»ng thÎ ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc nh÷ng tÝnh n¨ng ­u viÖt cña nã so víi c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c. MÆc dï thÎ thanh to¸n ®· ra ®êi ®­îc h¬n 50 n¨m nh­ng nã míi ®­îc biÕt ®Õn ë ViÖt Nam kho¶ng 10 n¨m tr­íc ®©y. Vµ ®Õn n¨m 1996 chØ cã 2 ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam lµ Ng©n hµng Ngo¹i Th­¬ng vµ Ng©n hµng cæ phÇn ¸ Ch©u (ACB) tham gia ph¸t hµnh thÎ thanh to¸n. Trong nh÷ng n¨m ®Çu ph¸t hµnh, ACB ®· tõng b­íc kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ trÝ cña m×nh trong lÜnh vùc cßn rÊt míi mÎ ë ViÖt Nam nµy. Tuy vËy, ACB vÉn cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n ®Ó cã thÓ më réng vµ kh«ng ngõng hoµn thiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ cña m×nh. NhËn thøc ®­îc tÝnh cÊp thiÕt ph¶i më réng vµ hoµn thiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam nãi chung vµ cña Ng©n hµng ACB nãi riªng, em ®· chän ®Ò tµi: “ Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ hoµn thiÖn thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u” cho kho¸ luËn tèt nghiÖp cña m×nh. Néi dung cña kho¸ luËn ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn ®­îc chia thµnh 3 ch­¬ng: Ch­¬ng I: Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ thÎ thanh to¸n. Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u. Ch­¬ng III: Gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn vµ më réng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u Thanh to¸n thÎ lµ mét dÞch vô kh¸ míi mÎ ®èi víi thÞ tr­êng ViÖt Nam nªn trong qu¸ tr×nh viÕt em kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý cña thÇy c« vµ c¸c b¹n ®äc ®Ó sau nµy nÕu cã ®iÒu kiÖn em sÏ hoµn thiÖn thªm. Ch­¬ng I: Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ thÎ thanh to¸n I. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ hµng ho¸. 1. Sù xuÊt hiÖn cña tiÒn tÖ víi chøc n¨ng ph­¬ng tiÖn thanh to¸n TiÒn tÖ lµ g×? ThËt khã cã thÓ ®­a ra mét ®Þnh nghÜa thèng nhÊt, ®Çy ®ñ vÒ tiÒn tÖ. Tuy nhiªn theo c¸c nhµ kinh tÕ häc th× ta cã thÓ hiÓu tiÒn tÖ lµ bÊt cø vËt g× ®­îc chÊp nhËn réng r·i trong l­u th«ng, trao ®æi hµng ho¸ vµ dÞch vô. Cã thÓ nãi sù ra ®êi cña tiÒn tÖ g¾n liÒn víi sù ra ®êi cña l­u th«ng hµng ho¸. Khi lùc l­îng s¶n xuÊt cña x· héi cßn thÊp kÐm, s¶n phÈm lµm ra ch­a nhiÒu chñ yÕu lµ tù cung tù cÊp th× ph¹m vi trao ®æi hµng ho¸ cßn rÊt h¹n hÑp. Vµ ®Ó tho¶ m·n c¸c nhu cÇu cña m×nh ng­êi ta ph¶i ®æi hµng lÊy hµng tøc lµ ng­êi ta ph¶i t×m ®­îc sù trïng hîp kÐp vÒ nhu cÇu th× míi tiÕn hµnh trao ®æi ®­îc. H×nh thøc nµy cßn gäi lµ trao ®æi trùc tiÕp. Víi h×nh thøc trao ®æi trùc tiÕp nµy nh÷ng ng­êi tham gia trao ®æi ph¶i thùc hiÖn nhiÒu cuéc trao ®æi trung gian vµ viÖc x¸c ®Þnh gi¸ trÞ t­¬ng ®­¬ng cña c¸c mÆt hµng kh¸c nhau còng rÊt khã thùc hiÖn ®­îc mét c¸ch chÝnh x¸c. Khi lùc l­îng s¶n xuÊt ph¸t triÓn lªn mét b­íc n÷a, n¨ng suÊt lao ®éng t¨ng lªn dÉn ®Õn khèi l­îng s¶n phÈm ®­îc s¶n xuÊt ra ngµy cµng nhiÒu th× viÖc trao ®æi trùc tiÕp trë nªn tèn thêi gian vµ rÊt khã thùc hiÖn ®­îc. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ h×nh thøc trao ®æi trùc tiÕp kh«ng cßn phï hîp n÷a mµ thay vµo ®ã lµ h×nh thøc trao ®æi gi¸n tiÕp th«ng qua vËt m«i giíi trung gian lµ tiÒn tÖ. Sù xuÊt hiÖn cña tiÒn tÖ, mét vËt ®­îc chÊp nhËn chung cho c¶ thÕ giíi hµng ho¸ ®· lµm cho qu¸ tr×nh trao ®æi trë nªn dÔ dµng h¬n, gãp phÇn t¨ng nhanh tèc ®é l­u th«ng hµng ho¸, tiÕt kiÖm chi phÝ trao ®æi, ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh chuyªn m«n ho¸ vµ hiÖu qu¶ s¶n xuÊt x· héi. TiÒn tÖ tr¶i qua c¸c thêi kú lÞch sö kh¸c nhau còng cã nh÷ng h×nh th¸i kh¸c nhau. Ban ®Çu ng­êi ta dïng vá sß, vá hÕn, nh÷ng vËt kh«ng cã gi¸ trÞ néi t¹i cña nã lµm vËt trao ®æi hay nãi c¸ch kh¸c lµ tiÒn tÖ. TiÕp ®Õn lµ nh÷ng vËt cã gi¸ trÞ cao nh­ vµng b¹c ch©u b¸u lµm ph­¬ng tiÖn l­u th«ng vµ tÝch tr÷. Tuy nhiªn khi x· héi ®· ph¸t triÓn, viÖc mang nh÷ng tµi s¶n cã gi¸ trÞ cao nh­ vµng b¹c ®Ó ®i mua b¸n trë nªn cång kÒnh, phøc t¹p vµ tèn thêi gian th× ng­êi ta l¹i quay vÒ sö dông nh÷ng vËt mµ b¶n th©n nã cã Ýt gi¸ trÞ nh­ tê giÊy, tÊm mica, thÎ ®iÖn tö…lµm tiÒn tÖ. Nh­ vËy ng­êi ta cã thÓ dïng c¶ nh÷ng vËt cã gi¸ trÞ nh­ vµng b¹c hoÆc nh÷ng ký hiÖu tiÒn tÖ nh­ tiÒn giÊy, thÎ lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ kh¸i niÖm vÒ tiÒn tÖ trong l­u th«ng ®· ®­îc më réng bao gåm c¶ tiÒn thùc vµ ký hiÖu tiÒn tÖ. Sù xuÊt hiÖn cña hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i víi chøc n¨ng lµm trung gian thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng th­¬ng m¹i th­¬ng m¹i lµ mét doanh nghiÖp thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ vµ dÞch vô liªn quan ®Õn tiÒn tÖ. Sù ra ®êi, ph¸t triÓn cña ng©n hµng ®­îc quy ®Þnh bëi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña c¸c quan hÖ hµng ho¸ - tiÒn tÖ. Tõ 3500 n¨m tr­íc c«ng nguyªn trë vÒ tr­íc ®· cã mét vµi ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt ng©n hµng lµ b¶o qu¶n gi÷ hé tiÒn, ®æi tiÒn h­ëng hoa hång. §Õn thêi ®Õ chÕ La m· kh¸i niÖm ng©n hµng xuÊt hiÖn, c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng ®· thay ®æi vÒ c¨n b¶n vµ ®a d¹ng h¬n. Lóc nµy ng©n hµng thùc hiÖn nghiÖp vô kinh doanh tiÒn göi, nghÜa lµ huy ®éng tiÒn göi, tr¶ l·i cho kh¸ch hµng göi tiÒn sau ®ã cho vay víi møc l·i suÊt cao h¬n ®Ó thu lîi nhuËn . Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô nhËn tiÒn göi vµ cho vay, ng©n hµng ®· thu hót c¸c nhµ kinh doanh cã quan hÖ bu«n b¸n víi nhau më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n t¹i ng©n hµng, t¹o c¬ së cho ng©n hµng ®øng ra lµm trung gian thanh to¸n theo lÖnh cña chñ tµi kho¶n phôc vô cho qu¸ tr×nh thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ vµ dÞch vô. §Ó phôc vô tèt nhÊt cho kh¸ch hµng, ng©n hµng ®· t¹o ra nh÷ng c«ng cô tµi chÝnh cã chøc n¨ng ho¹t ®éng nh­ mét ph­¬ng tiÖn thanh thanh to¸n thay thÕ cho tiÒn mÆt nh­ sÐc, uû nhiÖm thu, uû nhiÖm chi, hèi phiÕu, L/C.... Khi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ph¸t triÓn, ho¹t ®éng kinh tÕ cña mét quèc gia ®· v­ît ra khái l·nh thæ, xu h­íng toµn cÇu ho¸ lµ tÊt yÕu th× ho¹t ®éng ng©n hµng kh«ng còng kh«ng thÓ bã m×nh trong ph¹m vi mét vïng kinh tÕ phôc vô mét sè l­îng kh¸ch hµng Ýt ái. Tr­íc yªu cÇu bøc thiÕt nµy buéc c¸c ng©n hµng ph¶i suy ngÉm nghiªm tóc cho viÖc ®Çu t­ trang bÞ vµ øng dông c«ng nghÖ míi thay thÕ cho c¸c ph­¬ng ph¸p thanh to¸n thñ c«ng vµ cæ ®iÓn. KÕt qu¶ cña nã lµ sù ra ®êi cña hµng lo¹t c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n míi vµ hiÖn ®¹i bªn c¹nh c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt s½n cã nh­ thanh to¸n thÎ,... Cã thÓ nãi, ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng ®· ®ãng gãp vai trß quan träng cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh trong sù ra ®êi c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt phæ biÕn trong thÕ giíi hiÖn ®¹i ngµy nay. Sù xuÊt hiÖn cña ph­¬ng thøc thanh to¸n phi tiÒn mÆt vµ tÝnh ­u viÖt cña nã. 3.1. Sù xuÊt hiÖn cña ph­¬ng thøc thanh to¸n phi tiÒn mÆt Qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt x· héi ®­îc diÔn ra mét c¸ch liªn tôc vµ kh«ng ngõng më réng, trong ®ã ph¸t sinh nhiÒu mèi quan hÖ phøc t¹p, ®a d¹ng gi÷a ng­êi s¶n xuÊt nµy víi ng­êi s¶n xuÊt kh¸c hay gi÷a c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt víi nhau, gi÷a nhµ n­íc víi nh©n d©n, gi÷a s¶n xuÊt vµ tiªu dïng … MÆt kh¸c do ®Æc ®iÓm vµ yªu cÇu cña c¸c ngµnh s¶n xuÊt kh¸c nhau, do cã sù kh¸c nhau gi÷a c¸c chu kú s¶n xuÊt c¸ biÖt cho nªn viÖc mua b¸n, trao ®æi hµng ho¸ vµ tæ chøc c¸ quan hÖ thanh to¸n trë thµnh bøc thiÕt, th­êng xuyªn, vµ lµ mét yªu cÇu kh¸ch quan cña s¶n xuÊt hµng ho¸. Trong mét thêi gian dµi cña lÞch sö, thÝch øng víi tr×nh ®é thÊp cña lùc l­îng s¶n xuÊt, viÖc trao ®æi hµng ho¸ chØ diÔn ra trong ph¹m vi hÑp, th× l­u th«ng tiÒn tÖ chØ lµ l­u th«ng tiÒn mÆt. NghÜa lµ ng­êi ta mua b¸n hµng ho¸ víi nhau theo kiÓu” tiÒn trao ch¸o móc”, sù vËn ®éng cña hµng ho¸ g¾n liÒn víi sù vËn ®éng ng­îc chiÒu cña mét khèi l­îng tiÒn tÖ nhÊt ®Þnh. Khi s¶n xuÊt ph¸t triÓn ë tr×nh ®é cao h¬n, ph¹m vi thanh to¸n më réng trªn toµn thÕ giíi, l­u th«ng tiÒn mÆt ®· béc lé nh÷ng h¹n chÕ. §Ó cã thÓ vËn chuyÓn tiÒn tõ n¬i nµy ®Õn n¬i kh¸c ng­êi ta ph¶i thuª ph­¬ng tiÖn vËn t¶i víi chi phÝ kh¸ lµ ®¾t ®á vµ còng kh«ng an toµn. MÆt kh¸c tèc ®é lu©n chuyÓn vèn chËm ¶nh h­ëng ®Õn chu kú s¶n xuÊt kinh doanh. Thùc tÕ kh¸ch quan ®ã lµ tiÒn ®Ò cho sù ra ®êi cña mét ph­¬ng thøc thanh to¸n míi: thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ ph­¬ng thøc thanh to¸n ®­îc tiÕn hµnh b»ng c¸ch trÝch chuyÓn vèn tõ tµi kho¶n cña ng­êi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n sang tµi kho¶n cña ng­êi ®ùoc h­áng th«ng qua vai trß trung gian cña hÖ thèng ng©n hµng. ë ph­¬ng thøc thanh to¸n nµy, tiÒn tÖ ®· thùc sù vËn ®éng ®éc lËp t­¬ng ®èi víi hµng ho¸. 3.2. TÝnh ­u viÖt cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt Ngµy nay thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· trë thµnh ph­¬ng thøc thanh to¸n phæ biÕn. §iÒu ®ã chøng tá thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cã nh÷ng tÝnh ­u viÖt mµ c¸c ph­¬ng thøc thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt ch­a cã ®­îc. Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt gãp phÇn lµm gi¶m tû träng cña sè l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng tõ ®ã lµm gi¶m nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt ®Ó l­u th«ng trong x· héi nh­ in Ên, b¶o qu¶n, ph¸t triÓn tiÒn mÆt…Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cßn h¹n chÕ ®­îc tÝnh thêi vô cña l­u th«ng tiÒn tÖ nh­ vËy t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó kÕ ho¹ch ho¸ vµ ®iÒu hoµ l­u th«ng tiÒn tÖ. Tõ ®ã gióp cho ng©n hµng x¸c ®Þnh ®­îc møc cung vµ cÇu tiÒn cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng m×nh. §©y lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ cña ng©n hµng. Tæ chøc c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt sÏ gióp cho c¸c ng©n hµng khai th«ng ®­îc nh÷ng khã kh¨n vÒ vèn, tËp trung ®­îc nguån vèn lín vµo c¸c ng©n hµng ®Ó lµm nguån vèn tÝn dông cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, v× thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc thùc hiÖn th«ng qua viÖc sö dông sè d­ trªn tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng. Sè vèn n»m trªn nh÷ng tµi kho¶n nµy thuéc nguån vèn qu¶n lý vµ huy ®éng. §ã lµ mét trong nh÷ng nguån vèn cña ng©n hµng. Th«ng qua vai trß trung gian cña ng©n hµng, c¸c doanh nghiÖp kh«ng ph¶i thanh to¸n trùc tiÕp víi nhau, nhê vËy mµ gi¶m bít ®¸ng kÓ c«ng viÖc qu¶n lý trong thanh to¸n, tËp trung vµo nhiÖm vô chñ yÕu cña m×nh lµ tæ chøc s¶n xuÊt kinh doanh. B»ng viÖc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th«ng qua trung gian ng©n hµng mµ ng©n hµng nhµ n­íc, chÝnh phñ ®Ô dµng h¬n trong viÖc kiÓm so¸t khèi l­îng tiÒn trong l­u th«ng, n¾m b¾t c¸c tÝn hiÖu cña thÞ tr­êng phôc vô qu¶n lý vÜ m«. C¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n phi tiÒn mÆt chñ yÕu V× tÝnh chÊt ho¹t ®éng thanh to¸n rÊt ®a d¹ng, diÔn ra trong c¸c ph¹m vi kh¸c nhau, phôc vô cho c¸c ®èi t­îng kh¸c nhau, do vËy c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt còng cã nhiÒu lo¹i kh¸c nhau, th«ng th­êng nã bao gåm c¸c ph­¬ng tiÖn sau: SÐc SÐc lµ mét tê mÖnh lÖnh v« ®iÒu kiÖn cña ng­êi chñ tµi kho¶n, ra lÖnh cho ng©n hµng trÝch tõ tµi kho¶n cña m×nh ®Ó tr¶ cho ng­êi cã tªn trong sÐc, hoÆc tr¶ theo lÖnh cña ng­êi Êy hoÆc tr¶ cho ng­êi cÇm sÐc mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh, b»ng tiÒn mÆt hay b»ng tiÒn chuyÓn kho¶n. SÐc ra ®êi tõ chøc n¨ng lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cña tiÒn tÖ vµ ®­îc sö dông réng r·i trong nh÷ng n­íc cã hÖ thèng ng©n hµng ph¸t triÓn cao. SÐc cã gi¸ trÞ thanh to¸n trùc tiÕp nh­ tiÒn tÖ. 4.2. Th­ tÝn dông (L/C): Th­ tÝn dông hay cßn gäi lµ ph­¬ng thøc tÝn dông chøng tõ lµ mét sù tho¶ thuËn, trong ®ã mét ng©n hµng ng©n hµng më th­ tÝn dông theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng (ng­êi yªu cÇu më th­ tÝn dông) sÏ tr¶ mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh cho mét ng­êi kh¸c (ng­êi h­ëng lîi sè tiÒn cña th­ tÝn dông) hoÆc chÊp nhËn hèi phiÕu do ng­êi nµy ký ph¸t trong ph¹m vi sè tiÒn ®ã khi ng­êi nµy xuÊt tr×nh cho ng©n hµng mét bé chøng tõ thanh to¸n phï hîp víi nh÷ng quy ®Þnh ®Ò ra trong th­ tÝn dông. 4.3. ñy nhiÖm chi -chuyÓn tiÒn Ph­¬ng thøc uû nhiÖm chi – chuyÓn tiÒn lµ ph­¬ng thøc mµ trong ®ã kh¸ch hµng (ng­êi tr¶ tiÒn) yªu cÇu ng©n hµng cña m×nh chuyÓn mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh cho mét ng­êi kh¸c (ng­êi h­ëng lîi) ë mét ®Þa ®iÓm nhÊt ®Þnh b»ng ph­¬ng tiÖn chuyÓn tiÒn do kh¸ch hµng yªu cÇu. ñy nhiÖm thu Lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n mµ tæ chøc kinh tÕ ñy nhiÖm cho ng©n hµng thu hé tiÒn hµng ho¸ ®· giao hoÆc dÞch vô ®· cung øng. ThÎ thanh to¸n Lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i do ng©n hµng (hoÆc c«ng ty) ph¸t hµnh cho kh¸ch hµng cña m×nh ®Ó thanh to¸n hµng ho¸, dÞch vô vµ rót tiÒn mÆt. II. Giíi thiÖu chung vÒ thÎ thanh to¸n. Kh¸i niÖm vÒ thÎ thanh to¸n Cã nhiÒu kh¸i niÖm kh¸c nhau xung quanh vÊn ®Ò thÎ thanh to¸n. Tuy nhiªn mét ®Þnh nghÜa kh¸ phæ biÕn nh­ sau: ThÎ thanh to¸n lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc ph¸t hµnh bëi ng©n hµng, c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh hay c¸c c«ng ty mµ ng­êi chñ thÎ cã thÓ sö dông ®Ó rót tiÒn mÆt hoÆc thanh to¸n tiÒn hµng hãa dÞch vô t¹i c¸c ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n thÎ. 2. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n Cho ®Õn nay ch­a ai cã thÓ nãi mét c¸ch chÝnh x¸c r»ng thÎ cã tõ bao giê vµ ra ®êi trong hoµn c¶nh nµo. Tuy nhiªn mét ®iÒu ch¾c ch¾n lµ sù ra ®êi cña thÎ xuÊt ph¸t tõ thùc tÕ: ng­êi mua muèn lÊy hµng nh­ng ch­a cã tiÒn tr¶ ngay, cßn ng­êi b¸n muèn b¸n hµng nh­ng kh«ng cã kh¶ n¨ng cho nî. ThÎ ®· ra ®êi vµ gi¶i quyÕt m©u thuÉn ®ã. Cuèi thÕ kû XIX, ®Çu thÕ kû XX cuéc c¸ch m¹ng khoa häc kü thuËt bïng næ t¹i Ch©u ¢u vµ Mü ®· ®em l¹i nh÷ng thay ®æi c¬ b¶n trong tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc, n¨ng suÊt lao ®éng t¨ng nhanh, chuyªn m«n ho¸ lao ®éng ph¸t triÓn, hµng ho¸ trµn ngËp trªn thÞ tr­êng trong khi søc mua cña d©n chóng kh«ng t¨ng kÞp. HËu qu¶ tÊt yÕu lµ cuéc khñng ho¶ng thõa 1929-1933 x¶y ra. §Ó khuyÕn khÝch tiªu dïng, t¨ng doanh thu, kh¾c phôc ¶nh h­ëng cña ®¹i khñng ho¶ng kinh tÕ, c¸c hÖ thèng cöa hµng b¸n lÎ t¹i Mü ®· ph¸t hµnh c¸c phiÕu b¸n hµng (tiÒn th©n cña thÎ thanh to¸n) cho phÐp c¸c kh¸ch hµng phï hîp c¸c tiªu chuÈn thÈm ®Þnh do hä ®­a ra chi tiªu tr­íc tr¶ tiÒn sau. Tuy nhiªn, viÖc ph¸t hµnh thÎ (hay c¸c phiÕu b¸n hµng) cßn nhiÒu h¹n chÕ víi c¸c cöa hµng: kh¶ n¨ng tµi trî cã h¹n; chi phÝ qu¶n lý cao, ph¹m vi thanh to¸n h¹n chÕ. Nhu cÇu cã mét lo¹i thÎ chung ®Ó cã thÓ sö dông thanh to¸n t¹i c¸c ®iÓm b¸n hµng trë nªn rÊt cÊp thiÕt. Víi lîi thÕ vÒ vèn, chuyªn m«n trong nghiÖp vô thÈm ®Þnh, c¬ së h¹ tÇng, c¸c ng©n hµng ®· vµo cuéc vµ thÎ do c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh thùc sù ®­îc ®«ng ®¶o c«ng chóng quan t©m vµ ­a thÝch. Trong nh÷ng n¨m sau ®ã, ngµy cµng cã nhiÒu tæ chøc tµi chÝnh tham gia vµo thÞ tr­êng thÎ ng©n hµng. N¨m 1959, ®Ó t¨ng tÝnh c¹nh tranh, mét lo¹i thÎ thanh to¸n míi ra ®êi: thÎ tÝn dông tuÇn hoµn. Víi dÞch vô míi nµy, chñ thÎ cã thÓ duy tr× sè d­ nî trªn tµi kho¶n: chñ thÎ chØ ph¶i tr¶ mét phÇn d­ nî, vµ phÇn cßn l¹i ®­îc tÝnh phÝ tµi chÝnh. Cho ®Õn nay thÎ thanh to¸n ®· trë thµnh ph­¬ng tiÖn thanh to¸n phæ biÕn trªn toµn cÇu, ®Æc biÖt t¹i c¸c n­íc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn bëi v× khi c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn ë tr×nh ®é cao, th­¬ng m¹i ®iÖn tö lªn ng«i th× thÎ thanh to¸n sÏ dÇn thay thÕ cho c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n truyÒn thèng. §©y lµ ®iÒu chóng ta hoµn toµn cã thÓ hy väng. 3. §Æc ®iÓm vµ ph©n lo¹i thÎ thanh to¸n 3.1. §Æc ®iÓm cña thÎ thanh to¸n ThÎ ®­îc lµm b»ng nhùa cøng (plastic), h×nh ch÷ nhËt víi kÝch th­íc chuÈn ho¸ quèc tÕ 54 mm x 84 mm, dµy 1 mm, cã 4 gãc trßn. ThÎ cã ba líp, lâi thÎ lµ nhùa tr¾ng cøng, ë gi÷a cã 2 líp nhùa c¸n máng. Mµu s¾c thÎ cã thÓ thay ®æi kh¸c nhau tuú ng©n hµng ph¸t hµnh tuú theo qui ®Þnh thèng nhÊt cña mçi tæ chøc thÎ. Hai mÆt cña thÎ cã nh÷ng dÊu hiÖu riªng kh¸c nhau, cô thÓ nh­ sau: MÆt tr­íc cña thÎ gåm: Th­¬ng hiÖu cña tæ chøc thÎ quèc tÕ (nÕu lµ thÎ quèc tÕ), ®ång thêi thÓ hiÖn lo¹i thÎ: VISA, MASTERCARD, AMERICANEXPRESS, JCB, DINERS CLUB ...; Tªn tæ chøc ph¸t hµnh thÎ ( n»m phÝa trªn bªn tr¸i thÎ); BiÓu t­îng cña thÎ; Sè thÎ; Hä vµ tªn chñ thÎ (in b»ng ch÷ næi, hµng d­íi cïng, th­êng viÕt theo lèi Anh- Mü). MÆt sau cña thÎ gåm: Gi¶i tõ tÝnh mµu ®en ch¹y däc theo c¹nh dµi phÝa trªn cña mÆt sau cña thÎ, chøa c¸c th«ng tin vÒ sè thÎ ngµy hiÖu lùc, tªn chñ thÎ, tªn ng©n hµng ph¸t hµnh, sè PIN; B¨ng ch÷ ký chøa ch÷ ký cña chñ thÎ. Ph©n lo¹i thÎ thanh to¸n Cã thÓ ph©n lo¹i thÎ theo nhiÒu tiªu thøc kh¸c nhau, sau ®©y lµ mét sè tiªu thøc dïng ®Ó ph©n lo¹i thÎ thanh to¸n chñ yÕu: Theo tiªu thøc chñ thÓ ph¸t hµnh: ThÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh ( Bank Card ): Lµ lo¹i thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh gióp cho kh¸ch hµng sö dông linh ®éng tµi kho¶n cña m×nh t¹i ng©n hµng, hoÆc sö dông mét sè tiÒn do ng©n hµng cÊp tÝn dông. ThÎ do c¸c tæ chøc phi ng©n hµng ph¸t hµnh (non - bank card): §ã lµ thÎ du lÞch vµ gi¶i trÝ cña c¸c tËp ®oµn kinh doanh lín ph¸t hµnh nh­ Diners Club, Amex... §ã còng cã thÓ lµ thÎ ®­îc ph¸t hµnh bëi c¸c c«ng ty x¨ng dÇu, c¸c cöa hiÖu lín... Theo tiªu thøc tÝnh chÊt thanh to¸n cña thÎ. ThÎ Credit Card ( tÝn dông): Cash card Lµ lo¹i thÎ ®­îc sö dông ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM hoÆc t¹i ng©n hµng. §Ó ®­îc cÊp thÎ rót tiÒn mÆt chñ thÎ ph¶i ký quü t¹i ng©n hµng hoÆc ph¶i ®­îc cÊp tÝn dông. Sè tiÒn rót ra mçi lÇn sÏ ®­îc trõ dÇn vµo sè tiÒn ký quü. Cash Card bao gåm:ThÎ ATM (Automatic Teller Machine); ThÎ ®¶m b¶o thanh to¸n sÐc ( Check Guarantee Card). Theo tiªu thøc l·nh thæ: ThÎ néi ®Þa: ThÎ néi ®Þa ®­îc giíi h¹n sö dông trong ph¹m vi mét quèc gia, phôc vô cho mua b¸n hµng ho¸ hay rót tiÒn mÆt b»ng ®ång b¶n tÖ. Qui tr×nh ho¹t ®éng cña thÎ néi ®Þa ®¬n gi¶n h¬n thÎ quèc tÕ bëi nã do mét ng©n hµng ®iÒu hµnh tõ viÖc tæ chøc ph¸t hµnh ®Õn xö lý trung gian thanh to¸n. ThÎ quèc tÕ: ThÎ quèc tÕ ®­îc chÊp nhËn trªn toµn cÇu, sö dông c¸c ngo¹i tÖ m¹nh ®Ó thanh to¸n. ThÎ quèc tÕ ®­îc hç trî vµ qu¶n lý trªn toµn thÕ giíi bëi nh÷ng tæ chøc tµi chÝnh lín nh­ Master Card, Visa…hoÆc c¸c c«ng ty ®iÒu hµnh nh­ Amex, JCB, Diners Club... Ngoµi ra thÎ thanh to¸n cßn ®­îc ph©n chia: Theo ®èi t­îng chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n (thÎ c«ng ty vµ thÎ c¸ nh©n). ThÎ c«ng ty ph¸t hµnh cho c¸ nh©n ®ùoc c«ng ty uû quyÒn cÊp thÎ, phôc vô cho nhu cÇu chi tiªu cña c«ng ty vµ c«ng ty lµ ng­êi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n. ThÎ c¸ nh©n ®­îc ph¸t hµnh cho c¸ nh©n lµm ®¬n xin cÊp thÎ vµ chÝnh c¸ nh©n ®ã lµ ng­ßi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n. Theo h¹n møc, thÎ bao gåm thÎ chuÈn vµ thÎ vµng. ThÎ vµng cã h¹n møc tÝn dông cao, phôc vô cho c¸c kh¸ch hµng cã uy tÝn, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã nhu cÇu chi tiªu lín. ThÎ chuÈn cã h¹n møc tÝn dông, c¸c ®iÒu kiÖn ­u ®·i thÊp h¬n thÎ vµng. ë ViÖt Nam hiÖn nay h¹n møc thÎ vµng tõ 50 ®Õn 100 triÖu VND, thÎ chuÈn tõ 10 ®Õn d­íi 50 triÖu VND. §øng trªn c¸c gãc ®é kh¸c nhau thÎ ®­îc ph©n chia kh¸ ®a d¹ng. Tuy nhiªn viÖc ph©n chia nµy chØ chñ yÕu phôc vô cho môc ®Ých nghiªn cøu, hay tiÕp cËn thÎ mét c¸ch dÔ dµng h¬n. 4. Vai trß, tiÖn Ých vµ c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn sù ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n. Vai trß cña thÎ thanh to¸n. Thùc tiÔn cho thÊy thÎ thanh to¸n ®ãng vai trß hÕt søc quan träng trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng. §iÒu ®ã thÎ hiÖn rÊt râ qua nh÷ng tiÖn Ých mµ c«ng cô thÎ cung cÊp cho ng­êi sö dông nh­ rót tiÒn, göi tiÒn, vay tiÒn, thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô hay ®Ó chuyÓn kho¶n. ThÎ còng ®­îc sö dông cho nhiÒu dÞch vô phi thanh to¸n xem sè d­ tµi kho¶n vµ c¸c th«ng tin ng©n hµng. Nh­ vËy, thÎ thanh to¸n ®· trë thµnh mét c«ng cô ®a dông trong lÜnh vùc thanh to¸n tiÒn tÖ. C«ng dông cña thÎ ®ang ®­îc ph¸t triÓn vµ më réng hÕt søc nhanh chãng, ®Æc biÖt lµ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. MÆc dï ra ®êi sau c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt kh¸c nh­ng nhê sù ph¸t triÓn v­ît bËc cña khoa häc kü thuËt mµ thÎ thanh to¸n cµng ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ cña m×nh trong c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng víi chøc n¨ng ­u viÖt cña nã. ThÎ thanh to¸n gãp phÇn më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt vµ lµm hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng thanh to¸n. ThÎ thanh to¸n thu hót tiÒn göi cña c¸c tÇng líp giai cÊp vµ ng©n hµng vµ lµm gi¶m khèi l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng, t¨ng nhanh chu chuyÓn thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ do hÇu hÕt mäi giao dÞch trong ph¹m vi quèc gia còng nh­ toµn cÇu ®Òu thùc hiÖn ®­îc b»ng thanh to¸n trùc tuyÕn (on line). ThÎ thanh to¸n t¹o c¬ së cho viÖc thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch qu¶n lý cña Nhµ n­íc. Trong giai ®o¹n hiÖn nay, khi Nhµ n­íc ®ang khuyÕn khÝch c¸c tÇng líp d©n c­ t¨ng c­êng tiªu dïng th× thÎ lµ mét trong nh÷ng c«ng cô h÷u hiÖu gãp phÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch kÝch cÇu. Ngoµi ra, thÎ thanh to¸n còng t¹o c¬ së cho viÖc thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi vµ t¹o nÒn t¶ng kiÓm so¸t viÖc thùc hiÖn nghÜa vô nép thuÕ cña c¸ nh©n còng nh­ cña doanh nghiÖp ®èi víi Nhµ n­íc th«ng qua ng©n hµng. Nhµ n­íc cã thÓ kiÓm so¸t mäi giao dÞch cña bÊt cø thÎ nµo do ng©n hµng th­¬ng m¹i nµo trong n­íc ph¸t hµnh. ThÎ thanh to¸n gãp phÇn ®Èy nhanh tiÕn tr×nh héi nhËp víi céng ®ång quèc tÕ. Trong thêi ®¹i giao l­u kinh tÕ hiÖn nay, viÖc chÊp nhËn thnah to¸n thÎ ®· gãp phÇn vµo viÖc thu hót kh¸ch du lÞch vµ c¸c nhµ ®Çu t­ vµo ViÖt Nam, t¹o thªm mét nguån thu ngo¹i tÖ ®¸ng kÓ. Ngoµi ra, thanh to¸n thÎ cßn gãp phÇn t¹o nªn m«i tr­êng v¨n minh th­¬ng m¹i vµ v¨n minh thanh to¸n ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho ViÖt Nam hoµ nhËp vµo céng ®ång quèc tÕ, n©ng cao hÖ sè an toµn x· héi trong lÜnh vùc tiÒn tÖ. C¸c tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n. ThÎ thanh to¸n tuy lµ ph­¬ng thøc thanh to¸n ra ®êi sau nh­ng mang nhiÒu tÝnh n¨ng ­u viÖt h¬n c¶. §iÒu ®ã thÓ hiÖn ë nh÷ng lîi Ých mµ thÎ ®em l¹i cho tÊt c¶ c¸c chñ thÓ tham gia ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ thanh to¸n. §èi víi ngµnh ng©n hµng ThÎ gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng. Thùc tÕ cho thÊy c«ng nghÖ lu«n lu«n lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n thÎ, ®Æc biÖt lµ trong qu¶n lý rñi ro. V× vËy ®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vµ n©ng cao chÊt l­îng phôc vô ThÎ gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng ®ång thêi thu hót thªm c¸c nguån tiÒn tÖ trong d©n c­ vµ t¨ng sè tµi kho¶n më t¹i ng©n hµng Thanh to¸n thÎ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c ng©n hµng tham gia vµo qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸, n©ng cao kh¶ n¨ng héi nhËp víi céng ®ång tµi chÝnh quèc tÕ. Ngoµi ra thanh to¸n thÎ cßn gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc gi¶m chi phÝ b¶o qu¶n, vËn chuyÓn tiÒn mÆt cho ng©n hµng. §èi víi chñ thÎ: §èi víi chñ thÎ, thÎ thanh to¸n mang l¹i nh÷ng lîi Ých sau: Cã thÓ sö dông thÎ thanh to¸n ®Ó thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô , rót tiÒn mÆt hoÆc tiÕp nhËn mét sè dÞch vô ng©n hµng t¹i c¸c c¬ së chÊp nhËn, m¸y ATM, c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ trong n­íc vµ n­íc ngoµi. §¶m b¶o an toµn: Chñ thÎ lµ ng­êi duy nhÊt ®­îc phÐp sö dông thÎ vµ mçi thÎ cã mét m· sè riªng (PIN). Khi mÊt hoÆc thÊt l¹c thÎ, chñ thÎ chØ cÇn b¸o ngay cho ng©n hµng ph¸t hµnh hoÆc chi nh¸nh cña ng©n hµng ph¸t hµnh ®Ó v« hiÖu ho¸ thÎ th× tiÒn trong thÎ vÉn ®­îc ®¶m b¶o. Ng­êi sö dông thÎ cã thÓ ®­îc chi tiªu tr­íc tr¶ tiÒn sau. Vµ thuËn tiÖn trong tiªu dïng, cÊt gi÷ vµ b¶o qu¶n. Chñ thÎ cã ®iÒu kiÖn tiÕp cËn víi ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i vµ dÔ dµng qu¶n lý viÖc chi tiªu c¸ nh©n. Ngoµi ra khi sö dông thÎ, chñ thÎ cßn ®­îc h­ëng mét sè dÞch vô kh¸c do NHPHT triÓn khai ¸p dông cho chñ thÎ nh­ dÞch vô kh¸ch hµng 24/24, dÞch vô trî gióp toµn cÇu 'World Assist ', dÞch vô b¶o hiÓm l÷ hµnh... §èi víi ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ. Khi tham gia thanh to¸n thÎ lîi Ých mµ c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ thu ®­îc sÏ lín h¬n rÊt nhiÒu so víi c¸c chi phÝ mµ hä ph¶i bá ra: Thø nhÊt: Doanh sè b¸n hµng cña ®¬n vÞ t¨ng lªn kÐo theo sù gia t¨ng lîi nhuËn. Uy tÝn cña ®¬n vÞ ®­îc n©ng cao. Thø hai: Gi¶m ®­îc chi phÝ qu¶n lý chøng tõ, ho¸ ®¬n (th­êng chi phÝ nµy kh¸ lín, kho¶ng 3 % trªn tæng doanh thu) Thø ba: ViÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ sÏ gióp c¸c ®¬n vÞ ®a d¹ng hãa c¸c ph­¬ng thøc thanh to¸n, gi¶m t×nh tr¹ng chËm tr¶ cña kh¸ch hµng. Thø t­: §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ sÏ ®­îc ng©n hµng ký hîp ®ång tiÕp nhËn thÎ cung cÊp c¸c m¸y mãc cÇn thiÕt cho viÖc thanh to¸n thÎ, ®ång thêi ®­îc h­ëng nh÷ng ­u ®·i trong c¸c quan hÖ tÝn dông tõ phÝa ng©n hµng nh­ l·i suÊt thÊp, thñ tôc vay vèn dÔ dµng h¬n… §èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi: ViÖc thanh to¸n thÎ ®· t¹o ®iÒu kiÖn thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô mét c¸ch an toµn vµ cã hiÖu qu¶, chÝnh x¸c, vµ tiÕt kiÖm nhiÒu thêi gian, qua ®ã t¹o lËp niÒm tin cña d©n chóng vµo ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng. §Æc biÖt viÖc thanh to¸n b»ng thÎ gi¶m l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng qua ®ã gióp gi¶m c¸c chi phÝ vËn chuyÓn, ph¸t hµnh tiÒn, thËm chÝ chèng viÖc sö dông tiÒn gi¶ trong nÒn kinh tÕ. T¨ng c­êng ho¹t ®éng l­u th«ng hµng ho¸ trong nÒn kinh tÕ, t¨ng c­êng vßng quay vèn, dÔ dµng kiÓm so¸t khèi l­îng giao dÞch thanh to¸n cña d©n c­ vµ cña c¶ nÒn kinh tÕ, t¹o tiÒn ®Ò cho viÖc tÝnh to¸n l­îng tiÒn cung øng vµ ®iÒu hµnh, thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Ng©n hµng nhµ n­íc cã hiÖu qu¶. H¹n chÕ c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ngÇm, nh­ röa tiÒn, kiÓm so¸t c¸c ho¹t ®éng giao dÞch kinh tÕ, gi¶m thiÓu c¸c t¸c ®éng tiªu cùc cña c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ngÇm, t¨ng c­êng tÝnh chñ ®¹o cña nhµ n­íc trong viÖc ®iÒu tiÕt nÒn kinh tÕ vµ ®iÒu hµnh c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ tµi chÝnh quèc gia. ViÖc thanh to¸n b»ng thÎ qua viÖc sö dông c¸c tiÕn bé khoa häc - kÜ thuËt vµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i t¹o ®iÒu kiÖn hÕt søc thuËn lîi cho viÖc héi nhËp nÒn kinh tÕ ViÖt Nam víi nÒn kinh tÕ giíi tr­íc hÕt th«ng qua c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ lín trªn thÕ giíi. 4.3. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn sù ph¸t triÓn thÎ thanh to¸n. C¸c nh©n tè kh¸ch quan: C¸c ®iÒu kiÖn vÒ mÆt x· héi: Sù ph¸t triÓn vµ møc ®é ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ t¹i mçi quèc gia phô thuéc rÊt nhiÒu vµo tr×nh ®é ph¸t triÓn cña x· héi ®ã. Quan ®iÓm tiÒn tÖ hiÖn ®¹i: TriÓn väng cña viÖc më réng sö dông thÎ tr­íc hÕt phô thuéc vµo ý niÖm, quan ®iÓm vÒ tiÒn tÖ hiÖn ®¹i. Do thay ®æi quan ®iÓm vÒ tiÒn l­u th«ng, tiÒn dù tr÷ nªn nh©n lo¹i ®ang tõng b­íc gi¶m dÇn khèi l­îng tiÒn thùc, tiÕn tíi x· héi kh«ng tiÒn thùc mµ chØ cßn nh÷ng bót to¸n, nh÷ng tÊm thÎ ghi chÐp gi¸ trÞ søc lao ®éng mçi ng­êi ®· cèng hiÕn cho x· héi, ®­îc x· héi ghi nhËn cho h­ëng thô theo cèng hiÕn ®ã. §ã lµ nÒn t¶ng c¬ b¶n, lµ tiÒn ®Ò cho viÖc më réng, ph¸t triÓn thÎ. Thãi quen sö dông tiÒn mÆt cña c«ng chóng: ThÎ lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, kh¸ch hµng sö dông thÎ ph¶i më tµi kho¶n, hay ký quÜ mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh t¹i ng©n hµng. ChÝnh v× thÕ thãi quen vµ t©m lý ­a thÝch tiÒn mÆt lµ nh©n tè t¸c ®éng m¹nh tíi ph¸t triÓn thÎ. §©y thùc sù lµ mét khã kh¨n lín mµ c¸c ng©n hµng ph¶i ®èi mÆt khi triÓn khai dÞch vô thÎ thanh to¸n t¹i ViÖt Nam. Tr×nh ®é d©n trÝ. Lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, sù ph¸t triÓn thÎ thanh to¸n phô thuéc rÊt nhiÒu vµo sù am hiÓu cña c«ng chóng ®èi víi nã. Tr×nh ®é d©n trÝ ë ®©y ®­îc hiÓu nh­ kh¶ n¨ng tiÕp cËn vµ sö dông thÎ thanh to¸n cña c«ng chóng, còng nh­ nhËn thøc ®­îc nh÷ng tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n nh­ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i. C¸c ®iÒu kiÖn vÒ kinh tÕ: TiÒn tÖ æn ®Þnh: lµ tiÒn ®Ò lµ ®iÒu kiÖn c¬ b¶n cho viÖc më réng sö dông thÎ thanh to¸n. NÕu nh­ mét tÊm thÎ ngµy h«m nay mua ®­îc 10 mÆt hµng, tuÇn sau ®­îc 6 mÆt hµng th× râ rµng kh«ng ai muèn sö dông thÎ v× “cÇm thÎ trong tay nh­ cÇm hßn than ®ang ch¸y “. Nh­ vËy, tiÒn tÖ æn ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn më réng sö dông thÎ. Sù ph¸t triÓn æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ: Ngµnh c«ng nghiÖp “tiÒn nhùa” còng nh­ c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c ph¸t triÓn phô thuéc chñ yÕu vµo sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Bëi v×, ph¸t triÓn kinh tÕ g¾n liÒn víi thu nhËp cña d©n c­, viÖc sö dông thÎ thanh to¸n l¹i phô thuéc vµo thu nhËp, kh«ng thÓ ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ trong ®iÒu kiÖn thu nhËp d©n c­ cßn thÊp, c¸c kho¶n chi tiªu nhá lÎ. §iÒu kiÖn vÒ khoa häc- c«ng nghÖ. ThÎ thanh to¸n ra ®êi trªn c¬ së nh÷ng thµnh tùu cña c«ng nghÖ th«ng tin. ThÎ sÏ kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n nÕu nã kh«ng ®­îc ®­a vµo m¸y ®äc vµ hÖ thèng m¸y tÝnh nèi c¸c trung t©m ph¸t hµnh vµ thanh to¸n. C¸c tiÖn Ých cña thÎ lu«n t¨ng lªn cïng víi sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng tin. §iÒu kiÖn vÒ ph¸p lý. Ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña c¸c ng©n hµng phô thuéc rÊt nhiÒu vµo m«i tr­êng ph¸p lý mçi quèc gia. Mét hµnh lang ph¸p lý thèng nhÊt, ®ång bé cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹o cho c¸c ng©n hµng sù chñ ®éng trong viÖc ®Ò ra chiÕn l­îc kinh doanh, mét thÞ tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh. C¸c nh©n tè chñ quan. Vèn: ViÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ßi hái m«t chi phÝ ®Çu t­ cao cho viÖc l¾p ®Æt nh÷ng thiÕt bÞ hiÖn ®¹i nh­ terminal, ATM hay m¸y thanh to¸n thÎ t¹i c¸c ®iÓm b¸n hµng (pos). V× vËy, vèn ®Çu t­ lµ ®iÒu kiÖn ®Çu tiªn còng lµ quan träng nhÊt ®èi víi c¸c ng©n hµng trong b­íc ®Çu triÓn khai dÞch vô thÎ trªn thÞ tr­êng vµ ®Çu t­ ®æi míi c«ng nghÖ thÎ thanh to¸n b¾t kÞp víi nh÷ng tiÕn bé trªn thÕ giíi. Nh©n lùc: Lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, thÎ thanh to¸n mang tÝnh tiªu chuÈn ho¸ cao ®é vµ cã quy tr×nh vËn hµnh thèng nhÊt. ThÎ thanh to¸n ®ßi hái cã mét ®éi ngò nh©n lùc cã kh¶ n¨ng, tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm tiÕp cËn, ®¸p øng ®Çy ®ñ vµ th«ng suèt quy tr×nh ho¹t ®éng cña nã. Con ng­êi, chÝnh v× vËy, lµ mét nh©n tè cã vai trß ®¶m b¶o cho qui tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ diÔn ra mét c¸ch th«ng suèt vµ hiÖu qu¶ ®¶m b¶o cho thÎ thanh to¸n ph¸t huy ®­îc nh÷ng tiÖn Ých vèn cã cña nã. 5. C¸c chñ thÓ tham gia trong quan hÖ ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ thanh to¸n. 5.1. Chñ thÎ (Card holder ): Chñ thÎ lµ c¸ nh©n (hoÆc lµ ng­êi ®­îc ñy quyÒn nÕu lµ thÎ c«ng ty) ®­îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ cÊp thÎ ®Ó sö dông. ChØ chñ thÎ míi cã quyÒn sö dông thÎ ®øng tªn m×nh ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô hay rót tiÒn mÆt trong giíi h¹n ng©n hµng ph¸t hµnh cho phÐp (trong ph¹m vi sè tµi kho¶n tiÒn göi ®èi víi Debit Card, Charge Card hoÆc trong h¹n møc tÝn dông mµ ng©n hµng cho phÐp ®èi víi CreditCard). Chñ thÎ gåm cã chñ thÎ chÝnh vµ chñ thÎ phô: Chñ thÎ chÝnh: lµ ng­êi ®øng tªn xin ®­îc cÊp thÎ vµ ®­îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ cÊp thÎ ®Ó sö dông. Chñ thÎ phô: lµ ng­êi ®­îc cÊp thÎ theo ®Ò nghÞ cña chñ thÎ chÝnh. Theo qui ®Þnh cña luËt ph¸p ViÖt Nam, chñ thÎ khi sö dông thÎ cã quyÒn h¹n vµ nghÜa vô sau: QuyÒn h¹n: Sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô hay rót tiÒn t¹i c¬ së chÊp nhËn thÎ, khiÕu n¹i ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ trong tr­êng hîp ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ tõ chèi thanh to¸n thÎ, n©ng gi¸ dÞch vô hµng ho¸, hay nghi ngê cã sai sãt trong b¶ng kª giao dÞch. NghÜa vô: Cung cÊp ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c c¸c th«ng tin cÇn thiÕt theo yªu cÇu cña ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ, ®ång thêi th«ng b¸o cho ng©n hµng ph¸t hµnh vÒ c¸c thay ®æi nghÒ nghiÖp ®Þa chØ, thanh to¸n ®Çy ®ñ ®óng h¹n c¸c kho¶n l·i vay phÝ cho ng©n hµng ph¸t hµnh.Khi thÎ hÕt thêi h¹n sö dông hoÆc khi chñ thÎ kh«ng muèn tiÕp tôc sö dông thÎ, chñ thÎ cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ l¹i thÎ cho ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ. 5.2. Ng­êi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n: Ng­êi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n cã thÓ lµ chñ thÎ chÝnh (thÎ c¸ nh©n) hoÆc cã thÓ lµ tæ chøc c«ng ty xin cÊp thÎ (nÕu lµ thÎ c«ng ty). Tr­êng hîp lµ thÎ c¸ nh©n th× ng­êi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n còng cã quyÒn h¹n vµ nghÜa vô trªn, trong tr­êng hîp chñ thÎ chÝnh mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n do nh._.iÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau th× viÖc thanh to¸n cho ng©n hµng ph¸t hµnh ®­îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Tr­êng hîp lµ thÎ c«ng ty, th× ®iÒu kiÖn chung lµ c«ng ty ph¶i cã tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n t¹i ng©n hµng ph¸t hµnh, ph¶i cung cÊp c¸c giÊy tê theo yªu cÇu cña ng©n hµng ph¸t hµnh nh­: B¸o c¸o t×nh h×nh tµi chÝnh cña c«ng ty trong hai n¨m gÇn nhÊt, quyÕt ®Þnh thµnh lËp doanh nghiÖp, giÊy chøng nhËn ®¨ng ký s¶n xuÊt kinh doanh, giÊy tê thñ tôc giíi thiÖu, mÉu dÊu, ch÷ ký ng­êi ®øng ®Çu tæ chøc, vµ c¸ nh©n ®­îc uû quyÒn. 5.3. Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ ( NHPHT): Lµ ng©n hµng ®­îc Ng©n hµng nhµ n­íc cho phÐp thùc hiÖn nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ cho chñ thÎ lµ c¸ nh©n sö dông, chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n vµ cung cÊp c¸c dÞch vô liªn quan ®Õn thÎ ®ã. §èi víi thÎ néi ®Þa, NHPHT ph¶i cã n¨ng lùc tµi chÝnh, kh«ng vi ph¹m ph¸p luËt, ®¶m b¶o hÖ thèng trang thiÕt bÞ cÇn thiÕt phï hîp tiªu chuÈn vµ ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, cã ®éi ngò c¸n bé ®ñ n¨ng lùc chuyªn m«n ®Ó vËn hµnh vµ qu¶n lý. §èi víi thÎ quèc tÕ, NHPHT cßn ph¶i ®­îc Ng©n hµng nhµ n­íc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng ngo¹i hèi vµ cho phÐp thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ, ph¶i lµ thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc thÎ quèc tÕ. QuyÒn h¹n vµ nghÜa vô cña NHPHT QuyÒn h¹n: NHPH cã quyÒn yªu cÇu chñ thÎ cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin tµi liÖu cÇn thiÕt, ®ång ý hay tõ chèi cÊp thÎ,t¨ng gi¶m møc tÝn dông ®èi víi chñ thÎ, quyÕt ®Þnh thu håi thÎ khi chñ thÎ kh«ng thùc hiÖn ®óng c¸c ®iÒu kho¶n trong hîp ®ång sö dông thÎ. §ång thêi yªu cÇu NHTTT vµ §VCNT thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt nh»m ®¶m b¶o an toµn trong thanh to¸n thÎ, cung cÊp c¸c th«ng tin cÇn thiÕt cã liªn quan ®Õn giao dÞch thÎ cña chñ thÎ, thu phÝ vµ l·i trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. NghÜa vô: NHPH ph¶i tu©n thñ c¸c quy ®Þnh vÒ ph¸t hµnh thÎ cña tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ Ng©n hµng nhµ n­íc; ®¨ng ký mÉu thÎ vµ nh·n hiÖu th­¬ng m¹i in trªn thÎ t¹i Ng©n hµng nhµ n­íc; gi¶i quyÕt khiÕu n¹i cña chñ thÎ cã liªn quan ®Õn viÖc sö dông vµ thanh to¸n thÎ; h­íng dÉn NHTT, §VCNT thùc hiÖn ®óng qui tr×nh nghiÖp vô trong thanh to¸n thÎ vµ ph¶i thanh to¸n ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi cho NHTTT vµ §VCNT ®èi víi c¸c giao dÞch thÎ ®óng hîp ®ång. 5.4. Ng©n hµng thanh to¸n thÎ (NHTTT): Lµ nh÷ng ng©n hµng ®­îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ uû quyÒn thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ theo hîp ®ång; lµ thµnh viªn chÝnh thøc hay thµnh viªn liªn kÕt cña mét tæ chøc thÎ quèc tÕ thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n theo tho¶ ­íc ®· ký kÕt víi tæ chøc thÎ quèc tÕ ®ã. NHTTT cã thÓ lµ NHPHT. NHTTT nhËn thanh to¸n thÎ qua m¹ng l­íi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ mµ nã kÝ kÕt hîp ®ång thanh to¸n thÎ. Khi tham gia thanh to¸n thÎ NHTTT thu ®­îc c¸c kho¶n phÝ chiÕt khÊu ®¹i lý trong ho¹t ®éng thanh to¸n c¸c ho¸ ®¬n b¸n hµng cña §VCNT, ®ång thêi cung cÊp c¸c dÞch vô ®¹i lý cho c¸c §VCNT nh­ dÞch vô chuÈn chi, xö lý tæng kÕt, gi¶i quyÕt c¸c khiÕu n¹i, th¾c m¾c cho c¸c §VCNT. QuyÒn vµ nghÜa vô cña NHTTT. QuyÒn h¹n: NHTTT ®­îc NHPH thanh to¸n ®Çy ®ñ kÞp thêi c¸c giao dÞch thÎ ®­îc thùc hiªn theo ®óng hîp ®ång; ®­îc thu gi÷ nh÷ng thÎ kh«ng hîp lÖ; ®­îc quyÒn yªu cÇu §VCNT cung cÊp c¸c th«ng tin cÇn thiÕt liªn quan ®Õn giao dÞch thÎ cña chñ thÎ, yªu cÇu §VCHT hoµn tr¶ tiÒn víi c¸c giao dÞch kh«ng theo hîp ®ång. NghÜa vô: NHTT ph¶i h­íng dÉn c¸c biÖn ph¸p vµ nghiÖp vô b¶o mËt trong thanh to¸n thÎ víi c¸c §VCNT, th«ng b¸o cho hä c¸c yªu cÇu cña nhpht víi c¸c giao dÞch thÎ cña chñ thÎ cã liªn quan, ®ång thêi ph¶i cung cÊp kÞp thêi b¶n tin c¶nh gi¸c_Warning Bullentin 5.5. §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ (§VCNT): Lµ ®¬n vÞ b¸n hµng ho¸, dÞch vô cã ký kÕt hîp ®ång chÊp nhËn thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô b»ng thÎ theo hîp ®ång víi NHTTT hay NHPHT... Ngoµi ra, cã thÓ lµ c¸c ®¬n vÞ nhËn øng tiÒn mÆt, ng©n hµng ®¹i lý, ®­îc NHPHT uû quyÒn øng tiÒn mÆt cho chñ thÎ. Th­êng c¸c §VCNT ®­îc NHTTT trang bÞ m¸y mãc kü thuËt ®Ó chÊp nhËn thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô hay cho phÐp rót tiÒn mÆt b»ng thÎ. QuyÒn vµ nghÜa vô cña §VCNT khi tham gia thanh to¸n thÎ. QuyÒn h¹n: Yªu cÇu NHPHT, NHTTT thanh to¸n mét c¸ch ®Çy ®ñ, kÞp thêi c¸c giao dÞch thÎ ®­îc thùc hiÖn ®óng hîp ®ång; kiÓm tra tÝnh hiÖu lùc cña thÎ vµ tõ chèi chÊp nhËn thÎ khi thÎ kh«ng cßn hiÖu lùc, hay kh«ng ®ñ tiªu chuÈn qui ®Þnh thu gi÷ thÎ gi¶, hay chñ thÎ kh«ng chøng minh ®­îc m×nh lµ chñ thÎ. NghÜa vô: Thùc hiÖn theo h­íng dÉn vÒ c¸c quy tr×nh kü thuËt nghiÖp vô liªn quan ®Õn c¸c giao dÞch thÎ cña chñ thÎ; gi÷ bÝ mËt c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn thÎ vµ chñ thÎ trõ tr­êng hîp khi chñ thÎ ®ång ý, hay NHTTT vµ NHPHT yªu cÇu. 5.6. Tæ chøc thÎ quèc tÕ: Lµ tæ chøc quèc tÕ cho phÐp thµnh viªn lµ c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ång thêi lµm trung t©m xö lý, cÊp phÐp, cung cÊp th«ng tin giao dÞch, thanh to¸n cña c¸c ng©n hµng thµnh viªn trªn toµn thÕ giíi. Mçi tæ chøc thÎ quèc tÕ ®Òu cã tªn trªn s¶n phÈm thÎ cña m×nh dï ng©n hµng ph¸t hµnh cã thÓ kh¸c nhau. Kh¸c víi ng©n hµng thµnh viªn, tæ chøc thÎ quèc tÕ kh«ng cã quan hÖ trùc tiÕp víi chñ thÎ hay §VCNT mµ nhiÖm vô chñ yÕu cña nã lµ: Cung cÊp mét m¹ng l­íi viÔn th«ng toµn cÇu phôc vô cho quy tr×nh thanh to¸n, cÊp phÐp cho ng©n hµng thµnh viªn mét c¸ch nhanh chãng, x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh khuyÕch tr­¬ng vµ ph¸t triÓn më réng th­¬ng hiÖu cña m×nh, ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi, gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp khiÕu n¹i gi÷a c¸c thµnh viªn ®­a ra c¸c luËt lÖ vµ quy ®Þnh liªn quan ®Õn thÎ. 5.7. C¸c chñ thÓ kh¸c: Ng©n hµng nhµ n­íc: lµ c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc vÒ lÜnh vùc tµi chÝnh tiÒn tÖ ng©n hµng nãi chung. Khi tham gia vµo quan hÖ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ, nhiÖm vô chñ yÕu cña ng©n hµng nhµ n­íc lµ ®­a ra c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ ho¹t ®éng ph¸t hµnh sö dông vµ thanh to¸n thÎ, tiÕp nhËn hå s¬ xem xÐt vµ cho phÐp ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc phÐp ph¸t hµnh thÎ, kiÓm tra vµ gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng, ®¶m b¶o c¸c ng©n hµng kh«ng ho¹t ®éng tr¸i ph¸p luËt t¹o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh trªn thÞ tr­êng thÎ. HiÖp héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ: lµ mét tæ chøc do c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ thµnh lËp. Th«ng qua hiÖp héi c¸c ng©n hµng cã thÓ trao ®æi, cïng phèi hîp t×m ra gi¶i ph¸p gi¶i quyÕt nh÷ng v­íng m¾c trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Th«ng qua hiÖp héi, c¸c ng©n hµng tho¶ thuËn nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan trong ho¹t ®éng c¹nh tranh ch¼ng h¹n nh­ møc phÝ tèi thiÓu mµ c¸c ®¹i lý ph¶i chÞu ®Ó ®¶m b¶o c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c ng©n hµng còng nh­ c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ. 6. Quy tr×nh ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ. G¾n víi tõng ®Æc ®iÓm vÒ kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ kh¸c nhau ë mçi quèc gia mçi ng©n hµng kh«ng ph¶i lµ hoµn toµn gièng nhau. Nh­ng nh×n chung chóng ®Òu tu©n theo mét qui tr×nh nh­ sau: S¬ ®å 1: Quy tr×nh ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ (8) Qui tr×nh khiÒu n¹i vµ xö lý tranh chÊp (7) (6d) Ng©n hµng ph¸t hµnh (NHPH) Chñ thÎ (Card holder) (2)Ph¸t hµnh thÎ (1) Yªu cÇu ph¸t hµnh Cung cÊp hµng ho¸ dÞch vô hay rót tiÒn mÆt Sö dông thÎ thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô (4) (6c) (7) (8) Tæ chøc thÎ quèc tÕ (TCTQT) (5) (3) (4) (6b) (7) (8) Ng©n hµng thanh to¸n (NHTT) C¬ së chÊp nhËn thÎ (CSCNT) hoÆc ng©n hµng ®¹i lý (NHDL) (4)Quy tr×nh cÊp phÐp (6a)Qui tr×nh ®ßi tiÒn (7)Qui tr×nh thanh to¸n (1) Kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ (2) Ng©n hµng ph¸t hµnh yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp c¸c hå s¬ cÇn thiÕt theo quy ®Þnh ®Ó cã thÓ ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng. Sau khi thÈm ®Þnh hå s¬, nÕu kh¸ch hµng ®ñ ®iÒu kiÖn lµm thÎ ng©n hµng sÏ ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng h­íng dÉn c¸ch sö dông vµ b¶o qu¶n thÎ. (3) Chñ thÎ khi sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, hay rót tiÒn mÆt t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ. (4) CSCNT kiÓm tra kh¶ n¨ng thanh to¸n cña thÎ b»ng c¸ch xin chuÈn chi cña ng©n hµng hµng thanh to¸n (quy tr×nh cÊp phÐp). (5) CSCNT yªu cÇu chñ thÎ kÝ tªn lªn hãa ®¬n vµ ®¶m b¶o r»ng ch÷ ký trªn ho¸ ®¬n gièng ch÷ ký trªn thÎ vµ cung cÊp hµng hãa, dÞch vô hay øng rót tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng. (6) CSCNT ®ßi tiÒn tõ ng©n hµng thanh to¸n sau khi nép l¹i ho¸ ®¬n cho ng©n hµng thanh to¸n (nÕu lµ m¸y cµ thÎ), hoÆc sau khi tæng kÕt trªn thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö, sau khi bÞ trõ mét kho¶n chiÕt khÊu ®¹i lý. (7) Ng©n hµng thanh to¸n thùc hiÖn thanh to¸n cho CSCNT sau khi ®ßi tiÒn tõ ng©n hµng ph¸t hµnh th«ng qua tæ chøc thÎ quèc tÕ (tr­êng hîp ng©n hµng ph¸t hµnh vµ ng©n hµng thanh to¸n kh«ng cïng mét hÖ thèng), nhiÖm vô cña tæ chøc thÎ quèc tÕ ghi nî tµi kháan cña ng©n hµng ph¸t hµnh vµ ghi cã cho ng©n hµng thanh to¸n ®óng b»ng sè tiÒn giao dÞch sau khi trõ ®i phÝ trao ®æi th«ng tin. §Þnh kú hµng th¸ng vµo ngµy lËp b¶ng th«ng b¸o giao dÞch, ng©n hµng ph¸t hµnh nhËn ®­îc file d÷ liÖu sao kª chi tiÕt vÒ ho¹t ®éng cña chñ thÎ trong kú, sau ®ã ng©n hµng lËp b¶ng th«ng b¸o giao dÞch göi cho chñ thÎ yªu cÇu thanh to¸n. (8) Trong qu¸ tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng ph¸t hµnh, ng©n hµng thanh to¸n vµ tæ chøc thÎ quèc tÕ cã tr¸ch nhiÖm, gi¶i quyÕt tÊt c¶ c¸c khiÕu n¹i, tra so¸t, ®ßi båi hoµn vµ xö lý c¸c tranh chÊp kh¸c. C¸c rñi ro trong ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ. C¸c rñi ro trong nghiÖp vô liªn quan ®Õn thÎ cã thÓ g©y tæn thÊt cho c¸c chñ thÎ ®ång thêi lµm gi¶m lßng tin cña kh¸ch hµng vµo hÖ thèng ng©n hµng. 7.1. Rñi ro trong ph¸t hµnh: §¬n ph¸t hµnh thÎ víi c¸c th«ng tin gi¶ m¹o (Fraudulent Applications). Ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng cã ®¬n xin ph¸t hµnh thÎ víi c¸c th«ng tin gi¶ m¹o do kh«ng thÈm ®Þnh kü c¸c th«ng tin cña kh¸ch hµng trªn hå s¬ xin ph¸t hµnh thÎ. Tr­êng hîp nµy cã thÓ dÉn ®Õn nh÷ng rñi ro vÒ tÝn dông cho NHPHT khi chñ thÎ sö dông thÎ mµ kh«ng hoÆc kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. ThÎ gi¶ ( Counterfeit Card). ThÎ do c¸c tæ chøc téi ph¹m hoÆc c¸ nh©n lµm gi¶ c¨n cø vµo c¸c th«ng tin cã ®­îc tõ c¸c chøng tõ giao dÞch thÎ hoÆc thÎ mÊt c¾p, thÊt l¹c. Theo quy ®Þnh cña tæ chøc thÎ quèc tÕ, NHPHT chÞu hoµn toµn tr¸ch nhiÖm víi mäi giao dÞch sö dông thÎ gi¶ cã m· sè (PIN) cña NHPHT. §©y lµ lo¹i rñi ro ®Æc biÖt nguy hiÓm vµ khã qu¶n lý v× n»m ngoµi sù tiªn liÖu cña c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh. Chñ thÎ kh«ng nhËn ®­îc thÎ do NHPHT göi (Nerver Received Issue). ThÎ ®­îc sö dông trong khi chñ thÎ chÝnh thøc kh«ng hay biÕt r»ng thÎ ®· ®­îc göi cho m×nh, NHPHT sÏ ph¶i chÞu mäi rñi ro ®èi víi c¸c giao dÞch ®­îc thùc hiÖn. Tµi kho¶n cña chñ thÎ bÞ lîi dông (Acount take over). Tµi kho¶n cña chñ thÎ ®· bÞ ng­êi kh¸c lîi dông bÞ ph¸t hiÖn khi chñ thÎ ®Ých thùc kh«ng nhËn ®­îc thÎ vµ liªn l¹c víi NHPHT hoÆc khi chñ thÎ nhËn ®­îc b¶ng th«ng b¸o giao dÞch mµ NHPHT göi yªu cÇu chñ thÎ thanh to¸n nh÷ng kho¶n tiÒn chñ thÎ kh«ng tiªu. T¹o b¨ng tõ gi¶ (Skimming). Lµ lo¹i gi¶ m¹o giao dÞch thÎ sö dông kü thuËt c«ng nghÖ cao. Trªn c¬ së thu thËp c¸c th«ng tin trªn b¨ng tõ cña thÎ thËt thanh to¸n t¹i c¸c §VCNT, c¸c tæ chøc téi ph¹m lµm thÎ gi¶ ®· sö dông c¸c phÇn mÒm riªng ®Ó m· ho¸ vµ in t¹o c¸c b¨ng tõ trªn thÎ gi¶. Sau ®ã chóng thùc hiÖn c¸c giao dÞch gi¶ m¹o. Tr­êng hîp nµy dÔ dÉn ®Õn rñi ro cho NHTTT hoÆc NHPHT hoÆc cho chñ thÎ. Lo¹i gi¶ m¹o nµy ®ang rÊt ph¸t triÓn t¹i c¸c n­íc tiªn tiÕn. 7.2. Rñi ro trong sö dông vµ thanh to¸n thÎ. ThÎ mÊt c¾p thÊt l¹c (Lost - Stolen Card). Chñ thÎ bÞ mÊt c¾p hoÆc thÊt l¹c thÎ vµ thÎ ®­îc mét ng­êi kh¸c sö dông tr­íc khi chñ thÎ kÞp th«ng b¸o cho NHPHT ®Ó cã c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ sö dông hoÆc thu håi thÎ. C¸c tæ chøc téi ph¹m cã thÓ in næi hoÆc m· ho¸ l¹i c¸c thÎ ®Ó thùc hiÖn c¸c giao dÞch gi¶ m¹o. Tr­êng hîp nµy dÔ dÉn ®Õn rñi ro cho chñ thÎ hoÆc NHPHT. Thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô b»ng thÎ qua th­, ®iÖn tho¹i, m¹ng (Mail, Telephone order, Internet). §VCNT cung cÊp hµng ho¸ dÞch vô theo yªu cÇu cña chñ thÎ qua th­ hoÆc ®iÖn tho¹i hay mua b¸n qua m¹ng trªn c¬ së c¸c th«ng tin vÒ thÎ nh­: Lo¹i thÎ, sè thÎ, ngµy hiÖu lùc, tªn chñ thÎ. Trong tr­êng hîp chñ thÎ chÝnh thøc kh«ng ph¶i lµ kh¸ch ®Æt mua hµng t¹i §VCNT th× giao dÞch ®ã cña §VCNT bÞ NHPHT tõ chèi thanh to¸n. Tr­êng hîp nµy dÔ rñi ro cho §VCNT hoÆc NHTTT. Nh©n viªn DVCNT in nhiÒu ho¸ ®¬n thanh to¸n cña mét thÎ. Ngoµi c¸c rñi ro chÝnh trªn, cßn mét sè nguy c¬ rñi ro kh¸c cã thÓ xuÊt hiÖn nÕu ng©n hµng thµnh viªn kh«ng chó träng ®óng møc ®Õn viÖc qu¶n lý hÖ thèng xö lý d÷ liÖu vµ qu¶n trÞ hÖ thèng kü thuËt. Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u I. Giíi thiÖu chung vÒ Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u. C¬ cÊu tæ chøc cña ACB Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u (Asia Commercial Joint Stock Bank-ACB) lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng ®­îc thµnh lËp sím sau khi hai ph¸p lÖnh ng©n hµng ra ®êi. ACB chÝnh thøc ho¹t ®éng tõ ngµy 4 th¸ng 6 n¨m 1993 theo giÊy phÐp sè 0032/NH-GP ngµy 24 th¸ng 4 n¨m 1993 cña Ng©n hµng Nhµ n­íc (NHNN) ViÖt Nam víi thêi h¹n ho¹t ®éng 50 n¨m. Vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu cña ACB lµ 20 tû ®ång ViÖt Nam. §Õn nay, sau gÇn 10 n¨m ho¹t ®éng, vèn ®iÒu lÖ cña ACB ®· t¨ng lªn 341.428 triÖu ®ång. Qu¸ tr×nh t¨ng vèn còng ®ång thêi lµ qu¸ tr×nh ®¹i chóng ho¸ ng©n hµng, kh«ng chØ ®èi víi c¸c cæ ®«ng mµ cßn ®èi víi c¸c kh¸ch hµng. Vèn ®iÒu lÖ ®¹t møc cao ®· gióp cho ACB cã kh¶ n¨ng vÒ tµi chÝnh ®Ó hiÖn ®¹i ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng còng nh­ t¨ng nhanh quy m« ho¹t ®éng. Cïng víi viÖc t¨ng nhanh quy m« vèn tù cã vµ vèn ho¹t ®éng, ACB ®Æc biÖt quan t©m ®Õn viÖc më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng. HiÖn nay, Héi së chÝnh cña ACB ®Æt t¹i 442 NguyÔn ThÞ Minh Khai, QuËn 3, thµnh phè Hå ChÝ Minh. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng ®· më 9 chi nh¸nh, 7 phßng giao dÞch vµ 2 trung t©m (Trung t©m ThÎ vµ Trung t©m Vµng), ®· thiÕt lËp ®­îc h¬n 2000 ®¹i lý thanh to¸n thÎ tÝn dông vµ chi tr¶ chuyÓn tiÒn nhanh Western Union trong ph¹m vi c¶ n­íc. Cïng víi Héi së, hÖ thèng c¸c chi nh¸nh, phßng giao dÞch, c¸c ®¹i lý trong vµ ngoµi n­íc ®· t¹o ra m¹ng l­íi thanh to¸n thuËn lîi cho kh¸ch hµng. Ng©n hµng cßn cã mét c«ng ty trùc thuéc lµ C«ng ty TNHH Chøng kho¸n ACBS thµnh lËp theo QuyÕt ®Þnh sè 06/GPH§KD ngµy 29 th¸ng 6 n¨m 2000. C¬ cÊu tæ chøc cña ACB ®­îc thÓ hiÖn ë s¬ ®å 2 d­íi ®©y: S¬ ®å 2: C¬ cÊu tæ chøc cña ACB ®¹i héi cæ ®«ng Héi ®ång qu¶n trÞ Ban kiÓm so¸t Ban tæng gi¸m ®èc Phßng KÕ to¸n Phßng tÝn dông Phßng thanh to¸n quèc tÕ Trung t©m s¶n xuÊt vµng Trung t©m thÎ Héi ®ång ALEO ..... (cã tÊt c¶ 11 phßng ban trùc thuéc ) C¸c chi nh¸nh ACBS Víi sù t¨ng tr­ëng lîi nhuËn liªn tôc, v÷ng ch¾c, Ng©n hµng ¸ Ch©u ®· nhanh chãng gi÷ vÞ trÝ hµng ®Çu trong sè nh÷ng ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn ë ViÖt Nam. N¨m 1997, ACB ®· ®­îc t¹p chÝ tµi chÝnh ®¸ng tin cËy Euromoney chän lµ “Ng©n hµng tèt nhÊt ViÖt Nam” trong môc “PhÇn th­ëng xuÊt s¾c cña n¨m 97”. TiÕp ®ã, vµo ngµy 15/10/1999, ACB l¹i ®­îc t¹p chÝ GLOBAL FINANCE trao tÆng danh hiÖu nµy. §ã thùc sù lµ phÇn th­ëng xøng ®¸ng ®èi víi nh÷ng nç lùc kh«ng ngõng cña ACB nh»m thùc hiÖn ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng cña m×nh: “Lu«n h­íng tíi chÊt l­îng phôc vô tèt nhÊt”. Theo giÊy chÊp thuËn sè 0016/GCT ngµy 14 th¸ng 12 n¨m 1993, chi nh¸nh Ng©n hµng ¸ Ch©u t¹i Hµ Néi (sau ®©y gäi lµ ACB Hµ Néi) thuéc sè nh÷ng chi nh¸nh ®­îc thµnh lËp sím nhÊt trong hÖ thèng chi nh¸nh cña ACB. N»m trong khu vùc ph¸t triÓn n¨ng ®éng cña thµnh phè Hµ Néi, víi tËp thÓ l·nh ®¹o vµ ®éi ngò nh©n viªn trÎ, nh¹y bÐn vµ v÷ng vµng chuyªn m«n nghiÖp vô, kÓ tõ khi ®i vµo ho¹t ®éng, ACB Hµ Néi ®· thùc hiÖn cung cÊp cã hiÖu qu¶ c¸c s¶n phÈm ng©n hµng truyÒn thèng còng nh­ hiÖn ®¹i, gãp phÇn thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®¸p øng nhu cÇu cña ®«ng ®¶o kh¸ch hµng. ACB Hµ Néi lu«n ®­îc Héi së ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh ®¹t møc lîi nhuËn kh¶ quan. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ACB Trong gÇn 10 n¨m ho¹t ®éng kÓ tõ khi thµnh lËp ®Õn nay nh÷ng kÕt qu¶ mµ ng©n hµng ®¹t ®­îc thËt sù ®¸ng chó ý. B¶ng 1: Tæng kÕt ho¹t ®éng cña Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u (1997-2001) ( §¬n vÞ : Tû VN§ ) ChØ tiªu N¨m 1997 N¨m 1998 N¨m 1999 N¨m 2000 N¨m 2001 Tæng nguån vèn ho¹t ®éng 1653 2188 2685 6303 7451 Vèn huy ®éng 1213,6 1793 2263 5755 6300 D­ nî tÝn dông 1013 1111 1393 2235 2794 Lîi nhuËn tr­íc thuÕ 48,46 73,82 74,04 82,09 107,7 (Nguån: B¸o c¸o th­êng niªn Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u) 2.1. Vèn ho¹t ®éng. Nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy nguån vèn häat ®éng trong t¨ng ®Òu ®Æn qua c¸c n¨m. N¨m 2000 tæng vèn ho¹t ®éng ®¹t 6303,8 tû ®ång, trong ®ã vèn huy ®éng ®¹t h¬n 5755 tû ®ång, gÊp 2,5 lÇn so víi n¨m 1999. §©y lµ møc t¨ng vèn huy ®éng cao nhÊt tõ tr­íc ®Õn nay cña ACB, møc nµy gÊp 5 lÇn so víi møc t¨ng b×nh qu©n vèn huy ®éng cña c¸c ng©n hµng trong n­íc. Sang n¨m 2001 tæng vèn huy vÉn tiÕp tôc t¨ng 19% so víi n¨m 2000. Vèn huy ®éng t¨ng nhanh lµ do ACB ®­îc kh¸ch hµng tÝn nhiÖm, cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp trong tõng thêi kú, do cã s¶n phÈm huy ®éng vèn ®a d¹ng, ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. 2.2. Ho¹t ®éng tÝn dông. TÝn dông lu«n ®ãng vai trß quan träng trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ¸ Ch©u. H¬n 65% lîi nhuËn ®¹t ®­îc cña Ng©n hµng lµ tõ ho¹t ®éng tÝn dông. D­ nî cho vay n¨m 2000 ®¹t 2235 tû ®ång t¨ng h¬n 60% n¨m 1999, møc t¨ng nµy b»ng 2,4 lÇn so víi møc t¨ng d­ nî b×nh qu©n ngµnh ng©n hµng (+2,5%). TÝnh ®Õn ngµy 31/12/2001 con sè nµy vÉn tiÕp tôc t¨ng tuy tèc ®é t¨ng kh«ng b»ng n¨m 2000. §iÒu nµy lµ do ng©n hµng ¸ Ch©u ®· kh«ng ngõng më réng thÞ tr­êng tÝn dông vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c thÓ thøc cho vay, lµ ng©n hµng tiªn phong trong cho vay tr¶ gãp ®Ó söa ch÷a vµ x©y dùng nhµ, mua ph­¬ng tiÖn vËn chuyÓn, v.v... 2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c: Quan hÖ quèc tÕ vµ thanh to¸n quèc tÕ: B¶ng 2 : T×nh h×nh thanh to¸n quèc tÕ t¹i ACB ChØ tiªu ( triÖu USD) 1996 1997 1998 1999 2000 2001 Doanh sè thanh to¸n quèc tÕ 194,6 275 270 339,9 406 550 (Nguån: B¸o c¸o th­êng niªn cña ACB) MÆc dï tû gi¸ diÔn biÕn kh¸ phøc t¹p trong thêi gian qua nh­ng ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn rÊt khÝch lÖ. Th¸ng 9/1997 Western Union Financial Services ®· trao tÆng danh hiÖu "§¹i Lý Tèt NhÊt Khu Vùc Ch©u ¸ " cho ACB-Western Union. Së dÜ thanh to¸n phi mËu dÞch t¨ng m¹nh lµ do ACB ®· thiÕt lËp m¹ng l­íi chi tr¶ víi h¬n 75 ®¹i lý ë 30 tØnh thµnh trong c¶ n­íc; gia nhËp m¹ng thanh to¸n quèc tÕ SWIFT; lu«n lu«n tu©n thñ nh÷ng tËp qu¸n ng©n hµng quèc tÕ, b¶o ®¶m thùc hiÖn ®óng nh÷ng cam kÕt cña m×nh, nªn ®· t¹o ®­îc uy tÝn trong céng ®ång ng©n hµng trªn thÕ giíi, gia t¨ng tµi trî xuÊt khÈu ®Ó ph¸t triÓn kh¸ch hµng më L/C xuÊt. H¬n n÷a, viÖc Nhµ n­íc chÝnh thøc cho ng­êi thô h­ëng kiÒu hèi ®­îc nhËn USD tiÒn mÆt còng lµ yÕu tè kÝch thÝch ViÖt kiÒu göi tiÒn vÒ n­íc qua ng©n hµng. Ho¹t ®éng ®Çu t­ vµ chøng kho¸n: Tæng vèn ®Çu t­, hïn vèn, mua cæ phÇn, liªn doanh cña ng©n hµng ¸ Ch©u t¹i c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ nÕu n¨m 1997 míi chØ dõng l¹i ë con sè 60,639 tû ®ång, trong ®ã nguån vèn nhËn ñy th¸c ®Çu t­ cña kh¸ch hµng lµ 21,175 tû ®ång, th× trong c¸c n¨m 1998, 1999 con sè ®¹t ®­îc lµ 66,082 vµ 74,079 tû ®ång trong ®ã vèn uû th¸c ®Çu t­ lµ 22,175 vµ 21,845. Trong bèi c¶nh ¶nh h­ëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc g©y nhiÒu khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th× nh÷ng con sè ®¹t ®­îc thËt lµ ®¸ng khÝch lÖ. Ho¹t ®éng kinh doanh vµng vµ ngo¹i tÖ: Nãi chung ho¹t ®éng kinh doanh vµng vµ ngo¹i tÖ cña ng©n hµng trong thêi gian qua còng cã nhiÒu ph¸t triÓn. VÒ kinh doanh vµng, víi sù ra ®êi cña trung t©m vµng Ng©n hµng ¸ ch©u trong n¨m 1997 cã nhiÖm vô chÝnh lµ s¶n xuÊt Vµng ACB - B«ng lóa 99.99, th«ng qua c¸c s¶n phÈm tiÕt kiÖm vµ cho vay còng nh­ thanh to¸n b»ng vµng qua ng©n hµng ¸ Ch©u nªn Vµng ACB - B«ng Lóa 999.9 tuy lµ mét th­¬ng hiÖu míi nh­ng ®· cã chç ®øng trªn thÞ tr­êng, qua ®ã ng©n hµng ¸ Ch©u ®­îc ng©n hµng Nhµ n­íc cho phÐp thÝ ®iÓm huy ®éng vµ cho vay b»ng vµng vµ b¶o ®¶m vµng. VÒ kinh doanh ngo¹i tÖ, víi sù thµnh lËp phßng Dealing Room ®Ó cung cÊp c¸c lo¹i ngo¹i tÖ vµ dÞch vô tiÒn tÖ theo nhu cÇu kh¸ch hµng gióp ng©n hµng v­ît qua nh÷ng biÕn ®éng phøc t¹p vÒ tû gi¸ ngo¹i hèi g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ, ®¶m b¶o ®­îc nhu cÇu ngo¹i tÖ thanh to¸n cho kh¸ch hµng cña m×nh. II. Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB. 1. Kh¸i qu¸t dÞch vô thÎ t¹i Ng©n hµng ¸ Ch©u. Trung t©m thÎ ACB chÝnh thøc thµnh lËp vµo ngµy 09/02/1996 Ngµy 27/04/1996 ACB ®· chÝnh thøc c«ng bè ho¹t ®éng dÞch vô thÎ Mastercard quèc tÕ. Nh­ng víi mong muèn ®a d¹ng ho¸ dÞch vô thÎ tÝn dông t¹i ViÖt Nam ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng, Trung t©m thÎ ACB ®· ®Ö ®¬n xin gia nhËp tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa. Ngµy 25/10/1996 tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa sau khi xem xÐt qui m« tæ chøc vµ kü n¨ng ®iÒu hµnh, yªu cÇu kü thuËt cña ng©n hµng ¸ ch©u vµ Trung t©m thÎ ACB ®· c«ng nh©n ng©n hµng ¸ ch©u lµ thµnh viªn chÝnh thøc. Ngµy 20/01/1997, Ng©n hµng Nhµ n­íc cho phÐp ng©n hµng ¸ ch©u ®­îc phÐp ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Visa t¹i ViÖt Nam. Nh­ vËy, ng©n hµng TMCP ¸ ch©u cïng víi ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam trë thµnh 2 ng©n hµng ®Çu tiªn t¹i ViÖt Nam tham gia vµo lÜnh vùc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ tÝn dông. NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña s¶n phÈm thÎ tÝn dông còng nh­ tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña lo¹i h×nh thanh to¸n nµy trªn l·nh thæ ViÖt Nam, sau mét thêi gian chuÈn bÞ, ngµy 28/04/1999, ACB ®· c«ng bè viÖc tham gia ph¸t hµnh thÎ tÝn dông c«ng ty ACB-VISA, mét s¶n phÈm lÇn ®Çu tiªn xuÊt hiÖn t¹i ViÖt Nam. Cã thÓ nãi, ACB lµ mét trong sè Ýt nh÷ng ng©n hµng ®Çu tiªn t¹i ViÖt Nam lµ thµnh viªn chÝnh thøc cña 2 tæ chøc thÎ quèc tÕ lín nhÊt thÕ giíi, ®¸nh dÊu thªm mét b­íc tiÕn cña ACB trªn con ®­êng hiÖn ®¹i ho¸ vµ héi nhËp vµo hÖ thèng thanh to¸n toµn cÇu. Cïng víi viÖc ph¸t triÓn thÎ tÝn dông quèc tÕ, ng©n hµng ¸ ch©u còng rÊt chó träng ph¸t triÓn thÎ tÝn dông néi ®Þa v× thÎ néi ®Þa phï hîp víi thu nhËp ®a sè ng­êi ViÖt Nam h¬n mµ viÖc sö dông thÎ còng kh«ng kh¸c nhiÒu so víi thÎ tÝn dông quèc tÕ chØ kh¸c lµ thÎ ®­îc sö dông trong ph¹m vi l·nh thæ ViÖt nam. Kh«ng chØ dõng l¹i ë ®ã, ACB ®ang xóc tiÕn tiÕp cËn víi tÊt c¶ c¸c tæ chøc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ t¹o ®iÒu kiÖn ®­a tÊt c¶ c¸c lo¹i thÎ tÝn dông kh¸c nh­ American Express, JCB, Diners Club airplus, Mastro EuroCard, Att Card, VisionCard, Countdown, GM Card JP peney vµo thÞ tr­êng ViÖt Nam. ACB ®ang tiÕn hµnh c«ng t¸c thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ th«ng qua Trung t©m thÎ ACB vµ ë 9 chi nh¸nh, 5 phßng giao dÞch cña m×nh bao gåm: Chi nh¸nh ACB Hµ néi Chi nh¸nh ACB An Giang Chi nh¸nh ACB H¶i Phßng Chi nh¸nh ACB Sµi Gßn Chi nh¸nh ACB §µ N½ng Chi nh¸nh ACB Chî Lín Chi nh¸nh ACB CÇn Th¬ Chi nh¸nh ACB Cµ Mau Chi nh¸nh ACB §¾c L¾c Trung t©m thÎ ACB Ngoµi ra viÖc thanh to¸n thÎ cßn ®­îc thùc hiÖn ë mét sè ®Þa bµn kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB nh­: Qu¶ng Ninh, H¶i D­¬ng, Vòng Tµu, Nha Trang, HuÕ, ... Ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ t¹i ACB. 2.1. C¸c lo¹i thÎ tÝn dông hiÖn nay ACB ®ang ph¸t hµnh. ThÎ tÝn dông néi ®Þa. Lµ s¶n phÈm thÎ tÝn dông do ACB phèi hîp víi c¸c c«ng ty tæ chøc trong n­íc ph¸t hµnh. HiÖn nay ACB ph¸t hµnh 4 lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa lµ ACB Saigon-Coop, ACB Saigon tourist, ACB Mai linh vµ ACB Ph­íc léc thä trªn c¬ së liªn kÕt víi 4 c«ng ty: Saigon- coop (Liªn minh c¸c hîp t¸c x· thµnh phè Hå ChÝ Minh), Tæng c«ng ty du lÞch Sµi Gßn (SaigonTourist), c«ng ty kinh doanh taxi Mai linh, c«ng ty Ph­íc léc thä. ThÎ tÝn dông néi ®Þa sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô, hay rót tiÒn mÆt tuy nhiªn chØ giíi h¹n trong khu vùc n­íc ViÖt Nam. Ngoµi ra, kh¸ch hµng khi sö dông thÎ tÝn dông ACB - Card cßn ®­îc h­ëng c¸c ­u ®·i tõ phÝa c¸c ®èi t¸c ph¸t hµnh cña ACB nh­ ®­îc chiÕt khÊu gi¶m gi¸ khi sö dông c¸c dÞch vô do ®èi t¸c cña ACB cung cÊp. HiÖn nay ACB ®ang ph¸t hµnh réng r·i lo¹i thÎ nµy ®Õn mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng víi h¹n møc tÝn dông tèi thiÓu lµ 2 triÖu VN§. ThÎ tÝn dông quèc tÕ. HiÖn nay, ACB ph¸t hµnh c¸c s¶n phÈm thÎ tÝn dông quèc tÕ chñ yÕu sau: ThÎ ACB Mastercard vµ ACB VISA tÝn dông tuÇn hoµn ký quü . Lµ lo¹i thÎ ®¸p øng nhu cÇu sö dông cña c¸ nh©n do c¸ nh©n thanh to¸n b»ng nguån tiÒn cña m×nh. §Æc ®iÓm cña cña lo¹i thÎ nµy lµ mçi th¸ng sau khi nhËn ®­îc B¶ng th«ng b¸o giao dÞch do Trung t©m thÎ ACB göi ®Õn, chñ thÎ ®­îc phÐp thanh to¸n tr­íc 20% sè d­ nî trªn tµi kho¶n thÎ, 80% cßn l¹i (lµ tÝn dông ®­îc ACB cÊp trong ba kú ho¸ ®¬n) ®­îc phÐp nî vµ sÏ chÞu phÝ tµi chÝnh theo quy ®Þnh cña hiÖn hµnh cña ACB. §Ó ®­îc sö dông thÎ kh¸ch hµng ph¶i ký quü t¹i ng©n hµng. §ã lµ sè tiÒn ®ång ViÖt Nam mµ kh¸ch hµng ph¶i nép vµo tµi kho¶n cña Trung t©m thÎ ACB ®Ó ®¶m b¶o cho viÖc sö dông thÎ tÝn dông do ng©n hµng ph¸t hµnh. ThÎ ACB Mastercard vµ ACB VISA tÝn dông tuÇn hoµn kh«ng ký quü. Lo¹i thÎ nµy nãi chung kh«ng kh¸c g× so víi thÎ ACB Mastercard vµ ACB VISA tÝn dông tuÇn hoµn ký quü, ®iÓm kh¸c nhau duy nhÊt lµ thÎ ACB Mastercard vµ ACB VISA tÝn dông tuÇn hoµn kh«ng ký quü cÊp cho c¸c kh¸ch hµng cã uy tÝn vµ ®Æc biÖt cña ng©n hµng ¸ ch©u; nh÷ng kh¸ch hµng ®­îc sù b¶o l·nh thanh to¸n cña Ng©n hµng hay cña c¸c c¬ quan, c«ng ty; hä th­êng lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã thu nhËp cao æn ®Þnh. ThÎ ACB VISA Business. Do ACB ph¸t hµnh cho c¸c c«ng ty, tæ chøc cã nhu cÇu sö dông thÎ vµ chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n b»ng nguån tiÒn cña tæ chøc, c«ng ty ®ã. Tæ chøc, c«ng ty xin ph¸t hµnh thÎ uû quyÒn cho c¸c nh©n viªn thuéc tæ tæ chøc c«ng ty sö dông thÎ vµ chØ ®Þnh râ h¹n møc cho tõng thÎ trong ®¬n xin ph¸t hµnh. Tæng h¹n møc tÝn dông cña c¸c thÎ b»ng h¹n møc chung quy ®Þnh trong b¶n tho¶ thuËn do c«ng ty ký víi ng©n hµng vÒ viÖc tham gia ch­¬ng tr×nh thÎ c«ng ty. Riªng ®èi víi thÎ c¸ nh©n, ACB ph¸t hµnh 2 lo¹i thÎ: ThÎ chÝnh: do c¸ nh©n ®øng tªn xin ph¸t hµnh cho m×nh sö dông vµ c¸ nh©n ®ã lµ chñ thÎ chÝnh. ThÎ phô: do chñ thÎ chÝnh lµ c¸ nh©n ®øng tªn xin ph¸t hµnh cho mét ng­êi kh¸c vµ chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n toµn bé c¸c kho¶n chi tiªu cña chñ thÎ phô. ThÎ tÝn dông do ACB ph¸t hµnh gåm 2 lo¹i: ThÎ vµng: cã h¹n møc tÝn dông cao tõ trªn 50 triÖu VN§ ®Õn d­íi 100 triÖu VN§ ThÎ chuÈn: cã h¹n møc tÝn dông thÊp h¬n thÎ vµng tõ 10 triÖu VN§ ®Õn d­íi 50 triÖu VN§. 2.2. Quy tr×nh nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ. 2.2.1. Nguyªn t¾c ph¸t hµnh thÎ. Ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ cña ACB tu©n theo nh÷ng nguyªn t¾c c¬ b¶n sau: Ph¸t hµnh thÎ ph¶i trªn c¬ së thÈm ®Þnh râ kh¸ch hµng. Ph¸t hµnh thÎ ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o. Tr­êng hîp kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ph¶i ®­îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña Héi §ång TÝn Dông (H§TD) cña ACB trong tõng thêi kú. 2.2.2. §èi t­îng ®­îc xÐt ph¸t hµnh thÎ. ACB ph¸t hµnh thÎ thanh to¸n cho c¸c ®èi t­îng sau. C¸ nh©n ®­îc xÐt cÊp thÎ bao gåm: C«ng d©n ViÖt Nam c­ tró t¹i ViÖt Nam; C«ng d©n ViÖt Nam c­ tró ë n­íc ngoµi cã thêi h¹n d­íi 12 th¸ng; Ng­êi n­íc ngoµi c­ tró t¹i ViÖt Nam cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng trë lªn vµ cã thu nhËp hîp ph¸p t¹i ViÖt Nam. C«ng d©n ViÖt Nam ®i du lÞch, häc tËp, ch÷a bÖnh vµ th¨m viÕng ë n­íc ngoµi (kh«ng kÓ thêi h¹n); Tæ chøc (c«ng ty) ®­îc xÐt ph¸t hµnh thÎ c«ng ty cho c¸c c¸ nh©n ®­îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ bao gåm: Doanh nghiÖp nhµ n­íc, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, c«ng ty cæ phÇn vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c cña ViÖt Nam ®­îc thµnh lËp vµ kinh doanh t¹i ViÖt Nam; Doanh nghiÖp liªn doanh, doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi ho¹t ®éng theo luÊt ®Çu t­ n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam; C¸c c¬ quan, ®¬n vÞ hµnh chÝnh sù nghiÖp. 2.2.3. §iÒu kiÖn ®Ó ®­îc ph¸t hµnh thÎ. Kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ ®­îc ACB xem xÐt ph¸t hµnh thÎ khi héi ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau: §èi víi thÎ c¸ nh©n: Chñ thÎ chÝnh: Cã n¨ng lùc ph¸p luËt, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù; cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh, cã tµi s¶n ®¶m b¶o. Tr­êng hîp ph¸t hµnh thÎ kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®­îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña H§TD ACB theo tõng thêi kú. Chñ thÎ phô: Cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ ®­îc chñ thÎ chÝnh ®Ò nghÞ cÊp thÎ b»ng v¨n b¶n. Riªng víi c¸c chñ thÎ lµ c¸ nh©n ng­êi n­íc ngoµi ph¶i cã thêi h¹n c­ tró vµ lµm viÖc t¹i ViÖt Nam b»ng thêi h¹n sö dông thÎ céng víi 60 ngµy. §èi víi thÎ c«ng ty: C«ng ty ®­îc xÐt cÊp h¹n møc tÝn dông thÎ ph¶i: Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o viªc thùc hiÖn ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n c¸c nghÜa vô tµi chÝnh liªn quan ®Õn viÖc sö dông thÎ cña c¸c c¸ nh©n ®­îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ. S½n sµng cung cÊp c¸c tµi liÖu cÇn thiÕt kh¸c khi ACB cã yªu cÇu Cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho viÖc ph¸t hµnh thÎ vµ / hoÆc ®­îc bªn thø ba thÕ chÊp cÇm cè tµi s¶n hîp ph¸p b¶o l·nh thanh to¸n thay. Ng­êi thø ba ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù (®èi víi ph¸p nh©n), hoÆc cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù (®èi víi c¸ nh©n). Tr­êng hîp ph¸t hµnh thÎ kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®­îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña H§TD ACB trong tõng thêi kú. Ngoµi ra c«ng ty ph¶i cã tµi kho¶n më t¹i ACB hoÆc c¸c ng©n hµng kh¸c t¹i ViÖt Nam. C¸ nh©n ®­îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ ph¶i: Cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù; §­îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ b»ng v¨n b¶n 2.2.4. Thñ tôc ph¸t hµnh Hå s¬ ph¸t hµnh thÎ: §èi víi thÎ c¸ nh©n: ®èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n, khi cã nhu cÇu sö dông thÎ tÝn dông do ACB ph¸t hµnh, trong hå s¬ ®Ò nghÞ ph¸t hµnh thÎ Trung t©m thÎ ACB yªu cÇu nh÷ng giÊy tê c¬ b¶n: hé khÈu, b¶n sao chøng minh th­ hoÆc hé chiÕu, hå s¬ tµi s¶n ®¶m b¶o. §èi víi thÎ c«ng ty: Hå s¬ x¸c minh t­ c¸ch ph¸p nh©n cña doanh nghiÖp, giÊy yªu cÇu sö dông thÎ c«ng ty, hîp ®ång sö dông thÎ, b¸o c¸o tµi chÝnh trong 2 n¨m gÇn nhÊt, hå s¬ vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o vµ hå s¬ c¸ nh©n ®­îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ cïng víi hîp ®ång lao ®éng. Tr×nh tù ph¸t hµnh. Kh¸ch hµng göi phiÕu ®Ò nghÞ ph¸t hµnh thÎ theo mÉu (®èi víi thÎ c¸ nh©n) hay v¨n b¶n ®Ò nghÞ tham gia ch­¬ng tr×nh thÎ tÝn dông (®èi víi thÎ c«ng ty) vµ göi ®Õn Trung t©m thÎ ACB cïng víi hå s¬ ph¸t hµnh thÎ. C¨n cø vµ hå s¬ nhËn ®­îc, Trung t©m thÎ ACB tiÕn hµnh viÖc thÈm ®Þnh vµ xÐt duyÖt ph¸t hµnh thÎ cho cho kh¸ch hµng thÎ. NÕu ng©n hµng ®ång ý ph¸t hµnh thÎ, ACB vµ kh¸ch hµng sÏ ký hîp ®ång thÎ thùc hiÖn c¸c b­íc sau: - Bæ sung c¸c chøng tõ cÇn thiÕt theo yªu cÇu cña ACB. - Hoµn tÊt thñ tôc (cÇm cè, phong to¶) vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o. - Ký kÕt hîp ®ång sö dông thÎ. - Giao thÎ, PIN cho kh¸ch hµng, më tµi kho¶n thÎ cho kh¸ch hµng vµ qu¶n lý tµi kho¶n thÎ cña kh¸ch hµng. ViÖc thÈm ®Þnh ph¸t hµnh vµ gia h¹n thÎ ph¶i trªn c¬ së n¾m râ kh¸ch hµng, ®¶m b¶o c¸c nguyªn t¾c tÝn dông vµ ®¶m b¶o an toµn cho ACB. C¸c kho¶n phÝ. HiÖn nay, trong qu¸ tr×nh ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng ACB ®ang ¸p dông c¸c lo¹i phÝ sau: B¶ng 3: C¸c lo¹i phÝ mµ ._.i h¬n, còng nh­ cã kÕ ho¹ch s¶n xuÊt thÎ thay thÕ cho nguån thÎ tr¾ng chóng ta ®ang ph¶i nhËp tõ n­íc ngoµi víi chi phÝ kh«ng ph¶i lµ rÎ. VÒ phÝa c¸c ng©n hµng. §Ó thùc hiÖn ph¸t hµnh vµ thanh to¸n bÊt cø lo¹i thÎ nµo (thÎ th«ng minh hay thÎ tõ) ng©n hµng còng cÇn trang bÞ c¸c thiÕt bÞ ®Çu cuèi nh­ m¸y dËp thÎ, thiÕt bÞ ®äc thÎ, m¸y ATM, m¸y t¹i POS. HiÖn nay thÎ th«ng minh ®· ra ®êi víi c¸c tÝnh n¨ng ­u viÖt v­ît tréi thÎ tõ nªn ®ang dÇn thay thÕ thÎ tõ. §iÒu nµy ®· khiÕn cho nhiÒu ng©n hµng n­íc ngoµi mÊt ®i mét kho¶n chi phÝ kh«ng ph¶i lµ nhá khi hä ®Çu t­ ph¸t triÓn hÖ thèng thÎ tõ tr­íc ®©y. Víi lîi thÕ cña ng­êi ®i sau, cã ®iÒu kiÖn tiÕp thu c«ng nghÖ míi, ACB vµ c¸c ng©n hµng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam cÇn lùa chän hÖ thèng m¸y mãc ®Çu cuèi theo h­íng t­¬ng thÝch víi sù ph¸t triÓn cña thÕ giíi nh­ng phï hîp víi ®iÒu kiÖn vÒ vèn vµ kh¶ n¨ng vËn hµnh, qu¶n lý cña nh©n viªn ng©n hµng. 2. Gi¶i ph¸p ®èi víi ng©n hµng TMCP ¸ ch©u. 2.1. Nhãm gi¶i ph¸p ®èi víi nghiÖp vô ph¸t hµnh. Gi¶i ph¸p vÒ thñ tôc, ®iÒu kiÖn ph¸t hµnh thÎ ®èi víi chñ thÎ. VÒ thñ tôc: HiÖn nay ACB ®· trao quyÒn chñ ®éng cho chi nh¸nh trong viÖc quyÕt ®Þnh cÊp thÎ tÝn dông cho kh¸ch hµng, cßn Trung t©m thÎ ACB sÏ chØ cÇn tiÕp nhËn nhu cÇu lµm thÎ tõ chi nh¸nh fax vµo, ®­a vµo file qu¶n lý chñ thÎ tiÖn cho viÖc qu¶n lý chung vµ ®¸p øng c¸c yªu cÇu tra so¸t tõ phÝa tæ chøc thÎ quèc tÕ. §iÒu nµy chøng tá Ng©n hµng ¸ ch©u ®· vµ ®ang cã nhiÒu c¶i c¸ch trong thñ tôc ph¸t hµnh, rót ng¾n thêi gian ph¸t hµnh thÎ xuèng rÊt nhiÒu so víi tr­íc kia tõ 5-7 ngµy so víi 12-15 ngµy tr­íc ®©y, nh­ng nãi chung thñ tôc lµm thÎ vÉn cßn rÊt phøc t¹p, yªu cÇu chñ thÎ ph¶i xuÊt tr×nh qu¸ nhiÒu giÊy tê. V× thÕ ACB cÇn nghiªn cøu ®Ó lo¹i bá mét sè giÊy tê kh«ng thùc sù cÇn thiÕt g©y phiÒn phøc cho kh¸ch hµng nh­ng vÉn ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng. Cô thÓ lµ nÕu ®èi víi thÎ tÝn dông tÝn chÊp th× ng©n hµng cÇn yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c giÊy tê nh­: hé khÈu, chøng minh th­ hoÆc hé chiÕu, giÊy chøng nhËn c«ng t¸c (cã thÓ cã chøng nhËn møc l­¬ng), quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm…Tuy nhiªn nÕu ®èi víi thÎ tÝn dông cã tµi s¶n ®¶m b¶o ph¸t hµnh cho c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc thuéc c¬ quan nhµ n­íc, mét khi ng©n hµng ®· yªu cÇu giÊy chøng nhËn c«ng t¸c th× kh«ng cÇn thiÕt ph¶i xuÊt tr×nh hé khÈu n÷a. VÒ ®iÒu kiÖn: §Ó më réng c¸c ®èi t­îng ph¸t hµnh thÎ, ACB nªn xem xÐt h¹ h¹n møc tÝn dông xuèng thÊp h¬n bëi h¹n møc thÎ tÝn dông lµ 10 triÖu VND (víi thÎ tÝn dông quèc tÕ) vµ 2 triÖu (víi thÎ tÝn dông néi ®Þa) cßn cao so víi møc thu nhËp trung b×nh cña ®a sè c¸c ®èi t­äng muèn trë thµnh chñ thÎ (17-20 triÖu /n¨m). Bªn c¹nh ®ã møc ký quÜ lµ 110%, phÝ th­êng niªn lµ 200.000(víi thÎ chuÈn), 300.000 (víi thÎ vµng), phÝ rót tiÒn mÆt 4% cho mét lÇn rót ch­a thùc sù hÊp dÉn kh¸ch hµng , nªn cÇn ®­îc xem xÐt h¹ thÊp nh­ng vÉn ph¶i ®¶m b¶o ng©n hµng an toµn vµ cã l·i. §iÒu kiÖn ®Ó ®­îc cÊp thÎ tÝn chÊp ®èi víi c¸c c¸ nh©n lµm viÖc t¹i c«ng ty, VP§D n­íc ngoµi lµ cã thu nhËp trªn 500 USD mét th¸ng ë ACB hiÖn nay thùc sù ch­a hîp lý. Trong thêi ®¹i më cöa ngµy nay c¸c c«ng ty n­íc ngoµi xuÊt hiÖn nhiÒu t¹i ViÖt nam. V× thÕ sè ng­êi lµm viÖc trong lo¹i h×nh c«ng ty nµy lµ ®¸ng kÓ, tuy nhiªn phÇn lín sè c«ng ty nµy tr¶ cho nh©n viªn ë møc tõ 200- 400 USD/th¸ng. Trong khi ®ã c¸c nh©n viªn lµm viÖc ë ®©y ®­îc tiÕp xóc th­êng xuyªn víi ®ång nghiÖp lµ ng­êi n­íc ngoµi, hä sÏ bÞ ¶nh h­ëng t¸c phong lµm viÖc, sinh sèng theo lèi c«ng nghiÖp, céng víi thêi gian lµm viÖc kh¾t khe nªn dÇn dÇn hä sÏ quen víi viÖc ®Õn siªu thÞ mua hµng ho¸ dïng cho c¶ mét tuÇn. Nh÷ng ph©n tÝch trªn cho thÊy ACB nªn cã h­íng tËp trung ph¸t hµnh thÎ cho ®èi t­îng nµy mµ tr­íc hÕt lµ h¹ møc thu nhËp xuèng thÊp h¬n. C¶i tiÕn s¶n phÈm N©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm thÎ. ChÊt l­îng s¶n phÈm thÎ thÓ hiÖn ë c¶ mÉu m· thÎ lÉn chÊt l­îng dÞch vô kÌm theo thÎ. ViÖc thiÕt kÕ mÉu thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh kh«ng chØ ®¶m b¶o c¸c tiªu chuÈn cña tæ chøc thÎ quèc tÕ, cã kh¶ n¨ng chèng gi¶ m¹o cßn ®ßi hái tÝnh thÈm mü, s¸ng t¹o. §Ó ®¸p øng yªu cÇu ®ã, ACB nªn ph¸t ®éng cuéc thi thiÕt kÕ cho mÆt nÒn cña thÎ trong c«ng chóng dÆc biÖt lµ giíi trÎ. ACB lµ ng©n hµng ®Çu tiªn ë ViÖt nam in h×nh chñ thÎ vµ ch÷ ký trªn nÒn thÎ v× vËy thÎ do ACB ph¸t hµnh ®­îc kh¸ch hµng thÝch thó vµ t¹o c¶m gi¸c yªn t©m cho chñ thÎ khi dïng thÎ cã thÓ chèng ®­îc sù gi¶ m¹o. Tuy nhiªn chÊt l­îng s¶n phÈm thÎ sÏ ®­îc quyÕt ®Þnh bëi chÊt l­äng dÞch vô kÌm theo thÎ. HiÖn nay c¸c dÞch vô nµy cña ACB bao gåm: kiÓm tra c¸c th«ng tin trªn tµi kho¶n thÎ, giao dÞch ®iÖn tho¹i, thanh to¸n chuyÓn kho¶n, h­ëng c¸c ­u ®·i tõ phÝa §VCNT (víi thÎ tÝn dông néi ®Þa) vµ n¨m 2000 ACB ®· phèi hîp víi tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt nam, c«ng ty AIA ph¸t hµnh thÎ trî gióp y tÕ toµn cÇu. Nh­ vËy ®Ó t¨ng doanh sè ph¸t hµnh thÎ ACB nªn cung cÊp nhiÒu h¬n n÷a c¸c dÞch vô kÌm theo nh­ ®­äc b¶o hiÓm tai n¹n khi ®i du lÞch, gi¶m gi¸ vÐ m¸y bay thanh to¸n nî nÇn khi èm ®au mÊt viÖc lµm vµ dÞch vô ph¸p lý. §a d¹ng ho¸ chñng lo¹i s¶n phÈm C¶i tiÕn thÎ kh«ng chØ dõng l¹i ë viÖc n©ng cao chÊt l­îng c¸c lo¹i thÎ ®· cã mµ cßn ph¶i nghiªn cøu ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm thÎ. HiÖn nay ACB cã c¸c s¶n phÈm thÎ c«ng ty, thÎ c¸ nh©n cô thÓ lµ: ThÎ tÝn dông quèc tÕ gåm: thÎ Visa chuÈn ( Visa classic), thÎ Visa vµng (Visa gold); thÎ Master chuÈn (Master standard), Master vµng ( Master gold). ThÎ néi ®Þa gåm: ACB - Sµi gßn coop, ACB Saigon tourist, ACB - Mai linh, ACB - Ph­íc léc thä. Nh­ vËy ACB míi chØ dõng l¹i ph¸t hµnh 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Master trong khi VCB ®· ph¸t hµnh 4 lo¹i thÎ quèc tÕ lµ Visa, Master, JCB, Amex. ACB vèn ®ùoc ®¸nh gi¸ lµ ng©n hµng m¹nh vÒ thÎ hiªn nay ë ViÖt nam v× thÕ ACB nªn cã chiÕn l­îc tiÕp cËn ®Ó ph¸t triÓn c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ kh¸c ®ang ®­îc ­a chuéng t¹i Ch©u ¸ Th¸i b×nh d­¬ng ngoµi 2 lo¹i thÎ quèc tÕ ®· cã. 2.2. Nhãm gi¶i ph¸p ®èi víi nghiÖp vô thanh to¸n thÎ. Ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng. ThÎ chØ cã t¸c dông khi cã c¸c CSCNT, v× vËy ph¸t triÓn m¹ng l­íi c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, t¨ng doanh sè thanh to¸n lµ mét vÊn ®Ò chiÕn l­îc trong ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng. VËy nh÷ng viÖc ng©n hµng cÇn lµm ngay lóc nµy ®Ó ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ lµ: Thø nhÊt: TiÕn hµnh tÝch cùc h¬n n÷a chÝnh s¸ch tiÕp thÞ ®¹i lý ®Ó hä tù t×m ®Õn víi ng©n hµng khi thÊy ®­îc lîi Ých cña viÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ nh­ trÝch th­ëng nh»m khuyÕn khÝch c¸c ®¹t doanh sè lín, khuyÕn khÝch gi¶m phÝ cho nh÷ng ®¹i lý cã doanh thu thanh to¸n thÎ lín, tæ chøc héi nghÞ c¸c §VCNT qua ®ã gióp cho hä c¸c kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ thanh to¸n thÎ ®Ó hä hiÓu râ h¬n quyÒn vµ tr¸ch nhiÖm cña m×nh. ACB còng cã thÓ giíi thiÖu víi chñ thÎ nh÷ng CSCNT cña m×nh, hay ®¨ng danh s¸ch c¸c ®¹i lý lªn b¶n tin ACB. Thø hai:Trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ (chñ yÕu lµ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC) cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ nh»m tr¸nh t¹o ra nh÷ng kho¶ng trèng cho c¸c Ng©n hµng kh¸c x©m nhËp. §ång thêi ph©n ph¸t tµi liÖu hay cö c¸n bé xuèng tËn n¬i gióp ®¹i lý hiÓu vÒ c«ng dông, c¸ch sö dông cña c¸c m¸y mãc ®­îc l¾p ®Æt. Cïng víi viÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý ng©n hµng nªn xem xÐt cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ ph¸t triÓn hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM, phæ cËp ho¹t ®éng thanh to¸n, rót tiÒn mÆt qua m¸y ATM dÇn tõng b­íc ra d©n chóng. Thø ba: Th«ng qua c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cò, ®Ó t¹o hËu thuÉn cho viÖc ph¸t triÓn c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ míi trªn nguyªn t¾c më réng c¶ chiÒu réng vµ chiÒu s©u tøc lµ më c¶ theo l·nh thæ ®Þa lý vµ theo c¶ lÜnh vùc hµng hãa, dÞch vô ngµnh nghÒ kinh doanh. T¨ng c­êng liªn kÕt hîp t¸c víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i t¹i nh÷ng n¬i kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB, nh­ng l¹i cã tiÒm n¨ng sö dông thÎ ®Ó thiÕt lËp c¸c c¬ së ®Ó tiÕp nhËn thÎ nh­ HuÕ, Qu¶ng Ninh, SaPa... Thø t­: Cã chÝnh s¸ch ®·i ngé nh©n viªn tèt h¬n n÷a khi nh©n viªn nµy ký kÕt ®­îc hîp ®ång thanh to¸n thÎ víi ®¹i lý. Thø n¨m: §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh cña phÇn mÒm qu¶n lý võa xö lý cÊp ph¸t thanh to¸n thÎ. Cã sù phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c b­u ®iÖn ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cho vÊn ®Ò cÊp phÐp thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý, thiÕt lËp m¹ng vi tÝnh gi÷a c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ë cïng hoÆc kh¸c ®Þa bµn ®¶m b¶o ghi cã kÞp thêi cho c¸c ®¹i lý, cung cÊp kÞp thêi c¸c ho¸ ®¬n thanh to¸n thÎ còng nh­ söa ch÷a kÞp thêi nh÷ng háng hãc ®èi víi c¸c thiÕt bÞ cµ thÎ vµ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC phôc ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý. Më réng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n. Doanh sè thanh to¸n thÎ sÏ t¨ng lªn theo viÖc nhiÒu lo¹i thÎ ®ùoc chÊp nhËn trong thanh to¸n. HiÖn nay ACB míi chØ chÊp nhËn thanh to¸n 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Mastercard vµ 4 lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa do ng©n hµng ph¸t hµnh trong khi VCB chÊp nhËn thanh to¸n tíi 4 lo¹i thÎ quèc tÕ: VISA, MASTER, JCB, AMEX. H¬n n÷a theo c¸c ®¹i lý thanh to¸n th× c¸c kh¸ch hµng th­êng chi tr¶ nhiÒu lo¹i thÎ kh¸c nhau trong ®ã phæ biÕn lµ Amex, JCB vµ sÐc du lÞch. Nh­ vËy, chñng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n cña ng©n hµng cßn Ýt t¹o nªn ®iÓm yÕu trong c¹nh tranh më réng ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ t¨ng doanh sè thanh to¸n thÎ gi÷a ACB vµ c¸c ng©n hµng kh¸c. V× thÕ ACB cÇn ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n c¸c thÎ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ Amex vµ JCB. 2.3. Thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh Marketing s¶n phÈm thÎ. Tr­íc hÕt ACB nªn thµnh lËp bé phËn Marketing chuyªn vÒ thÎ cã nhiÖm vô x©y dùng ®­îc mét chiÕn l­îc Marketing thÎ cho toµn ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c bé phËn, c¸c chi nh¸nh cïng phèi hîp thùc hiÖn. Cã nh­ thÕ míi ®¶m b¶o ®­îc tÝnh chuyªn s©u trong c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ång thêi b¶o ®¶m tÝnh thèng nhÊt gi÷a c¸c ho¹t ®éng t¸c nghiÖp cña ng©n hµng. §Ó më réng dÞch vô thÎ ACB cÇn thùc hiÖn ®Èy m¹nh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng qu¶ng c¸o ng©n hµng, qu¶ng c¸o s¶n ph¶m thÎ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng (b¸o chÝ, ph¸t th¹nh, truyÒn h×nh), trªn c¸c pan« qu¶ng c¸o trªn ®­êng phè vµ c¸c n¬i vui ch¬i c«ng céng kh¸c, ph¸t tê r¬i giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp trong ®ã cã dÞch vô thÎ, göi th­ mêi kh¸ch hµng sö dông dÞch vô thÎ cña ng©n hµng. ViÖc thùc hiÖn qu¶ng c¸o trªn b¸o chÝ, trªn ®µi rÎ h¬n so víi qu¶ng c¸o trªn tivi (30 triÖu cho 1 phót qu¶ng c¸o), nh­ng nh×n chung chi phÝ qu¶ng c¸o lµ ®¾t ®á. §Ó gi¶m bít chi phÝ ph¸t sinh trong lÜnh vùc nµy ACB cã thÓ kÕt hîp cïng víi c¸c CSCNT cïng thùc hiÖn qu¶ng c¸o. Ngoµi ra ACB nªn tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng, qua ®ã kh«ng chØ giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ ng©n hµng mµ cßn thu thËp nh÷ng ý kiÕn kh¸ch hµng vÒ c¸i cßn h¹n chÕ cña thÎ do ACB ph¸t hµnh. Nh×n vÒ l©u dµi ng©n hµng cã thÓ kÕt hîp víi c¸c tr­êng ®¹i häc nh­ tr­êng ng©n hµng, kinh tÕ…®Ó ®­a nh÷ng buæi nãi chuyÖn chuyªn ®Ò vÒ thÎ, võa gióp më réng kiÕn thøc cho sinh viªn vÒ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, võa t¹o thÞ tr­êng sö dông thÎ trong t­¬ng lai cho ACB bëi mai ®©y chÝnh nh÷ng sinh viªn nµy sÏ lµ nh÷ng c¸n bé c«ng nh©n viªn nhµ n­íc hay trong c¸c c«ng ty, tÇng líp sö dông thÎ ng©n hµng chñ yÕu hiÖn nay. §Ó thùc hiÖn mét chiÕn l­îc marketing thÎ chØ qu¶ng c¸o th«i ch­a ®ñ, ACB mµ cô thÓ lµ bé phËn marketing cÇn tiÕn hµnh ®iÒu tra nghiªn cøu thÞ tr­êng víi c¸c ph­¬ng thøc kh¸c nhau nh­ ph¸t phiÕu th¨m dß, pháng vÊn, ph©n ®o¹n thÞ tr­êng, x¸c ®Þnh nhãm kh¸ch hµng môc tiªu tõ ®ã cã c¸c quyÕt ®Þnh tiÕp cËn cho phï hîp. 2.4. Qu¶n lý rñi ro trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ lµ mét ho¹t ®éng cã Ýt rñi ro, tuy nhiªn kh«ng cã nghÜa lµ kh«ng tiÒm Èn rñi ro. §Ó ng¨n ngõa, phßng chèng rñi ro, h¹n chÕ nh÷ng thiÖt h¹i mµ nã cã thÓ g©y ra cho ng©n hµng, ACB nªn ®Ò ra mét ch­¬ng tr×nh phßng chèng rñi ro cô thÎ nh­ sau: Trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh. T¹i chi nh¸nh ph¸t hµnh KiÓm tra vµ x¸c minh c¸c th«ng tin trong hå s¬ xin ph¸t hµnh thÎ ®Ó ®¶m b¶o r»ng c¸c th«ng tin ®ã thËt vµ chÝnh x¸c tr­íc khi xem xÐt duyÖt ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng. Khi giao thÎ cho kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o nguyªn t¾c an toµn, gi÷ bÝ mËt sè PIN, ®¶m b¶o chñ thÎ nhËn ®­îc thÎ, h­íng dÉn kh¸ch hµng c¸ch sö dông thÎ còng nh­ c¸ch b¶o qu¶n, b¶o mËt thÎ, thñ tôc liªn hÖ víi ng©n hµng khi thÎ bÞ mÊt c¾p, thÊt l¹c hay bÞ lé sè PIN. Khi nhËn c¸c th«ng b¸o thay ®æi cña chñ thÎ, ®Æc biÖt thay ®æi vÒ ®Þa chØ, chi nh¸nh cÇn x¸c minh ®­îc lµ th«ng b¸o nhËn tõ chñ thÎ ®Ých thùc. T¹i Trung t©m ThÎ ACB (TTT): TTT ph¶i th­êng xuyªn sö dông vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin trªn c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh­ MATCH, SAFE cña Mastercard, NMAS cña VISA nhanh chãng kÞp thêi phæ biÕn cho cho ®¹i lý. Thùc tÕ hiÖn nay, ph¶i sau hai th¸ng TTT míi cung cÊp cho ®¹i lý mét b¶ng tin c¶nh gi¸c míi nh­ vËy kh«ng cËp nhËp kÞp thêi c¸c th«ng tin vÒ thÎ mÊt c¾p thÊt l¹c hay thÎ gi¶ tõ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ. Theo dâi c¸c b¸o c¸o thÎ chËm thanh to¸n, b¸o c¸o thÎ chi v­ît h¹n møc, b¸o c¸o t×nh tr¹ng tµi kho¶n thÎ, b¸o c¸o cÊp phÐp ®Ó ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng rñi ro trong viÖc sö dông thÎ cña chñ thÎ. KÞp thêi phæ biÕn c¸c th«ng tin míi nhÊt còng nh­ c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ, qu¶n lý rñi ro cho chi nh¸nh trong ph¸t hµnh. Trong c«ng t¸c thanh to¸n. HiÖn nay viÖc xin chuÈn chi t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ t¹i ACB còng cÇn ph¶i bµn. T¹i thµnh phè HCM víi mäi h¹n møc chi tiªu cña chñ thÎ ®¹i lý ph¶i xin chuÈn chi NHPH. Nh­ng ë Hµ néi nÕu kho¶n chi tiªu cña chñ thÎ nhá h¬n h¹n møc tÝn dông thÎ th× kh«ng cÇn xin chuÈn chi mµ chØ cÇn tra b¶n tin c¶nh gi¸c. §iÒu nµy dÉn ®Õn viÖc mét kh¸ch hµng sö dông thÎ thanh to¸n ë c¸c ®iÓm tiÕp nhËn kh¸c nhau víi møc thanh to¸n thÊp h¬n h¹n møc thanh to¸n nh­ng cã tæng møc thanh to¸n cao h¬n h¹n møc thanh to¸n cho phÐp. VÝ dô: Anh A sö dông thÎ tÝn dông cã h¹n møc thanh to¸n 200 USD trong mét ngµy nh­ sau: §iÓm tiÕp nhËn thÎ Hµng ho¸ dÞch vô thùc hiÖn Gi¸ trÞ thanh to¸n A Mua thÞt 100 USD B Mua c¸ 110 USD Tæng 210USD VËy khi chñ thÎ ®Õn ®iÓm tiÕp nhËn B, CSVNT nµy sÏ tra b¶n tin c¶nh gi¸c thÊy gi¸ trÞ thanh to¸n lµ 110 USD thÊp h¬n h¹n møc thanh to¸n vµ kh«ng cÇn xin chuÈn chi, nh­ng thùc tÕ lµ ®· v­ît h¹n møc 10 USD, rñi ro x¶y ra.V× vËy ACB cµn cã mét qui ®Þnh ®ång bé, cô thÓ vÒ vÊn ®Ò xin chuÈn chi nµy. ThÈm ®Þnh c¸c ®¬n vÞ cung cÊp hµng ho¸, dÞch vô hay nhËn øng rót tiÒn mÆt tr­íc khi ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n thÎ. Khi ký kÕt hîp ®ång, ng©n hµng ph¶i h­íng dÉn cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ c¸ch thøc ph©n biÖt thÎ thËt vµ thÎ gi¶ vµ c¸ch sö dông b¶n tin c¶nh gi¸c, thñ tôc xin cÊp phÐp nÕu sè tiÒn chi tiªu cña kh¸ch hµng v­ît qu¸ h¹n møc mµ ng©n hµng cho phÐp , thñ tôc lËp, l­u gi÷ nép hãa ®¬n vµ thanh to¸n víi chi nh¸nh. Tæ chøc tËp huÊn vµ cung cÊp tµi liÖu vÒ thanh to¸n thÎ cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ, h­íng dÉn ®¹i lý sö dông vµ b¶o qu¶n thiÕt bÞ thanh to¸n thÎ EDC vµ m¸y cµ thÎ, mäi háng hãc cña m¸y ®äc thÎ ph¶i th«ng b¸o ngay cho ng©n hµng. Th­êng xuyªn th¨m vµ kiÓm tra ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ. Göi ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi c¸c danh s¸ch thÎ cÊm l­u hµnh cho CSCNT. 2.5. T¨ng c­êng mèi quan hÖ liªn kÕt víi c¸c c«ng ty tæ chøc. Mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng víi c¸c c«ng ty lµ mét ®iÒu kiÖn dÓ ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô ng©n hµng trong ®ã cã nghiÖp vô thÎ, nhÊt lµ thÎ c«ng ty. C¬ së cho viÖc ph¸t hµnh chñ thÎ lµ ph¶i cã tµi kho¶n c¸ nh©n, viÖc thanh to¸n sÏ dùa trªn c¬ së ghi nî vµ ghi cã vµo tµi kho¶n. Song hiÖn nay sè c¸ nh©n tù nguyÖn më tµi kho¶n c¸ nh©n lµ Ýt ái, chñ yÕu do doanh nghiÖp më cho råi tr¶ l­ong qua tµi kháan nµy. ACB cÇn n¾m v÷ng ®Æc ®iÓm nµy tõ ®ã cã biÖn ph¸p khuyÕn khÝch c¸c c«ng ty më tµi kho¶n cho nh©n viªn cña hä t¹i ACB, ch¼ng h¹n nh­ viÖc ACB ®Ì xuÊt víi c¸ c«ng ty lµ sÏ kh«ng thu phÝ trong viÖc tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n, ®ång thêi l¹i cßn ®­îc h­ëng mét sè ­u ®·i trong tÝn dông b¶o l·nh, thanh to¸n. ACB còng nªn kÕt hîp víi c¸c c«ng ty nh­ b­u ®iÖn, x¨ng dÇu… kÕt hîp ph¸t hµnh thÎ ®iÖn tho¹i, thÎ mua x¨ng dÇu…. 2.6. C¶i tiÕn së h¹ tÇng vÒ c«ng nghÖ ACB kh«ng thÓ vµ kh«ng nªn ®Çu t­ ngay tøc th× cho c«ng nghÖ thÎ th«ng minh v× trªn thùc tÕ trªn thÕ giíi, viÖc øng dông c«ng nghÖ thÎ th«ng minh míi thùc sù ®­îc øng dông ë c¸c n­íc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn vµ míi ë trong giai ®o¹n thÝ ®iÓm. Nh­ng còng kh«ng nªn ®Çu t­ qu¸ lín vµo c«ng nghÖ thÎ tõ ®Ó mét vµi n¨m sau buéc ph¶i chuyÓn sang c«ng nghÖ thÎ th«ng minh ch­a kÓ ®Õn viÖc sö dông thÎ tõ cßn hµm chøa nh÷ng nguy c¬ lín vÒ sù gi¶ m¹o thÎ. V× vËy, tr­íc m¾t ng©n hµng cÇn lËp chiÕn l­îc ph¸t triÓn c«ng nghÖ thÎ theo ®Þnh h­íng: øng dông nh÷ng thµnh tùu tiªn tiÕn nhÊt cña c«ng nghÖ thÎ trªn thÕ giíi trong ®iÒu kiÖn vèn hiÖn t¹i, phï hîp víi kh¶ n¨ng vËn hµnh vµ qu¶n lý cña nh©n viªn ng©n hµng, trong ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng thÎ hiÖn t¹i. Coi träng sù ®ång bé cña hÖ thèng kÜ thuËt bao gåm viÖc trang bÞ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC, m¸y POS, hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM phï hîp lo¹i thÎ thanh to¸n ®ang ®­îc phæ biÕn lµ thÎ tõ còng nh­ thÎ sÏ ph¸t triÓn trong t­¬ng lai lµ thÎ vi m¹ch ®iÖn tö, ®¶m b¶o víi sù t­¬ng thÝch víi hÖ thèng cña thÕ giíi, kh«ng nh÷ng ®¶m b¶o chèng ®­îc thÎ gi¶ mµ cßn gióp thùc hiÖn qu¸ tr×nh cÊp phÐp mét c¸ch tù ®éng. X©y dùng hÖ thèng thanh to¸n ATM vµ POS, truy cËp m¹ng trùc tuyÕn (Online), gióp truy cËp vµo hÖ thèng d÷ liÖu kÕ to¸n cña kh¸ch hµng vµo tõng tµi kho¶n chØ ®Þnh cña kh¸ch hµng, tõ ®ã gi¶m thiÓu c¸c rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. §iÒu nµy ®ßi hái ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc hÖ thèng kÕ to¸n kh¸ch hµng trùc tuyÕn, ®ñ kh¶ n¨ng truy cËp th«ng tin chÝnh x¸c phôc vô cho viÖc thanh to¸n. Do vËy, ®i ®«i víi ph¸t triÓn c«ng nghÖ thanh to¸n thÎ ng©n hµng còng ph¶i chó träng tíi c«ng t¸c hiÖn ®¹i ho¸, ®æi míi c«ng nghÖ toµn ng©n hµng, ®¶m b¶o sù kÕt nèi cã hÖ qu¶. §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh phÇn mÒm qu¶n lý võa xö lý cÊp ph¸t thanh to¸n thÎ. Cã sù phèi hîp chÆt chÏ víi b­u ®iÖn ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cho vÊn ®Ò cÊp phÐp thanh to¸n thÎ. 2.7. ChÝnh s¸ch nh©n viªn. Tr­íc hÕt Trung t©m thÎ ACB ph¶i ®æi míi, c¶i tiÕn chÕ ®é l­¬ng th­ëng ®·i ngé nh»m ®éng viªn tinh thÇn lµm viÖc cña nh©n viªn, trong t­¬ng lai ngoµi l­¬ng cøng, Trung t©m thÎ ACB còng nªn khuyÕn khÝch tr¶ l­¬ng theo hiÖu suÊt c«ng viÖc lµm ®­îc cña mçi nh©n viªn trong ho¹t ®éng ph¸t triÓn chñ thÎ, më réng m¹ng l­íi ®¹i lý cã nh­ vËy míi t¹o ra ®éng lùc lµm viÖc, ph¸t triÓn kh¶ n¨ng s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cho nh©n viªn. Trong c«ng t¸c ®µo t¹o Trung t©m thÎ còng nªn ®­a ra c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch nh©n viªn cã ý thøc häc tËp, tiÕp thu kiÕn thøc, ch¼ng h¹n nh­ tr¶ l­¬ng cho nh©n viªn trªn sè giê häc hoÆc tæ chøc thi kiÓm tra cuèi kho¸ cã phÇn th­ëng b»ng tiÒm mÆt hoÆc tèi thiÓu lµ chi tiÒn ¨n tr­a... sÏ lµm cho nh©n viªn tiÕn hµnh häc tËp mét c¸ch nghiªm tóc h¬n vµ cã hiÖu qu¶ cao h¬n. Tr­íc khi thùc hiÖn viÖc nµy, mét cuéc th¨m dß néi bé vÒ møc ®é hµi lßng cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi ng©n hµng vÒ l­¬ng th­ëng, ®iÒu kiÖn lµm viÖc còng nh­ môc ®Ých, ®Þnh h­íng cña hä trong t­¬ng lai nªn ®­îc tiÕn hµnh gióp cho l·nh ®¹o trung t©m cã c¸i nh×nh chÝnh x¸c vÒ nh©n viªn cña m×nh. Ngoµi sù ®Çu t­ quan t©m cho tæ chøc vµ nh©n sù vÒ thÎ t¹i mét sè chi nh¸nh lín nh­ Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh, ACB nªn chó träng quan t©m ®Õn ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë c¸c chi nh¸nh cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn m¹nh nh­ HuÕ, Nha Trang, §µ N½ng, Vòng Tµu, CÇn Th¬, Qu¶ng Ninh, H¶i Phßng. G©y dùng t×nh ®oµn kÕt gi÷a c¸c nh©n viªn, phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a bé phËn thÎ vµ c¸c bé phËn cã liªn quan ®Ó häc hái vµ gióp ®ì lÉn nhau hoµn thµnh c«ng viÖc chung còng lµ mét gi¶i ph¸p mµ Trung t©m thÎ ACB nªn thùc hiÖn ngay. IV. Mét sè kiÕn nghÞ. 1. §èi víi chÝnh phñ Thø nhÊt: Nhanh chãng cã c¸c biÖn ph¸p phæ cËp c¸c kiÕn thøc vµ sù hiÓu biÕt rÊt c¬ b¶n ®Õn mäi tÇng líp d©n c­ trong viÖc sö dông thÎ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó hä thÊy ®­îc tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n. Thø hai: KhuyÕn khÝch ng­êi d©n thuéc c¸c tÇng líp kh¸c nhau më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng. Tr­íc hÕt Bé Tµi chÝnh nªn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c c¬ quan nhµ n­íc tr¶ l­¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn qua tµi kho¶n. Thø ba: Bé luËt h×nh sù n­íc ta cÇn sím ®­a ra khung h×nh ph¹t cho c¸c téi ph¹m liªn quan ®Õn thÎ nh­: s¶n xuÊt, tiªu thô thÎ gi¶, ¨n c¾p m· sè... nãi chung vµ ho¹t ®éng ng©n hµng nãi riªng. C¸c c¬ quan chøc n¨ng cã liªn quan nh­ Bé c«ng an, c¶nh s¸t kinh tÕ, c¶nh s¸t quèc tÕ... còng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p phèi hîp víi ng©n hµng trong viÖc ph¸t hiÖn vµ xö lý téi ph¹m trong lÜnh vùc nµy. Thø t­: ViÖc ®Çu t­, x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, trang bÞ kü thuËt kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò cña mét ngµnh mét cÊp mµ lµ chiÕn lùîc ph¸t triÓn kinh tÕ ®Ó tiÕn tíi c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸. HÖ thèng ng©n hµng lµ m¹ch m¸u cña nÒn kinh tÕ, do vËy nhµ n­íc cÇn chó ý ®Çu t­ cho lÜnh vùc nµy, nhanh chãng ®­a n­íc ta theo kÞp c¸c n­íc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi vÒ c«ng nghÖ ng©n hµng. Riªng ®èi víi lÜnh vùc thÎ, nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn vµ trang bÞ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô thanh to¸n, ph¸t hµnh thÎ. 2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. Hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ thÎ Hoµn chØnh m«i tr­êng ph¸p lý lµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt ®Ó thÎ trë thµnh ph­¬ng tiÖn thanh to¸n phæ biÕn trong x· héi. ViÖt Nam hiÖn nay míi chØ cã duy nhÊt mét Quy chÕ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vÒ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ (ban hµnh ngµy 19/10/1999). §ã chØ lµ mét v¨n b¶n cã tÝnh h­íng dÉn chung. Mét khi thÎ ®· ®­îc sö dông phæ biÕn vµ trë thµnh ph­¬ng tiÖn thanh to¸n h÷u hiÖu th× rÊt cÇn cã mét ph¸p lÖnh vÒ thÎ thanh to¸n víi nh÷ng ®iÒu kho¶n chÆt chÏ, thèng nhÊt víi c¸c v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn qu¶n lý ngo¹i hèi, tÝn dông chung. Ngoµi ra, còng cÇn quy ®Þnh râ vÊn ®Ò liªn quan ®Õn dù phßng rñi ro, qu¶n lý rñi ro cho chñ thÎ vµ ng©n hµng. Ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ h¬n n÷a cña hiÖp héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ. HiÖp héi c¸c Ng©n hµng thanh to¸n thÎ kÕt hîp víi NHNN duy tr× mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ nh»m ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë ViÖt Nam. Héi còng ®· thu hót hÇu hÕt c¸c ng©n hµng thùc hiÖn dÞch vô thÎ t¹i ViÖt Nam tham gia, thèng nhÊt møc phÝ, ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch chung nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o lîi nhuËn cho tÊt c¶ c¸c ng©n hµng vµ thÞ tr­êng thÎ c¹nh tranh lµnh m¹nh. Héi còng n¾m b¾t nh÷ng khã kh¨n, thuËn lîi cña c¸c ng©n hµng trong hiÖp héi vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®Ó cïng nhau ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc, b­íc ®Çu thùc hiÖn tiªu chÝ “diÔn ®µn hîp t¸c, trao ®æi kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam”. Thµnh lËp trung t©m thanh to¸n liªn hµng vÒ thÎ. Trung t©m nµy lµ ®Çu mèi xö lý c¸c giao dÞch cÊp phÐp, thanh to¸n, tra so¸t giao dÞch thÎ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam, ®¶m b¶o c¸c lo¹i thÎ do c¸c NHTM kh¸c nhau ph¸t hµnh cã thÓ thanh to¸n t¹i bÊt cø CSCNT nµo trong toµn hÖ thèng. C¸c giao dÞch thÎ do c¸c ng©n hµng trong n­íc ph¸t hµnh thùc hiÖn t¹i c¸c CSCNT trong n­íc sÏ ®­îc trung t©m nµy xö lý, kh«ng cÇn th«ng qua trung t©m xö lý cÊp phÐp vµ trao ®æi cña c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ. §iÒu nµy sÏ lµm gi¶m tÝnh phøc t¹p vÒ h×nh thøc thanh to¸n c¸c giao dÞch néi bé trong n­íc, t¨ng tèc ®é thanh to¸n, gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò chªnh lÖch vÒ tû gi¸, tiÕt kiÖm kho¶n chi phÝ ph¶i thanh to¸n cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ thèng nhÊt chñ tr­¬ng giao dÞch thÎ ë ViÖt Nam chØ dïng VN§... ®ång thêi qua trung t©m ®ã, c¸c thµnh viªn sÏ cã mèi quan hÖ chÆt h¬n trong mäi lÜnh vùc: cËp nhËt nhanh nhÊt c¸c th«ng tin vÒ thÎ gi¶ m¹o, tr¸nh thÊt tho¸t cho c¸c thµnh viªn; kÕt hîp in Ên danh s¸ch thÎ cÊm lu hµnh; thèng nhÊt vÒ ®ång tiÒn thanh to¸n, phÝ, tû gi¸... Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch më réng kinh doanh thÎ. Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng kh«ng ng¹i ®Çu t­ më réng dÞch vô thÎ b»ng viÖc trî gióp c¸c ng©n hµng trong n­íc trong viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi ®ång thêi cã biÖn ph¸p xö ph¹t nghiªm kh¾c ®èi víi nh÷ng vi ph¹m quy chÕ trong ho¹t ®éng thÎ. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn cho phÐp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i thµnh lËp quü phßng ngõa rñi ro cho nghiÖp vô thÎ, thµnh lËp bé phËn qu¶n lý, phßng ngõa rñi ro chung cho c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh, ng©n hµng thanh to¸n thÎ n»m trong trung t©m phßng ngõa rñi ro cña NHNN. NHNN nªn th­êng xuyªn tæ chøc nh÷ng kho¸ häc, héi th¶o, trao ®æi kinh nghiÖm vÒ thÎ cho c¸c NHTM cïng tham gia, giíi thiÖu ®Ó c¸c NHTM thu thËp th«ng tin, tµi liÖu chuyªn ®Ò vÒ thÎ; cïng c¸c NHTM trao ®æi kinh nghiÖm, gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn. Cho phÐp c¸c NHTM ViÖt Nam ®­îc ¸p dông linh ho¹t mét sè ­u ®·i nhÊt ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh cña c¸c lo¹i thÎ do ng©n hµng ViÖt Nam ph¸t hµnh so víi c¸c lo¹i thÎ cña ng©n hµng n­íc ngoµi hay chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi ph¸t hµnh. 3. §èi víi ACB. §Ó tiÕp tôc më réng thanh to¸n thÎ, ACB cÇn cñng cè vµ ph¸t huy ®iÓm m¹nh, kh¾c phôc ®iÓm yÕu, tËn dông c¬ héi, ®èi phã víi nh÷ng khã kh¨n. Nh­ vËy ACB cÇn thùc hiÖn nh÷ng c«ng viÖc cô thÓ nh­ sau: Thø nhÊt: Trung t©m thÎ nªn x©y dùng chiÕn l­îc marketing thÎ cho toµn ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c chi nh¸nh cïng thùc hiÖn. Trong qu¸ tr×nh qu¶n c¸o s¶n phÈm sù v­ît tréi vÒ chÊt l­îng, sù ®a d¹ng vÒ dÞch vô thÎ còng nh­ uy tÝn cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cÇn ®­îc ®Ò cËp ®Õn. §ång thêi qu¶ng b¸ h¬n n÷a tíi c¸c ®èi t­îng cã kh¶ n¨ng sö dông thÎ nh­ c¸n bé, c«ng nh©n viªn chøc cã thu nhËp cao. Thø hai: Ph¸t triÓn c¶ vÒ mÆt sè l­îng vµ chÊt l­îng dÞch vô thÎ cung cÊp cho kh¸ch hµng. VÒ mÆt sè l­îng, ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh thªm mét sè thÎ phôc vô cho nhu cÇu kh¸ch hµng nh­ thÎ ATM, thÎ Debit card, liªn kÕt víi c¸c ®èi t¸c cho ra nh÷ng s¶n phÈm thÎ tÝn dông néi ®Þa míi. H¬n n÷a ACB cã thÓ më réng thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ kh¸c ngoµi Visa, Master nh­ Amex, JBC Dinner club. VÒ mÆt chÊt l­îng thÎ, ACB cÇn n©ng cao dÞch vô phô trî cho ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ nh­ dÞch vô nh©n hµng t¹i nhµ, dÞch vô trî gióp toµn cÇu, n©ng cao chÊt l­îng ®¹i lý. Thø ba: N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng qu¶n lý vµ phßng ngõa rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Cô thÓ lµ n©ng cao chÊt l­îng c«ng nghÖ ph¸t hµnh thÎ vµ thiÕt bÞ vËn hµnh thÎ tr¸nh rñi ro cho ng©n hµng; th­êng xuyªn sö dông vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin trªn c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ cung cÊp kÞp thêi chi c¸c ®¹i lý thanh to¸n thÎ; qu¶n lý chñ thÎ vµ c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ th«ng qua viÖc theo dâi th­êng xuyªn ho¹t ®éng sö dông thÎ cña chñ thÎ vµ thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý trªn nguyªn t¾c an toµn, bÝ mËt. Thø t­: øng dông thanh to¸n thÎ trong th­¬ng m¹i ®iÖn tö. Ng©n hµng phèi hîp cïng víi c¸c ®¬n vÞ cung cÊp hµng hãa, dÞch vô trªn m¹ng triÓn khai dÞch vô thanh to¸n thÎ thay cho c¸c giao dÞch thanh to¸n tiÒn mÆt khi giao hµng ®ang phæ biÕn hiÖn nay, khuyÕn khÝch viÖc sö dông thÎ trong th­¬ng m¹i ®iÖn tö b»ng c¸c ­u ®·i cho kh¸ch hµng nh­ gi¶m gi¸ cho kh¸ch hµng khi sö dông thÎ. Thø n¨m: Më réng quan hÖ víi c¸c ®èi t¸c, chó träng c¸c b¹n hµng lín t¹i c¸c trung t©m kinh tÕ x· héi b»ng c¸ch cung cÊp dÞch vô cã tÝnh chÊt ­u ®·i víi c¸c kh¸ch hµng lín, cã quan hÖ th­êng xuyªn víi ng©n hµng, tæ chøc tiÕp xóc kh¸ch hµng míi vµ mêi sö dông c¸c dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp. ACB còng cÇn liªn hÖ víi c¸c tæ chøc t­ vÊn du häc n­íc ngoµi hoÆc c¸c c«ng ty du lÞch ®Ó tõ ®ã giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ cña ng©n hµng ®èi víi ho¹t ®éng th¨m quan, du lÞch vµ häc tËp t¹i n­íc ngoµi. Thø s¸u: Cñng cè thÞ tr­êng thÎ hiÖn t¹i, x©m nhËp thÞ tr­êng míi, chiÕm lÜnh thÞ tr­êng thÎ tÝn dông néi ®Þa. §Ó ®­îc nh­ vËy ®ßi hái ng©n hµng ACB ph¶i ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc ph¸t hµnh thÎ, gi¶i quyÕt tho¶ ®¸ng mäi th¾c m¾c cña kh¸ch hµng, t¹o cho kh¸ch hµng sù tho¶i m¸i tiÖn lîi khi ®Õn giao dÞch t¹i ng©n hµng. Ng©n hµng cã thÓ x©m nhËp ®¹i lý cña c¸c ng©n hµng kh¸c b»ng c¸ch gi¶m c¸c ®iÒu kiÖn hîp ®ång ®¹i lý, th­ëng cho c¸c ®¹i lý cã doanh sè ho¹t ®éng cao, cung cÊp c¸c dÞch vô thanh to¸n ngay cho ®¹i lý. Thø b¶y: §æi míi c«ng nghÖ ph¸t hµnh thanh to¸n thÎ phï hîp víi ®iÒu kiÖn vèn cña ng©n hµng. Tham vÊn c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vÒ nh÷ng trôc trÆc cã thÓ x¶y ra trong qu¸ tr×nh thanh to¸n thÎ tõ ®ã cã biÖn ph¸p ®èi phã kÞp thêi phèi hîp víi mét sè ng©n hµng triÓn khai ch­¬ng tr×nh thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng. kÕt luËn ThÎ lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt v¨n minh, hiÖn ®¹i, vµ ®­îc ­a chuéng trªn thÕ giíi, nhÊt lµ ë c¸c n­íc ph¸t triÓn. MÆc dï thanh to¸n thÎ cã nhiÒu tÝnh n¨ng ­u viÖt h¬n h¼n c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c nãi chung vµ c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n phi tiÒn mÆt kh¸c nãi riªng nh­ng ®èi víi ViÖt Nam th× thanh to¸n thÎ vÉn cßn lµ mét lÜnh vùc dÞch vô hÕt søc míi mÎ. ChØ trong kho¶ng thêi gian 6 n¨m tham gia vµo ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ nh­ng ACB ®· tõng b­íc kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ trÝ cña m×nh trªn thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam víi thÞ phÇn lµ 60%. ACB ®· cã nhiÒu b­íc tiÕn v­ît bËc tõ chç chØ thùc hiÖn thanh to¸n trong m¹ng l­íi ®¹i lý thanh to¸n thÎ nhá lÎ, ph¸t hµnh thÎ cho mét sè Ýt kh¸ch hµng, ®Õn nay ng©n hµng ®· më réng m¹ng l­íi ®¹i lý thanh to¸n thÎ trªn ph¹m vi toµn quèc. Doanh sè thanh to¸n thÎ ®Òu cã sù t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m. Quy m« kh¸ch hµng sö dông thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh gia t¨ng ®¸ng kÓ. Ngoµi thÎ tÝn dông quèc tÕ, ACB cßn cung cÊp cho thÞ tr­êng thªm nhiÒu s¶n phÈm thÎ míi phôc vô cho nhu cÇu ®a d¹ng cña thÞ tr­êng nh­ thÎ tÝn dông c«ng ty, thÎ tÝn dông néi ®Þa, uy tÝn cña ng©n hµng ngµy cµng ®­îc n©ng cao. Nh­ng thÞ tr­êng thÎ ë ViÖt nam vÉn lµ mét thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng cÇn ®­îc khai th¸c. Nh÷ng kÕt qu¶ mµ ACB ®¹t ®­îc trong nh÷ng n¨m qua kh«ng ph¶i lµ nhá nh­ng ACB vÉn ch­a thÓ b»ng lßng víi nh÷ng g× m×nh ®· ®¹t ®­îc. ACB cÇn kh«ng ngõng nç lùc v­ît qua nh÷ng khã kh¨n, tËn dung c¬ héi ®Ó gi÷ v÷ng uy tÝn cña m×nh trªn thÞ t­êng thÎ ViÖt nam. Víi kiÕn thøc cßn nhiÒu h¹n chÕ cña m×nh, em m¹nh d¹n ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®èi víi chÝnh phñ, víi hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ víi ng©n hµng ACB nãi riªng. Em mong muèn nh÷ng gi¶i ph¸p ®­îc ®­a ra trong kho¸ luËn nµy sÏ ®ãng gãp phÇn nµo ®ã cho sù ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ACB nãi riªng vµ thÞ tr­êng thÎ ViÖt nam nãi chung. Mét lÇn n÷a em xin c¶m ¬n sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c« Vò ThÞ Kim Oanh, c¸c thÇy c« trong tr­êng, c¸c c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng ACB. Hµ Néi th¸ng 12 n¨m 2002. ._.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • dockhoa luan - hang.doc
  • docbiahang.doc
  • doctai lieu tham khao-hang.doc
  • docviettat.doc